日前，申城一些小區(qū)電梯里出現(xiàn)了一款代還信用卡APP的廣告，號(hào)稱可以幫信用卡還款，利息比銀行低。信用卡透支消費(fèi)為何還要借錢來還？這種“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式究竟有何玄機(jī)？
期限越長(zhǎng)利率越低
記者下載了“還唄”APP，其借款金額在1000元至3萬元之間，如果1萬元分期還款，分6期的每月需還1711.27元；分12期的每月只需還875.03元。而某銀行信用卡中心同樣1萬元，分6期的每月需要還1726.66元；分12期的每月需要還893.33元。
據(jù)了解，針對(duì)信用卡還款，網(wǎng)上已有多個(gè)機(jī)構(gòu)推出了這種信用卡代償業(yè)務(wù)，除了“還唄”，還有“省唄”、“替你還”等。信用卡催生了提前消費(fèi)，提前消費(fèi)催生了還不上款的卡奴。還不上款會(huì)影響個(gè)人信用，于是此類信用卡代償業(yè)務(wù)興起。
這些平臺(tái)業(yè)務(wù)可以給持卡人提供一筆信用貸款，金額大多在1000元至5萬元之間，只需要通過下載APP，提交信用卡和身份證即可申請(qǐng)，放款的時(shí)間一般是1到2天。
“省唄”根據(jù)信用等級(jí)，分為兩個(gè)分期利率，A類等級(jí)的用戶3月分期月費(fèi)率為0.72%、6月費(fèi)率為0.63%、12月分期為0.59%；B類用戶的3月分期費(fèi)率為0.83%、6月為0.73%、12月為0.68%。而目前大多數(shù)銀行的信用卡分期月手續(xù)費(fèi)水平為0.6%-0.7%，期限越長(zhǎng)，利率越低。
通過比較發(fā)現(xiàn)，信用卡代償平臺(tái)有些比銀行分期優(yōu)惠，有些也并未實(shí)惠多少。
門檻嚴(yán)多位申請(qǐng)人曾被拒
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，信用卡代償核心邏輯在于通過提供更低的分期服務(wù)費(fèi)率，來搶奪銀行分期付款市場(chǎng)，而利率市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)用戶無疑是一種利好。
不過，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，此類平臺(tái)實(shí)質(zhì)就是一種小額借貸，為信用卡還款只是一種賣點(diǎn)或口號(hào)。
有消費(fèi)者向記者表示，利率優(yōu)惠是一方面，還有一點(diǎn)在于，信用卡逾期的話個(gè)人征信會(huì)有污點(diǎn)，而這些平臺(tái)應(yīng)該不和央行征信聯(lián)網(wǎng)。
事實(shí)上，此類信用卡代償平臺(tái)“門檻”也很嚴(yán)。記者在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)論壇看到，多位借款申請(qǐng)人表示提交資料后被“還唄”拒絕，有借款人表示，“還唄”對(duì)個(gè)人征信把控嚴(yán)格。
須防范信息泄露風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)此，也有人質(zhì)疑：提交資料后就沒“下文”了，是不是騙取個(gè)人信息？
業(yè)內(nèi)人士提醒，對(duì)于持卡人來說，如果選擇信用卡代償服務(wù)，首先要謹(jǐn)慎選擇代償服務(wù)平臺(tái)，選擇資質(zhì)條件較好的平臺(tái)，保證自身信息安全，二是定期查詢自己的征信報(bào)告，看名下是否有多出來的貸款業(yè)務(wù)，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)因信息泄露后產(chǎn)生的虛假貸款業(yè)務(wù)，規(guī)避損失。還需要注意的是，不論是信用卡分期還是信用卡代償，一旦發(fā)生逾期，都會(huì)產(chǎn)生高額罰息。
此外，雖然信用卡代償業(yè)務(wù)具備靈活、低價(jià)，可避免持卡人因逾期而留下信用污點(diǎn)的好處。不過，信用卡余額代償容易催生信用卡套現(xiàn)行為，同時(shí)還有信息泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，需要引起持卡人關(guān)注?！靶庞每ㄌ赚F(xiàn)行為是違法行為，一旦被識(shí)別出來，輕則降額封卡，重則追究法律責(zé)任?！?
對(duì)信用卡代償這一業(yè)務(wù)的悄然興起，一家信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，隨著利率市場(chǎng)化的到來，信用卡利率的進(jìn)一步放開，今后信用卡代償將可以針對(duì)不同用戶提供更加優(yōu)質(zhì)化的個(gè)性化服務(wù)，信用程度越高，分期費(fèi)率越低，這無疑增加了銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，倒逼銀行在信用卡服務(wù)方面進(jìn)行升級(jí)。同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來說，其提供的信用卡代償服務(wù)也可能是積累有信貸需求的潛在用戶的一個(gè)手段。
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