在美國,小到銀行開戶、辦手機卡,大到買保險、貸款買房買車,甚至找工作與婚戀交友,都與消費者個人信用記錄有著千絲萬縷的聯(lián)系。
信用良好的消費者可以在買保險時獲得較低的保費,在購房購車時獲得較高的可貸額度,甚至在不同銀行申辦信用卡時也會享有諸多方便。信用記錄一旦出現(xiàn)污點,則會給生活諸多方面帶來不便,甚至辦理手機卡、租房時都會面臨更高額押金的要求。
“我曾有一次忘記按時還款梅西商場的信用卡,其實是我太太辦的副卡,但我在上車險時就因為這次記錄,被索要比之前高很多的保費。你能相信我們忘記還多少錢嗎?區(qū)區(qū)15美元!我和我身邊的朋友都講過這件事情,提醒他們信用記錄的重要性。”美國Cuttone&Co公司高級副總裁基思·布利斯說。
尤其在美國次貸危機之后,金融機構(gòu)對消費者信用審核收緊,如果消費者出現(xiàn)多次逾期不還欠款,或惡意宣布破產(chǎn),銀行會將消費者賬單轉(zhuǎn)給債務(wù)收集公司(即討債公司),同時也會在消費者的信用記錄上有所體現(xiàn)。
以急診就醫(yī)為例,美國公立醫(yī)院一般會允許個人先免費就醫(yī),隨后將賬單寄送給個人,如果個人遲遲拒付賬款,醫(yī)院就會將賬單轉(zhuǎn)給討債公司,在討債公司也索要無果的情況下,就會嚴重影響個人信用記錄。
一旦個人信用記錄出現(xiàn)“污點”,則很容易被金融機構(gòu)、商家列入“黑名單”,之后再申請貸款、找工作時將面對諸多難題。美國雇主在面對求職者時,尤其是較為重要的金融財會類崗位,往往會先調(diào)取其信用報告,考核其信用記錄基本情況,并從側(cè)面窺探其人品可靠程度。甚至有少數(shù)人在婚戀交友的過程中,特別是在雙方談婚論嫁之時,調(diào)取對方信用記錄,以便了解其財務(wù)和生活狀況。
正因為個人征信體系已經(jīng)滲透到消費者工作生活的方方面面,每個人也會對自己的信用報告格外關(guān)注。在整個體系中,美國的信用管理法律對個人信用體系的有效運作提供了保障。
美國法律規(guī)定每位消費者每年都有權(quán)向信用評級公司免費索要一次信用報告,以便掌握個人信用情況,及時糾正信用記錄可能存在的差錯。
隨著個人征信體系的不斷發(fā)展,如今消費者可以并不完全被動地接受信用報告評估,一旦發(fā)現(xiàn)報告有不準確之處,可以馬上通知信用報告公司查實,統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,95%以上的消費者對處理結(jié)果表示滿意。
美國法律還規(guī)定,消費者偶爾忘記還款等情況可以與金融機構(gòu)及時溝通,保證對自身信用記錄影響降至最低。
“我曾有一次沒有及時還款的記錄,當時工作及家庭瑣事導致自己完全忘記了還款,被扣了25美元,好在我發(fā)現(xiàn)之后及時與銀行溝通并馬上繳費,銀行在審核我的信用記錄后,取消了這次罰款,對信用記錄的影響不大。”美國一家科技公司軟件工程師王胤說。
美國《信用卡發(fā)行法》規(guī)定,信用卡持卡人在報告信用卡丟失或被盜后,可以不付賬單上不經(jīng)認可的部分,即被“盜刷”部分,而從信用卡被盜至持卡人向發(fā)卡公司掛失的這段時間,持卡人對這一時間段產(chǎn)生的損失最多僅承擔50美元。
“我有一次在查看自己刷卡記錄時,發(fā)現(xiàn)有一筆200美元在東京地鐵的刷卡記錄,而我人一直在美國,我當時就意識到可能是信用卡被盜刷了,當即聯(lián)系信用卡公司,停止了該卡的使用并要求給我寄送一張新卡。”王胤說。(孫鷗夢)
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