近日有媒體報(bào)道，王先生是某股份制商業(yè)銀行一款信用卡的持卡人，因一筆“糊涂”的貸款逾期利息，他與銀行鬧得不甚愉快，究其原由，竟是這張信用卡的還款順序惹的禍。但對(duì)王先生而言，這筆信用卡貸款罰息真是有點(diǎn)冤。
據(jù)稱，該行這款信用卡除了刷卡消費(fèi)功能外，還有隨借隨還、按天計(jì)息的消費(fèi)貸款功能。去年9月23日，王先生刷卡消費(fèi)22萬元(包括原卡10萬元額度及其向卡內(nèi)存入的12萬元)；10月14日，他又申請(qǐng)了一筆12萬元的信用卡消費(fèi)貸款。11月1日，該筆貸款到期，王先生向卡內(nèi)存入12.06萬元，用于償還12萬元本金及580元利息。在信用卡還款日之前，王先生又向卡內(nèi)存入99899.6元，用于償還刷卡消費(fèi)。
此時(shí)，該信用卡內(nèi)余額總計(jì)超過10萬元，王先生自以為按時(shí)足額還款，但11月賬單出來后，卻發(fā)現(xiàn)有一筆312元的利息。對(duì)此，銀行客服稱，這款信用卡還款是優(yōu)先償還刷卡消費(fèi)，312元是消費(fèi)貸款逾期所產(chǎn)生的利息。也就是說，王先生歸還貸款的錢被用來還刷卡消費(fèi)，導(dǎo)致該筆貸款沒能按時(shí)償還而產(chǎn)生利息。
對(duì)于上述報(bào)道，倘若細(xì)究，可以發(fā)覺王先生這筆信用卡貸款逾期利息確實(shí)來得有些冤。因?yàn)樵撁襟w接到其投訴后從多家銀行了解到，在同一期賬單中，信用卡還款有一定的先后順序，通常依次為年費(fèi)、利息、分期或取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、取現(xiàn)本金、刷卡消費(fèi)本金。至于信用卡消費(fèi)和信用卡貸款的還款順序，每家銀行規(guī)定有所不同，需要銀行在客戶辦理信用卡貸款時(shí)盡到告知義務(wù)，否則有可能產(chǎn)生不必要的費(fèi)用。平心而論，在日常生活中，很多人都知道信用卡欠款要及時(shí)償還，不然要繳納滯納金和利息，嚴(yán)重的話還會(huì)影響個(gè)人征信記錄，但對(duì)于信用卡消費(fèi)和信用卡貸款的還款順序不見得人人知曉，而王先生正屬其中的一員，此番“中招”，自然讓他甚感煩惱。
事實(shí)上，在諸多信用卡糾紛中，類似案例并不鮮見。如2014年1月，吳小姐在A銀行的信用卡刷卡3萬余元，到期還款日是1月23日，按她設(shè)置的還款方式，由其在B銀行的賬戶轉(zhuǎn)賬給A銀行信用卡。但到2月初，她收到賬單卻發(fā)現(xiàn)1月未按時(shí)還款，須支付800多元利息及200元超額金。A銀行客服稱，吳小姐在B銀行賬戶內(nèi)資金不足，導(dǎo)致轉(zhuǎn)賬扣款不成功。但吳小姐查詢B銀行賬戶，發(fā)現(xiàn)里面的錢不僅足夠還3萬多元欠款，且有近1萬元的余額。A銀行又稱，該行需在1月22日向客戶綁定自動(dòng)還款的儲(chǔ)蓄賬戶款項(xiàng)，以保證客戶在最后還款日之前完成還款。由于吳小姐在1月23日向B銀行賬戶存款，故該行轉(zhuǎn)賬扣款時(shí)系統(tǒng)顯示其賬戶資金不足，無法完成自動(dòng)還款。對(duì)此，吳小姐質(zhì)疑“銀行只通知23日是還款日，但沒有通知22日扣款”。
可見，吳小姐的遭遇與王先生頗為相似。對(duì)普通人而言，一般都認(rèn)為信用卡賬單上“最后還款日”是最終“截止期限”，只要在當(dāng)日24點(diǎn)前通過銀行柜面或由綁定的借記卡轉(zhuǎn)賬都屬“按期還款”，不會(huì)想到有些銀行內(nèi)部規(guī)定在這個(gè)日子的前一天就要向客戶的綁定賬戶扣款，一旦余額不足無法實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，客戶就得接受銀行“處罰”。如此真相絕對(duì)讓人郁悶。王先生的情況如出一轍。正如他質(zhì)問銀行，“既然你們有這樣的扣款順序，我申請(qǐng)信用卡和貸款時(shí)為何不告知”？站在旁觀者的角度，鑒于銀行未履行告知義務(wù)，令王先生信用卡貸款還款逾期并產(chǎn)生利息，該行確實(shí)有欺騙消費(fèi)者之嫌。再者，哪怕銀行扣款當(dāng)天發(fā)現(xiàn)其信用卡內(nèi)余額不足，完全可以按照辦卡資料中王先生填寫的座機(jī)、手機(jī)等方式予以及時(shí)通知和聯(lián)系，而不必在悶聲不響的情況下，等到發(fā)送賬單時(shí)再給予其“當(dāng)頭一棒”，這未免不夠厚道。
值得一提的是，去年11月王先生向該銀行總行投訴未果。今年2月他再次投訴，終于與該行就處理辦法達(dá)成一致，由他先償還不合理利息，銀行再內(nèi)部申請(qǐng)減免該部分款項(xiàng)。但到了3月，該行工作人員卻要求王先生償還312元逾期利息后自行到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷戶操作。王先生表示這與之前的協(xié)商結(jié)果完全不同，對(duì)方卻言語粗暴、態(tài)度惡劣，甚至拿個(gè)人信用記錄進(jìn)行威脅，讓他難以接受。就此，媒體近日致電該行客服，對(duì)方稱不知情，又表示辦理信用卡時(shí)銀行會(huì)發(fā)放使用手冊(cè)，章程里有信用卡還款規(guī)則，不清楚工作人員是否對(duì)王先生進(jìn)行事前提示。
其實(shí)，銀行作為窗口單位和特殊的金融服務(wù)行業(yè)，有責(zé)任為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，逾期罰息并非不可，但應(yīng)分清責(zé)任，講究公允。作為發(fā)卡章程的制定者，除了考慮經(jīng)濟(jì)利益，銀行也應(yīng)考慮社會(huì)效益，制定的還款扣費(fèi)順序?qū)Τ挚ㄈ死響?yīng)合理，并具有符合消費(fèi)習(xí)慣的實(shí)際操作性，切忌在“上帝”面前耍心眼，認(rèn)為客戶“不宰白不宰”。如此為牟利而裝糊涂的行為弊端可以休矣。至于工作人員用個(gè)人信用記錄進(jìn)行要挾，欲迫客戶就范一事，銀行亦應(yīng)及時(shí)調(diào)查，倘若屬實(shí)，絕不可對(duì)當(dāng)事人一味姑息，為此，人們將拭目以待。
