1.銀聯(lián)通道走人民幣清算比外卡通道走美元清算更便宜?
這是最常見的交易場(chǎng)景,對(duì)于美元Visa/Master卡(或者雙標(biāo)識(shí)的Visa/Master卡)而言,交易清算流程是:交易幣種-記賬幣種(美元);人民幣購(gòu)匯(美元)還款。對(duì)于人民幣銀聯(lián)卡(或者雙標(biāo)識(shí)的卡),交易清算流程是:交易幣種-記賬幣種(人民幣)。
在過去沒有免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)Visa/Master卡的情況下,這個(gè)流言是成立的。但現(xiàn)在已經(jīng)有了免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的Visa/Master卡,形勢(shì)就發(fā)生了逆轉(zhuǎn):
對(duì)于美元交易而言,因?yàn)楝F(xiàn)在還沒有真正意義上的以人民幣記賬的Visa/Master卡,所以只能選擇美元記賬,在這種情況下,銀聯(lián)的匯率與銀行的當(dāng)日最高購(gòu)匯匯率基本一致,兩個(gè)交易通道實(shí)際上差不多,甚至外卡通道會(huì)占優(yōu)。
對(duì)于美元以外的貨幣而言,免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的Visa/Master卡雖然需要多一道購(gòu)匯程序,但計(jì)算下來依然比銀聯(lián)通道的匯率劃算。相比之下,銀聯(lián)通道大約比外卡通道貴0.67%-0.93%
2.多幣種卡比單幣種卡劃算?
使用多幣種卡,貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)是免了,但容易被忽略的一點(diǎn)便是:大多數(shù)情況下我們還是使用人民幣還款。
在國(guó)內(nèi),人民幣與美元的匯率屬于基礎(chǔ)匯率,而其他幣種匯率屬于交叉盤匯率,由人民幣基礎(chǔ)匯率以及國(guó)際外匯市場(chǎng)上非關(guān)鍵貨幣與美元之間的行情套算出來,舉個(gè)例子人民幣-歐元的匯率是由美元-歐元、人民幣-美元兩次轉(zhuǎn)換的出來。由人民幣與美元的匯率比較我們可以看出,國(guó)內(nèi)銀行提供的匯率高于外卡組織提供的匯率,同樣是二次轉(zhuǎn)換,使用人民幣購(gòu)匯還款美元,比人民幣購(gòu)匯還款歐元更劃算。舉個(gè)例子,工行12月23日提供的人民幣-加元外匯牌價(jià)最低價(jià)為5.3557,最高價(jià)為5.3801;而用人民幣購(gòu)匯還款免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的MasterCard美元賬戶,折算下來的人民幣-加元匯率為5.3493。
結(jié)論:免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的MasterCard美元賬戶卡比多幣種信用卡劃算。
綜上所述,在跨境消費(fèi)中省錢的辦法主要有:
1.在沒有免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的Visa/Master信用卡情況下,使用銀聯(lián)通道人民幣賬戶更為劃算;
2.在有免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的Visa/Master信用卡情況下,使用MasterCard的美元卡更為劃算;
3.在持卡人不需要購(gòu)匯還款的情況下(即支付幣種與記賬幣種相同),使用多幣種信用卡劃算;如果購(gòu)匯還款,多幣種信用卡并沒有MasterCard美元卡劃算。
4.如果未來推出了免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的VISA人民幣信用卡,因?yàn)閂ISA美元匯率長(zhǎng)期低于其他組織,那將是最劃算的跨境美元消費(fèi)信用卡。
另外需要特別強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是,Visa/Master等外卡消費(fèi)交易,其清算日期至少比消費(fèi)日期晚一天,也就是說我們之前所測(cè)算的匯率比較僅存在于理論中,實(shí)際的清算匯率隨匯率市場(chǎng)的波動(dòng)而起伏。對(duì)于大額跨境消費(fèi),密切關(guān)注匯率市場(chǎng),逢低吸納外幣才是省錢的最終解決辦法。