失聯(lián)的信用卡“保姆”
“秘密”的合作持續(xù)時間不長，令張鵬擔(dān)心的事最終還是發(fā)生了。
“手機一直處于關(guān)機狀態(tài)，怎么也找不到人?！?/p>
8月16日，家住淄川雙楊的張鵬在向記者講述自己的經(jīng)歷時，仍顯得有些后怕。日前，他的一張額度為2萬元的信用卡“失而復(fù)得”，也使其明白了“代養(yǎng)卡”這件事真的不靠譜。
28歲的張鵬現(xiàn)供職于當(dāng)?shù)匾患曳康禺a(chǎn)公司，從事商品房的銷售工作，用他的話講，這份工作雖然充滿了挑戰(zhàn)性，收入?yún)s不穩(wěn)定，銷售業(yè)績好的時候收入很高，反之則剛夠糊口。
為了保證自己的日?；ㄤN，張鵬辦理了一張信用卡，2萬元的額度讓他一下子感覺手頭寬裕了不少。
“但后來花著花著就超支了，再后來每個月只能按最低還款額還款，壓力越來越大，想把信用卡注銷，卻苦于手頭沒有足夠的錢將欠款全部還上。”
幾個月前，在朋友的介紹下，張鵬找到了一名養(yǎng)卡人，由對方幫他償還信用卡上每個月應(yīng)該償還的債務(wù)，自己僅需按照償還額度的比例向?qū)Ψ街Ц兑欢ㄙM用。
“傭金為3%，1萬塊錢收費300元，合作了4個多月，一直沒出什么問題，到這個月臨近還款的日子，不知為啥對方突然聯(lián)系不上了?！?/p>
張鵬告訴記者，與對方合作之前，自己向?qū)Ψ教峁┝伺c信用卡有關(guān)的多項重要信息和資料，其中包括信用卡、信用卡密碼以及持卡人的身份證復(fù)印件。
在對方失聯(lián)之后，張鵬最為擔(dān)心的是自己信用卡上的余額被盜刷，于是，他在第一時間向發(fā)卡銀行申請了掛失。
采訪中，記者從張鵬的幾名朋友處獲悉，這名養(yǎng)卡人名叫劉坤林，平日里的主要工作就是幫人代養(yǎng)信用卡。
16日下午，記者與張鵬等人來到了位于淄川般陽路中段的劉坤林此前的住所，房東趙女士介紹說，劉坤林自2015年10月開始租賃她的房屋，在此居住已近一年，居住期間從未拖欠房租?！按蠹s半個月前，他結(jié)清租金后搬走了，具體搬去了哪里不清楚?！?/p>
記者了解到，在已知的包括張鵬在內(nèi)的6名與劉坤林存在信用卡代養(yǎng)卡業(yè)務(wù)的當(dāng)事人中，均未出現(xiàn)信用卡余額被盜刷的現(xiàn)象，養(yǎng)卡人劉坤林失聯(lián)的原因目前不得而知。
代養(yǎng)信用卡的線下黑市
調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，眼下，隨著信用卡的普及和使用率的提高，民間借貸市場活躍著不少養(yǎng)卡人，他們靠向持卡人收取手續(xù)費獲取暴利，牟利的方式一直游離于監(jiān)管之外。
8月17日上午，記者通過同城網(wǎng)站及隨處可見的小廣告，很容易便聯(lián)系上了一名養(yǎng)卡人。在得知記者手持一張額度為5萬元的信用卡并急需代養(yǎng)還款時，對方很爽快地答應(yīng)與記者面談。
當(dāng)天中午，見面的地點約在張店區(qū)共青團西路的一處購物廣場，按照對方的要求，記者向?qū)Ψ匠鍪玖诵庞每吧矸葑C復(fù)印件。
“卡上余額還有多少？”對方問。
“大約還有2萬元?！?/p>
“那就是欠3萬元，這個情況代養(yǎng)要好一些，如果是代還款，卡上剩余的額度不夠，每個月只還最低還款額的話，支付給銀行的利息比較高，劃不來?！?/p>
據(jù)這名自稱姓賀的男子介紹，他是一名職業(yè)養(yǎng)卡人，目前手中養(yǎng)的信用卡共計200多張，除了幫持卡人代養(yǎng)信用卡，平時也做信用卡代還款業(yè)務(wù)。
“代養(yǎng)卡的手續(xù)費并不是固定的，一般情況下，信用卡的額度越高、剩余余額越多，所需要的手續(xù)費就越低，而如果額度較高，卡又被刷爆了（無余額），那手續(xù)費就會高一些。”
記者了解到，所謂的信用卡代養(yǎng)卡業(yè)務(wù)，其實就是養(yǎng)卡人利用自己手中所持的數(shù)量眾多的代養(yǎng)信用卡，通過“拆東墻補西墻”的方式，利用不同信用卡的還款時間，以POS機虛假消費的形式反復(fù)套現(xiàn)、還款的一個過程。
這樣一來，信用卡持卡人便保證了自己的信用記錄，如此循環(huán)操作，持卡人每個月只需要向養(yǎng)卡人支付一定的手續(xù)費，便可以始終延時將錢還給銀行。
調(diào)查中記者還發(fā)現(xiàn)，目前，民間借貸市場所出現(xiàn)的小額貸款業(yè)務(wù)，也與信用卡代養(yǎng)卡存在關(guān)聯(lián)，許多職業(yè)養(yǎng)卡人同時還從事著小額貸款業(yè)務(wù)，他們的主要資金來源正是其手中數(shù)量眾多且可由其自由支配的代養(yǎng)信用卡中的可用余額。
用卡代養(yǎng)的罪與風(fēng)險
采訪中記者了解到，信用卡代養(yǎng)卡業(yè)務(wù)背后的養(yǎng)卡人群體，雖看似從事的是一份無本萬利的“職業(yè)”，但暴利的背后同樣存在著不小的風(fēng)險。
例如，有詐騙者先將信用卡主卡交由養(yǎng)卡人代養(yǎng)，等養(yǎng)卡人將欠款償還后，便立即打電話給銀行將主卡掛失，并通過副卡將錢套現(xiàn)取走。而在遭遇“黑吃黑”的情況之后，多數(shù)養(yǎng)卡人自知養(yǎng)卡套現(xiàn)是一種違法行為不敢報警，由此引發(fā)的信用卡隱形犯罪屢見不鮮。
8月18日上午，記者先后咨詢了中國銀行、交通銀行、中信銀行三家銀行的信用卡服務(wù)中心。工作人員告訴記者，養(yǎng)卡人和代還款人只要掌握持卡人信用卡、密碼、身份證復(fù)印件這三項最重要的個人信息，墊還款后再次透支提現(xiàn)很容易。同時，代養(yǎng)卡、代還款的行為涉嫌欺詐，且會損害銀行利益，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，持卡人資格可能被取消。
“更嚴(yán)重的是，信用卡在被他人使用的過程中，如果被惡意申請臨時額度外分期貸款，信用卡的持卡人則將會蒙受更大的損失?！惫ぷ魅藛T說。
調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，眼下雖然信用卡管理制度已十分嚴(yán)格，但由于銀行間競爭激烈，各銀行為了多爭取客戶，對申請人的誠信、經(jīng)濟來源、生活保障、資產(chǎn)、存款等方面的限制也在不斷放寬。有持卡人申辦了多張信用卡，其中不乏利用還款日期的時間差和套現(xiàn)來“以卡養(yǎng)卡”的人群。
8月18日下午，山東鵬飛律師事務(wù)所主任律師傅強在接受本報記者采訪時表示，“從形式上看，信用卡代養(yǎng)卡業(yè)務(wù)的還款方式已屬違法，其所延伸的民間借貸業(yè)務(wù)更是存在巨大風(fēng)險隱患，例如部分養(yǎng)卡人如將代養(yǎng)的信用卡上的資金投入到放債、炒股等高風(fēng)險的行當(dāng)上，一旦資金鏈斷裂，便會給持卡人及銀行帶來巨大的金融風(fēng)險?！?/p>
同時，傅強還表示，根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院所頒布的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
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