信用卡的便于攜帶、支付快捷已經(jīng)讓越來(lái)越多的人在消費(fèi)時(shí)選擇刷信用卡支付。同時(shí)，銀行卡的安全隱患及引發(fā)的問(wèn)題也日漸凸顯，“盜刷”即是其中最嚴(yán)重、最典型的表現(xiàn)形式之一，而且信用卡盜刷的犯罪手法多樣、犯罪頻率呈現(xiàn)日漸增多。
令人憂心的是，信用卡盜刷案件往往涉案金額較大，幾萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元不等，給持卡人造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。而且這些盜賊的作案手法日趨隱蔽，犯罪手法不斷翻新變化，偵辦工作開(kāi)展難度大，受害人往往只能食其苦果、替賊買單。
信用卡被盜刷已經(jīng)成為持卡一族的苦惱，下文將整理信用卡盜刷的犯罪手法以及所能采取的預(yù)防補(bǔ)救措施。
為盜刷買單——實(shí)屬無(wú)奈之舉
信用卡盜刷是指用各種非法形式復(fù)制他人信用卡，從而盜取持卡人資金的違法或犯罪行為。在實(shí)踐中的表現(xiàn)形式主要為持卡人在信用卡未丟失、支付密碼未告知他人的情況下、資金被完全陌生的第三方冒名消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)。
從作案方式來(lái)看，信用卡盜刷主要表現(xiàn)為違法行為人或犯罪行為人通過(guò)非法手段獲取持卡人信息，并根據(jù)所獲得的信息制作偽卡，然后通過(guò)自動(dòng)取款機(jī)或多功能支付端在本地、境內(nèi)異地或境外，盜刷卡內(nèi)資金。
從作案的主要手段來(lái)看，主要分為三類：第一類是因銀行過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致持卡人信息被違法行為人或犯罪嫌疑人截獲，例如在ATM機(jī)周圍安裝攝像頭等設(shè)備盜取信息、在ATM機(jī)上安裝吞卡裝置、盜取真卡內(nèi)資金；第二類是因持卡人自身的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致銀行卡信息泄漏，比如銀行卡丟失、密碼泄露等持卡人未妥善盡責(zé)的履行保管義務(wù)；第三類是銀行卡信息泄漏原因不明，如黑客侵入銀行系統(tǒng)盜取持卡人信息來(lái)制作偽卡。
在廣東省公安廳“颶風(fēng)12號(hào)”打擊盜刷信用卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)中，抓獲了一個(gè)側(cè)錄克隆盜刷信用卡的犯罪團(tuán)伙。團(tuán)伙中的側(cè)錄員使用假身份證去應(yīng)聘服務(wù)員，并在幫客人結(jié)賬的過(guò)程中，使用側(cè)錄器偷偷測(cè)錄下銀行卡磁條中的信息，再將側(cè)錄器與密碼轉(zhuǎn)交給團(tuán)伙成員，他們就可以使用讀卡、寫卡器將持卡人信息錄入空白卡、制作偽卡。個(gè)中涉案金額之大，令人咋舌。
而盜刷一旦發(fā)生，不少受害者往往選擇自認(rèn)倒霉、不去維權(quán)。
為什么心甘情愿吃這種啞巴虧？實(shí)在是因?yàn)榫S權(quán)的成本過(guò)高、難度較大。當(dāng)受害者發(fā)現(xiàn)自己的信用卡被盜刷時(shí)，與銀行方面聯(lián)系時(shí)，銀行方面也常常給不出滿意的答復(fù)和妥善的解決方案。有的銀行推脫責(zé)任，如總部將事由推給當(dāng)?shù)胤中?，分行又推說(shuō)總部了解情況來(lái)相互推卸責(zé)任。有的銀行以種種要求、條件限制來(lái)刁難持卡人，如有的銀行規(guī)定持卡人在遭遇疑似盜刷事件時(shí)，要求受害者在第一時(shí)間內(nèi)聯(lián)系銀行，但未對(duì)這個(gè)第一時(shí)間做出準(zhǔn)確的規(guī)定；或是要求受害人提交非本人操作的證明，而不考慮受害人是否有條件去證明；或是以“非憑密碼交易”才能賠付未由拒絕受害人的請(qǐng)求。
而在與警方溝通時(shí)，持卡人面臨的困難依然重重。受害人因未立刻報(bào)警而開(kāi)不了一份被盜刷證明；即使警方能抓獲犯罪團(tuán)伙，也要有相關(guān)記錄來(lái)證明受害人在被盜刷的持卡人名單里，并且只有是在團(tuán)伙內(nèi)還有余錢的情況下，受害者才能追回自己卡內(nèi)的資金。
受害者需要闖過(guò)這層層關(guān)卡，才有可能追回被盜資金。而且事實(shí)是，這種盜刷類案件破案率低，往往無(wú)法查出違法行為人或犯罪行為人，他們因此逍遙法外，不用承擔(dān)還款責(zé)任。因此，信用卡盜刷往往最終都會(huì)陷于持卡人和銀行之間進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定的博弈的局面。
因此，很多人訴苦無(wú)門，只能為盜刷埋單。因?yàn)槿羰遣粸檫@些盜用人買單，持卡人就會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄，影響以后的生活。
面對(duì)信用卡盜刷，我們能做些什么？
銀行：貼心服務(wù) 周到的安全提醒
從客觀的角度來(lái)說(shuō)，銀行作為盈利性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，要求他們?cè)诒I刷事件中花費(fèi)大量時(shí)間去調(diào)查、取證，也是強(qiáng)人所難。要求持卡人還款、為盜刷買單而不致產(chǎn)生不良信用記錄的做法，也是在規(guī)定之內(nèi)，情理之中。而除了冷冰冰的規(guī)定之外，用戶更希望的是銀行能夠從用戶的角度出發(fā)，提供更為人性化的服務(wù)。
從預(yù)防的角度來(lái)說(shuō)，發(fā)卡銀行作為銀行卡業(yè)務(wù)的服務(wù)提供方，應(yīng)該采取積極的措施來(lái)防范盜刷，包括在申領(lǐng)和后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)推廣使用芯片卡、多渠道對(duì)持卡人進(jìn)行安全風(fēng)險(xiǎn)提示、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)站和ATM機(jī)的安全維護(hù)等措施，來(lái)保護(hù)好持卡人的合法權(quán)益。例如招商銀行就推出了包含簽名與密碼的選擇、短信消費(fèi)提醒、“24小時(shí)異常消費(fèi)監(jiān)測(cè)”服務(wù)、消費(fèi)明細(xì)E-mail告知以及失卡萬(wàn)全保障等信用卡“五重安全保障”，盡可能的保護(hù)持卡人的用卡安全。
在推出一些安全保障服務(wù)、最大限度地保護(hù)持卡人的用戶安全的同時(shí)，還應(yīng)該向用戶就安全保障服務(wù)做出詳細(xì)說(shuō)明，讓持卡人對(duì)這些服務(wù)有著充分的了解。
從處置方法的角度來(lái)說(shuō)，銀行方面應(yīng)該對(duì)受害人解釋說(shuō)明他們的處理方法，而不是虛與委蛇、相互推卸責(zé)任，在確認(rèn)資金運(yùn)轉(zhuǎn)、調(diào)撥、支付方式這些必要的工作之外，還能積極配合警方調(diào)查、與受害人進(jìn)行積極的協(xié)調(diào)，努力達(dá)致一個(gè)雙方都較為滿意的結(jié)果。
持卡人：增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 提高防騙能力
從使用的角度來(lái)說(shuō)，用戶可以通過(guò)以下幾種方式來(lái)提高自己的用卡安全：
辦卡之前應(yīng)該了解信用卡服務(wù)協(xié)議，考察辦卡銀行的信用，小心謹(jǐn)慎的選擇銀行。在辦信用卡時(shí)，要對(duì)開(kāi)戶銀行的信用、所能提供的服務(wù)等情況以及信用卡的服務(wù)范圍與責(zé)任承擔(dān)等內(nèi)容都有詳細(xì)的了解：選擇信用較好、安全保障服務(wù)較齊全的銀行；知道一旦信用卡被盜刷，能夠采取什么樣的措施來(lái)保障自己的資金安全。
保護(hù)好銀行卡的磁條信息和密碼，不設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單的密碼。妥善保管銀行卡和密碼是每個(gè)開(kāi)戶人應(yīng)盡的義務(wù)，因?yàn)楸I刷行為發(fā)生的前提就在于銀行卡信息和密碼泄漏，謹(jǐn)慎保管才能對(duì)自己的持卡安全負(fù)責(zé)。
在用卡時(shí)注意周邊環(huán)境的安全。持卡人應(yīng)該提高安全防范意識(shí)，在使用信用卡時(shí)注意ATM機(jī)或POS機(jī)周圍有無(wú)可疑設(shè)備、注意周圍環(huán)境是否安全。另外，注意對(duì)用戶進(jìn)行甄別與判斷，選擇規(guī)范的、熟悉的、社會(huì)治安環(huán)境較好的商戶使用信用卡消費(fèi)。另外在使用時(shí)，不讓信用卡離開(kāi)自己的視線，盡量不給犯罪分子以可乘之機(jī)。
信用卡支付選擇密碼加簽名的方式。目前，各個(gè)銀行推出了“xx小時(shí)保障時(shí)間”服務(wù)，即遭遇盜刷后，持卡人在xx小時(shí)內(nèi)掛失可保障賠付盜刷金額，但大部分銀行的這項(xiàng)服務(wù)只針對(duì)“非憑密碼交易”，而將憑密碼使用信用卡的行為視為有權(quán)消費(fèi)，即使發(fā)生盜刷，持卡人也負(fù)全責(zé)。而采用密碼加簽名的方式，則為自己的信用卡上了雙層保險(xiǎn)，可以有效降低盜刷風(fēng)險(xiǎn)。
開(kāi)啟交易提醒通知，除短信提醒外可以開(kāi)通微信通知服務(wù)，建立交易多重保障。開(kāi)通賬戶變動(dòng)的提醒可以讓持卡人及時(shí)發(fā)現(xiàn)賬戶的異常變動(dòng)和非本人操作的第三方行為，從而及時(shí)聯(lián)系銀行與警方來(lái)尋求幫助。
妥善保管綁定銀行卡的手機(jī)，小心使用并盡量不在公共WIFI下進(jìn)行網(wǎng)上支付。手機(jī)里的網(wǎng)購(gòu)軟件都是默認(rèn)選擇無(wú)需密碼登錄，而且支付寶和微信都有線上小額免密支付的功能，這樣的快捷登錄、便捷支付方式，在為用戶提供便利的同時(shí)，也埋下了安全隱患，所以持卡人所應(yīng)該做的就是妥善保管手機(jī)、隨手開(kāi)啟手機(jī)防盜功能。另外，不法分子很有可能利用免費(fèi)WIFI侵入持卡人的手機(jī)、盜取信息，因此持卡人應(yīng)盡量做到不隨便蹭用免費(fèi)WIFI、不使用公共網(wǎng)絡(luò)完成網(wǎng)上支付。
從盜刷發(fā)生后的處置方法這一角度來(lái)說(shuō)，持卡人應(yīng)該采取以下措施來(lái)維護(hù)自己的賬面安全：
發(fā)現(xiàn)后立刻通知銀行并辦理掛失。持卡人應(yīng)該在發(fā)現(xiàn)非本人操作引起的賬面變動(dòng)時(shí)立即打電話告知銀行客服，按照客服指示進(jìn)行操作。另外可以讓客服人員查詢盜刷的時(shí)間、地點(diǎn)、方式和交易的第三方信息，詢問(wèn)離自己最近的ATM機(jī)的位置。按照客服指示辦理信用卡掛失后，到最近的ATM機(jī)進(jìn)行操作，使銀行卡被做吞卡處理，避免損失繼續(xù)擴(kuò)大，并打印操作憑條留作憑據(jù)。此外，還可記下客服人員的工號(hào)，對(duì)此次通話進(jìn)行錄音，為將來(lái)的訴訟留存證據(jù)。
及時(shí)撥打110報(bào)警。在通知銀行、了解盜用人操作之后，應(yīng)及時(shí)告知警方，告知盜刷金額、方式、時(shí)間、地點(diǎn)，以及交易另一方賬戶信息，讓警方開(kāi)出一份被盜刷證明，取得不在支付現(xiàn)場(chǎng)的證據(jù)及《報(bào)案記錄單》。并按照警方要求，去銀行打印賬戶明細(xì)內(nèi)容，攜帶身份證、銀行卡等有效證件辦理報(bào)警手續(xù)，并積極配合、協(xié)助警方調(diào)查。
立即聯(lián)系律師，咨詢專業(yè)人士了解應(yīng)對(duì)措施。持卡人在聯(lián)系警方與銀行后，還可以咨詢律師，讓律師給出相應(yīng)的意見(jiàn)，作為接下來(lái)行動(dòng)的參考。按照銀行的規(guī)定時(shí)間還款。盡管這些款項(xiàng)是被他人盜刷，受害人也應(yīng)按照規(guī)定時(shí)間還款，以免產(chǎn)生不良信用記錄等更大范圍的損失。
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