楊女士一方提供給新聞節(jié)目的賬單，滯納金這項實在嚇人
所謂的“滯納金”，指的是，倘若信用卡用戶逾期沒有還上最低還款額，那么要按照最低還款額未還部分的一定比例來收取費用?？瓷先ゲ欢?，但是它是隨著最低還款額來滾雪球般計算的。
也難怪這兩年，類似“信用卡曾透支了6毛錢，6年后所產(chǎn)生的滯納金高達7547.94元”這樣的新聞屢見不鮮。2012年北京西城區(qū)法院發(fā)布過一份名為《個人消費貸款審判白皮書》的報告，指出“拒絕償還透支金額的持卡人，多數(shù)是不滿還款金額超過了消費金額，而超出金額中大部分是按日計算的滯納金?！?
由于滯納金實在太臭名昭著了，引發(fā)了媒體和網(wǎng)友們大規(guī)模的批判，特別是指出收繳滯納金是一種行政手段，商業(yè)銀行是沒有資格來進行的。所以，在今年，人民銀行發(fā)出了《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，明確在明年1月1號開始，取消滯納金。然而，通知規(guī)定“由發(fā)卡機構和持卡人協(xié)議約定違約金”。換句話說，滯納金還是會存在，只是變了個名稱而已。大家都清楚，普通民眾在和銀行的博弈中處于弱勢地位，這里所謂的“協(xié)商”很可能還是體現(xiàn)的是銀行的意思。那么，不過是換湯不換藥而已。
并且，還必須警惕在新政策下，銀行對違約金更加饑渴，收得更不節(jié)制
國內(nèi)許多銀行對于滯納金、違約金表現(xiàn)得非常饑渴，比如，某股份制商業(yè)銀行人士對《證券日報》記者表示，滯納金對于銀行來說是很大一部分收入，在某些銀行，這部分收入遠遠超過了刷卡手續(xù)費，但是滯納金名聲不好聽，大部分銀行不愿意提及。再如《北京日報》今年的報道，根據(jù)記者統(tǒng)計的一份數(shù)據(jù)，大多數(shù)銀行都設置了一個最低10元的征收下限。這意味著，根據(jù)滯納金的計算公式，即使你欠1塊錢，都要被銀行征收滯納金10元“起步價”。
而新規(guī)則生效后，違約金甚至有變得更多的隱憂。因為《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》規(guī)定，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理。在利息收取上，銀行要被限制。那么，很可能辯稱“違約金”不屬于利息，在這上面做文章。
在美國、中國臺灣地區(qū)等地，少收或者象征性地收取違約金是大勢所趨
那么，違約金到底該不該收呢？可能很多人會搬出例子來說“該”——在美國、日本等地，銀行也都對逾期不還信用卡會收取一定的費用，不過叫法不同而已，美國叫“延遲金”，日本叫“延遲損害金”，而在我國臺灣地區(qū)就叫違約金。為什么要收取呢？一般來說，認為有兩個作用，其一是懲罰和督促性質(zhì)，警告逾期還沒有還款的用戶，讓其還錢；其二是彌補銀行的損失，因為銀行在催收等方面都會付出成本來。
看上去收取是有理由的，但是在近五六年，美國和中國臺灣的信用卡消費者保護團體都在推動該項收費的取消，乃至體現(xiàn)在信用卡的相關法律法規(guī)中。例如，2009年，美國通過了信用卡新法案，給信用卡延遲金蓋上了帽子，第一次逾期，最多收取25美金的費用，如果半年內(nèi)再次逾期，則收取上限為35美元的費用。而在此前，39美元是信用卡公司普遍的征收標準。饒是如此，信用卡消費者代表一方依然不滿意，認為應該將費用降低到10美元。
我國臺灣地區(qū)也有類似美國的降低過程，2010年的新規(guī)定推翻了此前發(fā)卡銀行各自為政，并且不少按照比例收費的經(jīng)驗，而是給一個統(tǒng)一的固定額度，且只收三次，三次之后便不收違約金了，因為事不過三，催了三次還逾期，也就證明非罰款可震懾的。并且，在司法實踐中，法官也會偏向于消費者保護，幫助免除違約金。比如說，早在2004年臺灣有一個判例，某消費者欠下銀行9.6萬新臺幣，有3200元新臺幣的循環(huán)利息和900元新臺幣的違約金。而法官在判案中，就裁定違約金只用象征性給1元新臺幣，理由是銀行已經(jīng)收取了循環(huán)利息了。
實際上，在世界范圍內(nèi)，卡奴都是存在的。而這些年的傾向是，維護金融消費者的權益，幫助卡奴過上正常的生活，同時也約束金融機構的“誘導消費”。所以，大家都在致力于廢除滯納金、違約金。
強調(diào)保護金融消費者是大勢所趨
在中國大陸，信用卡滯納金也好，違約金也罷，并沒有合理存在的土壤，理應壽終正寢
回過頭來看江蘇的這起案子，極其荒謬的是，楊女士是被辦了一張透支額度為1元的信用卡作為工資卡，一切都是銀行和她前單位做主，她和工友們并不知情。然而，根據(jù)目前的信息，她辭工后取光工資卡里的錢，取錢的手續(xù)費30元在卡里扣，所以，她莫名其妙就透支了30元，這30元又變魔術般地成為了1萬多。銀行在8年后找來了律師給她寄出公安報案警告函，公文中甚至表示她涉嫌“信用卡詐騙”，銀行有權依法申請“凍結你在中國境內(nèi)的所有銀行賬戶、查封房產(chǎn)及車輛等財產(chǎn)，以維護銀行的合法權益”。因此，不交這個罰款，面臨的是非常嚴酷的懲罰措施。
這份銀行律師給出的公安警告函差點讓楊女士以為被電信詐騙了，誰會想到工資卡還能被辦成信用卡呢？
而楊女士的事件曝光之后，許多網(wǎng)友也紛紛表示，自己有類似“被信用卡”的經(jīng)歷。原來，在前些年，銀行為了圈地跑馬，大肆地鼓勵工作人員開拓信用卡辦理業(yè)務，不僅僅是工廠工人，甚至學校學生都成為了對象。例如，根據(jù)“交匯點”的報道，一位叫“二貨”的網(wǎng)友說：“2007年銀行去單位辦卡，是工資卡加透支卡那種。當年年末離開單位換了城市，這卡還剩幾塊錢，讓我當工資卡扔掉了。沒想到08年扣了我?guī)资畨K年費，從而導致我逾期達四年，直到再次辦信用卡通不過，才知道當年的卡逾期被銀行上了黑名單。趕緊還清不到百元的欠費，這張卡我會一直留著，提醒自己的不小心，也見證銀行的不合理的信用卡制度?！比绱?，大規(guī)模地亂辦卡，銀行的問題顯而易見，換句話說，對于逾期問題，銀行應該付上很大的責任，沒有理由要求信用卡用戶交違約金，更不能讓無辜用戶上了金融黑名單。
以上理由還只是其一。第二點理由是，事實上，違約金也好，循環(huán)利息也好，都是利息，信用卡使用者已經(jīng)要支付高額利息了，也就沒有必要再收取違約金。而要督促逾期者講信用，強勢的銀行其實有各種手段。一味地強調(diào)收取滯納金、違約金，那么，這些錢便不再是手段，而變成了目的。大家有理由懷疑銀行作出誘導公民信用卡違約的不道德行為。
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