9月6日起，國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行聯(lián)合頒發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》開(kāi)始執(zhí)行，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)至此全面調(diào)整。本次銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的改革，不僅體現(xiàn)在降價(jià)上，更是從定價(jià)方式、政府管理范圍上作了一次較徹底的結(jié)構(gòu)性改革，創(chuàng)新性地提出了借、貸記卡分開(kāi)區(qū)別收費(fèi)，并取消了行業(yè)分類。
這一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整，受到了業(yè)界普遍的正面評(píng)價(jià)，然而同時(shí)，也有這么一個(gè)群體，在為從此上不封頂?shù)馁J記卡刷卡手續(xù)費(fèi)暗暗叫苦。對(duì)于上不封頂?shù)男庞每ㄋ⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)，遏制信用卡套現(xiàn)的同時(shí)也讓正蓬勃發(fā)展的大額信用卡消費(fèi)遭遇當(dāng)頭棒喝，不知何去何從……
刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整后信用卡套現(xiàn)成本增加超20倍
在蘭州一家物流公司上班的劉靖宇這兩天有點(diǎn)郁悶了，眼看他的信用卡又到了到期還款日，但這次不同以往，如若他這次全額還款后，要想再將這10萬(wàn)元套現(xiàn)出來(lái)，他得支付近1000元的手續(xù)費(fèi)，而在此之前，他做同樣的套現(xiàn)僅僅需要付100元就可以搞定。
劉靖宇告訴記者，去年4月股市行情很是火爆，看身邊好幾位同事炒股賺了錢，很是眼紅，但當(dāng)時(shí)，他剛貸款買了一臺(tái)20多萬(wàn)元的越野車，每個(gè)月還要還房貸，手頭沒(méi)有閑錢炒股，所以他就想辦法辦了一張信用額度為10萬(wàn)元的信用卡，私下用信用卡套現(xiàn)來(lái)炒股。剛開(kāi)始，由于股市不錯(cuò)，他的這筆股市投資也順風(fēng)順?biāo)?。然而，好景不長(zhǎng)，6月末，股市突然連連重挫，他股市賬戶里的資金從13萬(wàn)多元“縮水”至不足10萬(wàn)元。
時(shí)至今日，他股票賬戶里的資金已不足7萬(wàn)元了，這幾個(gè)月每到月末的到期還款日，他就先從朋友那里周轉(zhuǎn)一點(diǎn)，再賣一點(diǎn)股票，還款后再套現(xiàn)出來(lái)繼續(xù)炒股。
劉靖宇坦言，這一年多來(lái)，他周轉(zhuǎn)得很累很辛苦，而9月6日開(kāi)始執(zhí)行刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)定后，讓他的財(cái)務(wù)狀況更加惡化。他給記者算了一筆賬，此前，他將信用卡套現(xiàn)，由于刷卡手續(xù)費(fèi)施行封頂，他找朋友幫他刷出10萬(wàn)元的現(xiàn)金所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)是26元，因?yàn)榻o朋友添了麻煩，所以，他都會(huì)支付給朋友100元的手續(xù)費(fèi)。然而此次調(diào)整后，朋友告訴他，現(xiàn)在他再刷10萬(wàn)元，光手續(xù)費(fèi)就得650元，這還不算給朋友的“辛苦費(fèi)”，如此下來(lái)，他套現(xiàn)10萬(wàn)元錢用一個(gè)月的時(shí)間，他的手續(xù)費(fèi)就得近1000元，如此累計(jì)，一年就是12000元，相當(dāng)于年利率12%。
“之前信用卡套現(xiàn)成本很小，但現(xiàn)在套現(xiàn)成本陡然加大，刷卡成本是原來(lái)的20多倍，現(xiàn)在股市行情又起伏不定，這壓得我有些喘不過(guò)氣來(lái)！”劉靖宇說(shuō)道。
遏制信用卡套現(xiàn)的同時(shí)也讓信用卡消費(fèi)遇冷
信用卡套現(xiàn)與信用卡消費(fèi)，本身就如一對(duì)孿生兄弟，難以分辨。新規(guī)的實(shí)施，在抑制信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的同時(shí)，也讓本來(lái)正當(dāng)?shù)男庞每ù箢~消費(fèi)吃了“閉門羹”。
前幾天，在距離蘭州800多公里的陜西安康市，市民鄧先生就遭遇了一件鬧心事兒。鄧先生去當(dāng)?shù)匾患?S店修車，修車費(fèi)用為1600元，付費(fèi)刷信用卡時(shí)，4S店卻告知鄧先生要額外收取9.5元信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)。鄧先生認(rèn)為此舉不合理，“認(rèn)死理”的他將修好的車留在店里，拒絕支付。
業(yè)內(nèi)專家就此表示，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)不向持卡人收取，手續(xù)費(fèi)是商戶和為其服務(wù)的收單機(jī)構(gòu)之間結(jié)算的費(fèi)用。在專家眼中，鄧先生消費(fèi)1600元，商家要求加收信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)的做法是不合規(guī)的，這完全是借新規(guī)實(shí)施而進(jìn)行的“亂收費(fèi)”。
蘭州一家大型房地產(chǎn)公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)告訴記者，新規(guī)對(duì)信用卡消費(fèi)刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)施上不封頂，這影響的主要是大額的信用卡消費(fèi)，對(duì)于日常1萬(wàn)元以內(nèi)的這種小額消費(fèi)影響甚微。目前，蘭州的房地產(chǎn)公司一般都會(huì)提醒客戶盡量使用借記卡或者現(xiàn)金付款，但如果客戶執(zhí)意要使用信用卡付款，因此而產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)也是由房地產(chǎn)公司來(lái)承擔(dān)的。
記者打電話咨詢了多家蘭州在售樓盤，銷售人員均告訴記者，并沒(méi)有收到公司關(guān)于刷信用卡要加收刷卡手續(xù)費(fèi)的通知。一位資深的蘭州房地產(chǎn)從業(yè)人員告訴記者，目前，消費(fèi)者在買房過(guò)程中采用大額信用卡消費(fèi)的很少，一般市民持有的往往都是3萬(wàn)-5萬(wàn)元信用額度的信用卡，產(chǎn)生的信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)一般在300元以內(nèi)，對(duì)于房地產(chǎn)這樣的大額交易而言，這點(diǎn)錢其實(shí)微不足道，好多房地產(chǎn)公司就當(dāng)是用此來(lái)給客戶一個(gè)良好的消費(fèi)體驗(yàn)了，目前還沒(méi)有將這一增加的費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上，但并不排除未來(lái)會(huì)有商家拒絕為信用卡消費(fèi)刷卡手續(xù)費(fèi)買單。
蘭州各銀行信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)率在0.6%左右
一家大型國(guó)有銀行蘭州分行零售部的負(fù)責(zé)人告訴蘭州晨報(bào)記者，此次銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整，將直接降低商戶經(jīng)營(yíng)成本，餐飲等行業(yè)商戶受益較大，預(yù)計(jì)餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可降低60%左右，百貨等行業(yè)商戶可降低30%左右。
銀聯(lián)商務(wù)甘肅分公司的一位工作人員告訴記者，對(duì)售房、售車等大額消費(fèi)企業(yè)來(lái)說(shuō)，此次新政中“POS機(jī)貸記卡交易封頂優(yōu)惠被取消”影響較大。以汽車銷售為例，其費(fèi)率為1.25%，80元封頂，如果刷卡1000元，收取商家手續(xù)費(fèi)為12.5元，如果刷6400元及6400元以上，手續(xù)費(fèi)封頂為80元，這樣就為商家大額交易節(jié)省了不少手續(xù)費(fèi)。新規(guī)實(shí)行之后，按照當(dāng)前蘭州部分銀行采用的信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為0.65%計(jì)算，刷卡12307元，手續(xù)費(fèi)為80元，超過(guò)這一數(shù)額，將按照0.65%的費(fèi)率計(jì)算，也就是說(shuō)刷卡消費(fèi)20萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)將高達(dá)1300元，這是此前手續(xù)費(fèi)80元的16倍。還有例如批發(fā)行業(yè)，這一行業(yè)此前的信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)是26元封頂，執(zhí)行新規(guī)之后，例如消費(fèi)20萬(wàn)元，將需要支付手續(xù)費(fèi)1300元，這將是原來(lái)手續(xù)費(fèi)26元的50倍，差別之大，可見(jiàn)一斑。
值得關(guān)注的是，此次銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整后，各家銀行刷卡手續(xù)費(fèi)將有所差異。記者走訪了蘭州多家銀行，中信銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行目前信用卡刷卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是按照0.59%的費(fèi)率執(zhí)行，工商銀行對(duì)信用卡消費(fèi)是差別對(duì)待，如果是工商銀行的信用卡在工商銀行的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，執(zhí)行和借記卡一樣的政策，20元封頂，如果是其他銀行的信用卡則是按照0.68%的費(fèi)率收取手續(xù)費(fèi)。
記者注意到，目前，蘭州各家銀行的信用卡刷卡消費(fèi)費(fèi)率集中在0.6%左右，具體政策也略有差異。
遏制信用卡套現(xiàn)，同時(shí)更需避免誤傷信用卡消費(fèi)
根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的最新支付運(yùn)行報(bào)告，截至2016年一季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)超過(guò)56.58億張，人均持卡約4.15張，其中，人均持有信用卡0.30張。
在專家眼中，銀行卡的快速發(fā)展，與一系列的價(jià)改有關(guān)。2002年至今，銀行卡歷經(jīng)三度價(jià)改，最早是參照國(guó)際組織定價(jià)，手續(xù)費(fèi)率為2%，定價(jià)較高。2003年和2013年已經(jīng)先后兩次對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)行了分類定價(jià)和分類降價(jià)，并創(chuàng)造了全球主要市場(chǎng)銀行卡低費(fèi)率的紀(jì)錄。本次價(jià)改之前所執(zhí)行的價(jià)格方案是2013年2月25日，國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行發(fā)布的刷卡手續(xù)費(fèi)執(zhí)行方案，根據(jù)不同行業(yè)類別對(duì)商戶按照不同費(fèi)率的刷卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)行收取，其中餐飲行業(yè)最高，達(dá)到1.25%，部分公益類商戶則進(jìn)行全額減免。
然而，由于行業(yè)間價(jià)差仍然較大，一方面高費(fèi)率行業(yè)降價(jià)呼聲依舊持續(xù)，另一方面，各類商戶在不同MCC碼之間套取價(jià)差的違規(guī)行為屢禁不止。此次價(jià)改新政的核心要義在于三點(diǎn)：一是發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由政府定價(jià)改為實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，收單服務(wù)費(fèi)由政府指導(dǎo)價(jià)改為市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)；二是發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)實(shí)行借貸差別定價(jià)，即“借貸分離”，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)向發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)雙向收??；三是總體上取消商戶行業(yè)分類定價(jià)，告別了“MCC”時(shí)代，但對(duì)超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶，按照“費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定”的原則確定優(yōu)惠費(fèi)率，優(yōu)惠期2年；對(duì)非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老及慈善機(jī)構(gòu)，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。
蘭州大學(xué)管理學(xué)院財(cái)務(wù)投資學(xué)教授賈明琪認(rèn)為，新規(guī)的出臺(tái)，確實(shí)有效遏制了信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象，但與此同時(shí)，有一個(gè)問(wèn)題不容忽視，就是這也對(duì)當(dāng)前正在蓬勃發(fā)展的信用卡消費(fèi)產(chǎn)生了一定的抑制作用，在當(dāng)前我國(guó)提倡信用消費(fèi)的背景下，還是應(yīng)該探索更加具體化的方式方法區(qū)別對(duì)待，在遏制信用卡套現(xiàn)的同時(shí)，避免誤傷信用卡消費(fèi)的積極發(fā)展。
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