信用卡之于理財，可以稱得上“理財神器”。2015年，中國信用卡發(fā)卡量達(dá)到4.32億張。
現(xiàn)金分期免利息，但是不免手續(xù)費(fèi)
網(wǎng)友小劉反應(yīng)，他曾經(jīng)接到某銀行信用卡中心的電話，推薦他辦理一筆最高5萬元額度的無息貸款，可以分期還清，而且免取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。小劉細(xì)想覺得有點(diǎn)不對，追問之下才發(fā)現(xiàn)，原來每月要支付0.75%的手續(xù)費(fèi)。
現(xiàn)金分期，較普通的消費(fèi)分期而言，資金流向不確定，風(fēng)險也更高，因此手續(xù)費(fèi)也更高。每月0.75%的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際年利率則約為16.22%，相較于目前4.9%的住房貸款利率，超出10%以上，這也正是各大銀行對信用卡分期業(yè)務(wù)大力推動的重要原因。
出國消費(fèi)，信用卡選Visa還是Mastercard？
它們的一些細(xì)小區(qū)別主要體現(xiàn)在幣種、消費(fèi)地區(qū)和市場活動方面。
首先是幣種。Visa和Mastercard信用卡在幣種上都有人民幣、人民幣-美元、人民幣-歐元、人民幣-港元、人民幣-澳元的區(qū)別。如果你常去歐洲但持有的是美元卡就不合算了，因?yàn)橐Ц?筆貨幣兌換手續(xù)費(fèi)。Visa和Mastercard目前該項費(fèi)率為1.5%/筆。兩個發(fā)卡機(jī)構(gòu)的費(fèi)率有時會有不同，區(qū)別在0.1%左右。
第二是消費(fèi)地區(qū)：美歐選Mastercard，亞洲選Visa。如果你經(jīng)常在亞洲、澳大利亞旅游或者刷卡消費(fèi)，那么建議你選擇Visa，因?yàn)閂isa在亞洲和澳大利亞的加盟商戶數(shù)量比較多，使用起來更方便。Mastercard的優(yōu)勢在于歐洲和北美，經(jīng)常去的用戶可以選擇Mastercard。
第四就是市場活動：Visa為在境外刷卡的人士舉辦的活動多，而且很豐富，之前就曾對中國旅客到澳大利亞旅游給予刷卡消費(fèi)的優(yōu)惠，目前又和各種海淘網(wǎng)站合作，提供購買折扣。Mastercard也有類似的海外消費(fèi)優(yōu)惠活動，看起來也是大手筆。具體的活動項目更多地還是要看發(fā)卡銀行。
最后，境外用卡問題：一旦不慎在海外遺失卡片，兩家機(jī)構(gòu)掛失和補(bǔ)卡的費(fèi)用是不同的，而且一直在變。目前的費(fèi)率Visa是149美元/張，Mastercard是175美元/張。
“簽名更安全”，在中國行不通
信用卡的使用安全，一直是大家討論的焦點(diǎn)。國外信用卡大多沒有密碼，采用簽名消費(fèi)的方式付款，而國內(nèi)信用卡可選擇直接簽名或“密碼+簽名”付款。
國內(nèi)外用卡環(huán)境差異明顯。在國外，使用簽名、核對簽名的責(zé)任在商家，而使用密碼、保管密碼的責(zé)任在持卡人。在國內(nèi)，商家在顧客刷卡消費(fèi)時很少核對簽名，對于簽名管理沒有國外那么嚴(yán)格。
信用卡取現(xiàn)會降低信用嗎？
經(jīng)常信用卡取現(xiàn)，不僅不會降低，反而會提升你的信用水平，當(dāng)然前提是建立在按時還款的基礎(chǔ)上。
客戶在風(fēng)險可控情況下的創(chuàng)收能力，這一點(diǎn)是銀行最關(guān)注的。信用卡取現(xiàn)包括利息和手續(xù)費(fèi)，年化投資回報率由取現(xiàn)額度所影響，一般在13%~20%，甚至更高。信用卡消費(fèi)的年化投資回報率約為3%~5%，而分期的年化投資回報率為10%~18%。
由此可見，在信用卡能夠按時還款的前提下，銀行最喜歡取現(xiàn)和分期的客戶。
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