根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2015年四季度末，全國信用卡累計(jì)發(fā)卡5.22億張，環(huán)比增長(zhǎng)5.02%。大幅增長(zhǎng)的信用卡業(yè)務(wù)，也催生了信用卡余額代償市場(chǎng)。在國外，信用卡余額代償業(yè)務(wù)已是屢見不鮮。在信用卡利率逐漸走向市場(chǎng)化的中國，這一行業(yè)也在悄然興起。
信用卡利率正逐步走向市場(chǎng)化
近日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，宣布信用卡行業(yè)多項(xiàng)變革。其中，比較重要的幾條是：一是取消現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%;二是取消關(guān)于透支消費(fèi)免息還款期最長(zhǎng)期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定;三是取消滯納金，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金;四是取消超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得對(duì)服務(wù)費(fèi)用計(jì)收利息。
所謂信用卡的透支利息，通常會(huì)在兩種情況下向持卡人收取。第一種是在信用卡還款日之前未全額還清欠款的情況(享受一定的免息期)，第二種是使用信用卡取現(xiàn)(不享受免息期)。如果未來發(fā)卡行將信用卡的透支利率設(shè)定在央行規(guī)定的下限，就相當(dāng)于是給現(xiàn)行利率打了7折。
據(jù)悉，已經(jīng)有不少銀行正在研究政策，并且實(shí)行了信用卡利率市場(chǎng)化。分析人士認(rèn)為，在利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)下，各行在信用卡業(yè)務(wù)的費(fèi)用上有了更大的自主空間，同時(shí)也意味著未來銀行的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈。為了搶占消費(fèi)者辦卡或消費(fèi)的市場(chǎng)，銀行必將在信用卡利率、刷卡消費(fèi)返利等方面進(jìn)一步加大力度，而消費(fèi)者今后也可以根據(jù)各行的優(yōu)惠力度來選擇更實(shí)惠的卡種。
中國信用卡余額代償業(yè)務(wù)興起
就現(xiàn)階段來看，按銀行信用卡最低還款額還款，一般未還的部分循環(huán)利息在年化18.25%左右，若其選擇分期還款，分期費(fèi)用折合成年化利率也高達(dá)為15~17%。即使應(yīng)用中國人民銀行的最低日利率標(biāo)準(zhǔn)萬分之3.5，其年化利率也高達(dá)13%左右。而在全國1.5億左右的信用卡用戶中，大約有40%的客戶每月能按時(shí)全額還款，剩下的60%的客戶會(huì)因各種突發(fā)事件或原因?qū)е虏荒馨磿r(shí)還款，但其中大部分也是優(yōu)質(zhì)的信用卡客戶，只是因?yàn)槿狈Ω屿`活、低價(jià)的信貸產(chǎn)品服務(wù)，而導(dǎo)致信用留下污點(diǎn)。
這就催生了信用卡余額代償業(yè)務(wù)的興起。所謂的余額代償，即是用戶在獲較低利率之下通過A金融機(jī)構(gòu)先行結(jié)清B銀行信用卡賬單，后還款至A金融機(jī)構(gòu)的過程。這種業(yè)務(wù)模式在美國、新加坡等金融業(yè)開放的國家已經(jīng)具有數(shù)十年的歷史，可以說是非常成熟。在國內(nèi)，還唄就是其中的佼佼者，據(jù)悉最低利息為8.99%，僅為銀行的5折!
還唄：信用卡余額代償新工具
為什么最低利息能達(dá)到銀行的5折?原因其實(shí)也很簡(jiǎn)單，基于還唄強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)和優(yōu)秀的量化風(fēng)險(xiǎn)管理能力。還唄的核心團(tuán)隊(duì)均來自招商銀行信用卡，中國銀聯(lián)，大眾點(diǎn)評(píng)等，是一支有豐富金融從業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的團(tuán)隊(duì)，其中信貸團(tuán)隊(duì)超過30人，專業(yè)構(gòu)架完整。公司CEO徐志剛是前招商銀行掌上生活負(fù)責(zé)人，風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人葉蒸蒸是招行信用卡數(shù)據(jù)分析中心創(chuàng)始人，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)、流程、風(fēng)控等了如指掌，經(jīng)驗(yàn)豐富。
在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，還唄也有一整套嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理流程。在客戶申請(qǐng)伊始，還唄便基于優(yōu)質(zhì)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，收集客戶申請(qǐng)行為數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)獲取行內(nèi)其他系統(tǒng)客戶交互數(shù)據(jù)，同時(shí)突破僅利用申請(qǐng)及資信信息評(píng)價(jià)客戶風(fēng)險(xiǎn)的體系，利用內(nèi)外信息的整合產(chǎn)生互動(dòng)問題，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信息、客戶申請(qǐng)行為、外部數(shù)據(jù)廠商數(shù)據(jù)等建立新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，在底層支撐信貸決策。在整個(gè)過程中，采用實(shí)時(shí)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控技術(shù)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，從最大程度保障客戶的賬戶和信息安全。而且整個(gè)流程十分快速，3分鐘通過審核，3秒放款，在須臾之間解決您的信用卡還款需求。
正是通過如此精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)用戶信用進(jìn)行重新定價(jià)，才能將利率降到年化9%左右，讓優(yōu)質(zhì)的信用卡用戶享受更多低息優(yōu)惠。隨著個(gè)人征信系統(tǒng)的不斷完善，越來越多人更加關(guān)注自己的“經(jīng)濟(jì)身份證”，使其不致蒙受污點(diǎn)。還唄正是瞄準(zhǔn)了這一市場(chǎng)，以更低的利息、創(chuàng)新的方式，解決用戶未能還款的煩惱，同時(shí)不用擔(dān)心個(gè)人信用，讓信用卡利率市場(chǎng)化提前到來。
