即使是普通百姓，也會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的信用卡“大躍進(jìn)”有最直觀的了解?，F(xiàn)在，一些銀行已經(jīng)開(kāi)始反思，其中深發(fā)展僅憑借300多萬(wàn)張信用卡即實(shí)現(xiàn)全核算盈利。
國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，在經(jīng)歷連續(xù)6年爆發(fā)式的“跑馬圈地”之后，開(kāi)始進(jìn)入新的發(fā)展階段：一方面是收縮戰(zhàn)線(xiàn)，放慢發(fā)卡量；一面則是轉(zhuǎn)型謀變，拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
“一直以來(lái)國(guó)內(nèi)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上對(duì)‘臺(tái)灣模式’的簡(jiǎn)單復(fù)制給銀行帶來(lái)很多空卡、高風(fēng)險(xiǎn)卡，這對(duì)盈利是毫無(wú)幫助的，信用卡業(yè)務(wù)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)該從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)考慮。”深發(fā)展信用卡中心總裁彭小軍日前在接受CBN專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)透露，根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)的評(píng)估，目前國(guó)內(nèi)只有3家銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全核算盈利，這與規(guī)模龐大的發(fā)卡現(xiàn)狀是不相符的。
規(guī)模不等于利潤(rùn)
信用卡業(yè)務(wù)近幾年成為各家銀行重兵布局的領(lǐng)域。但是，由于前期投入成本較大，目前實(shí)現(xiàn)盈利的銀行寥寥無(wú)幾。
根據(jù)銀行業(yè)2009年半年報(bào)披露的數(shù)據(jù)，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)收入9.78億元，同比增長(zhǎng)83.44%，實(shí)現(xiàn)稅前盈利1.29億元；民生銀行信用卡業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)2.71億元，同比增長(zhǎng)281%。
值得注意的是，這兩家銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量并不大，中信銀行、民生銀行分別僅發(fā)卡823.46萬(wàn)張、678萬(wàn)張。
“過(guò)去大家一直在沖規(guī)模，但如果規(guī)模足以支撐利差達(dá)到盈利的話(huà)，再發(fā)多1000萬(wàn)張空卡，對(duì)盈利也是毫無(wú)幫助的?！迸硇≤娡嘎?，截至三季末，深發(fā)展信用卡中心人員比去年下降了15%以上，而營(yíng)業(yè)收入?yún)s增長(zhǎng)了40%以上，有效卡量達(dá)到333萬(wàn)張，信用卡貸款余額達(dá)46億元，而且僅憑借333萬(wàn)張的發(fā)卡量，就實(shí)現(xiàn)了全核算盈利。
資產(chǎn)業(yè)務(wù)曙光
除了規(guī)模難以支撐盈利，包括年費(fèi)、循環(huán)利息、商戶(hù)回傭等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)也在不斷縮窄。
“國(guó)內(nèi)居民透支消費(fèi)不強(qiáng)，對(duì)循環(huán)利息收入增長(zhǎng)有很大的制約，而年費(fèi)幾乎是名存實(shí)亡，此外，商戶(hù)回傭比例已經(jīng)從此前的2%左右下降到1%以下，因此拓展新業(yè)務(wù)對(duì)信用卡盈利至關(guān)重要?！睆V東某大行人士告訴CBN。
在國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)上處在“先行者”角色的招商銀行，在去年底就已經(jīng)開(kāi)始控制發(fā)卡量的大幅增長(zhǎng)。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華此前在接受包括CBN在內(nèi)媒體采訪(fǎng)時(shí)曾表示，今年招行正式實(shí)施信用卡全面轉(zhuǎn)型，從以獲取新客戶(hù)為主的“快速擴(kuò)張”模式，逐漸向平衡風(fēng)險(xiǎn)和客戶(hù)群為導(dǎo)向的“精耕細(xì)作”模式轉(zhuǎn)變。
而在彭小軍看來(lái)，在新形勢(shì)下，經(jīng)營(yíng)客戶(hù)成為重中之重。
“我們做了大量數(shù)據(jù)分析，在中國(guó)能夠使用信用卡的人不超過(guò)8000萬(wàn)人，而真正幫助銀行賺錢(qián)的不超過(guò)2000萬(wàn)人，抓住這2000萬(wàn)優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，對(duì)盈利有很大幫助?！?彭小軍告訴CBN。
任職于中信銀行的銀行卡研究專(zhuān)家聶俊峰指出，信用卡業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展關(guān)鍵在于優(yōu)化盈利模式，需要發(fā)卡銀行持續(xù)做大資產(chǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)利息收入或利息替代收入(各類(lèi)資金周轉(zhuǎn)等高手續(xù)費(fèi)收入)，這一進(jìn)程需要發(fā)卡行做好風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)與收益的平衡，核心是進(jìn)行客戶(hù)細(xì)分和差異化定價(jià)。
