還掉了“大頭”，但未還零頭卻被銀行全額罰息，而且留下信用污點；信用記錄良好，可提高額度很難，知道是什么原因嗎？讓我們跟專家看懂信用卡對賬單吧。
昨日市民陳小姐查閱本月信用卡電子賬單發(fā)現，前兩天剛通過ATM自助還款的5000元其實只是上月應還款項的大部分，還有200來元零頭沒有還清，被銀行收取了30元的滯納金。
她自嘲用了1年多的信用卡，賬單還是看得半懂不懂。“什么本期應繳金額、最低還款額、預借現金額度等，搞得我云里霧里?！睂Υ?，招行信用卡中心工作人員解釋稱，讀懂信用卡賬單并沒有陳小姐說的那么難，賬單上大多會有相應的注釋，如果嫌麻煩，持卡人掌握了幾個“關鍵詞”，即幾欄重要數據，就能輕松讀懂信用卡賬單。
本期應繳款 部分還款或等同逾期
以陳小姐的賬單為例，每月23日賬單日，賬單顯示本期應繳金額為5237元。這表示她本月需要還款5237元。如果陳小姐選擇的是全額還款，那么到期還款日當天若綁定還款的借記卡內余額不足5327元，有的銀行可能會因為余額不夠而一分錢都不扣，而在免息期后第一天開始計算每一筆透支消費的利息。若通過ATM機向信用卡內存錢還款，只還5200元，欠下37元也會產生滯納金和罰息。
很多持卡人認為還掉了“大頭”，銀行可能會“網開一面”，但事實上往往因為未還零頭而被銀行收取并不便宜的利息。雖然少數銀行已經開始按照未歸還的部分來收取利息，但多數銀行仍將部分還款等同于逾期還款，并將按全部欠款收利息，而且留下信用污點。
部分持卡人往往因為忘性大發(fā)而逾期還款，較簡單省事的還款方式是自動扣繳，在發(fā)卡行開一個活期存款賬號并簽署綁定還款協(xié)議，發(fā)卡銀行將在到期還款日自動扣繳，這樣既可以方便地用足免息期，也不用擔心忘記繳費。需提醒的是，儲蓄卡不足以支付本期應交款，信用卡不劃賬將產生滯納金及違約金。
最低還款額 用多了影響提高信用額度
上班族王小姐在讀大學的時候就申辦了信用卡，可直到現在，她的透支額度還在5000元，這點額度經常被她刷爆，雖然她致電銀行要求增加額度多次，但并不見提高，“我的同事也經常把卡刷爆，但我們的境遇就有天地之別，銀行主動給她調高信用額度，而我主動申請銀行卻不理不睬?！?/p>
原來，問題出在她的還款方式上。王小姐剛開始上班的時候收入偏低，而置裝、人情往來等支出不少，她選擇了“最低還款”的還款方式。
而據業(yè)內人士透露，“最低還款額”通常是應還金額的10%，而且剩余的欠款并不免費，銀行將對欠款從記賬日起征收0.05%的日息，折合成年息高達18%。雖然王小姐按時還款，信用記錄良好，并給銀行貢獻了利息收入，但選擇這種還款方式的通常被銀行認定為還款能力較差的持卡人，在提高信用額度或申請金額較大的貸款時并不占優(yōu)勢。因此，雖然持卡人可以按照“最低還款額”進行還款，但如果經濟實力允許，建議全額繳納“本期應繳金額”。
預借現金額 透支利息和手續(xù)費不便宜
6月正式開始上班后，小李迫不及待地開了一張信用卡。近日他收到了銀行信用卡的歡迎函，欣喜地發(fā)現他的信用額度高達15000元?！皼]想到銀行這么慷慨，我第一次使用信用卡就給了15000元的額度?！备吲d之余，他發(fā)現還是有很多不明白的地方，在信用額度的右邊，看到了“本卡預借現金額度”的項目，額度為4500元，“那樣既能透支15000元，還能取現4500元，不是有近2萬元的額度了？”
“預借現金額度”其實就是銀行授權持卡人可以從ATM機中取出的現金額度，而且這個額度是包含在信用額度內的。即如果小李取現4500元，他僅能透支刷卡10500元。
信用卡的這個功能對消費者有什么便利呢？眾所周知，每個家庭都有一定的應急備用金，主要以活期存款為主，但0.5%的活期存款利率幾乎可以忽略不計，擁有一張取現額度高的信用卡無疑可以釋放家庭或個人的應急準備金。而本應作為應急備用金的部分可用于投資理財提高收益。
但從信用卡中取現的成本并不低，一是必須要支付“預借現金手續(xù)費”，也就是通常所說的“取現費”，目前銀行采取的手續(xù)費計算方式大多是按取現金額的0.5%——3%收取，并規(guī)定了1——30元不等的最低手續(xù)費收費標準，且部分銀行并沒有規(guī)定上限；二是預借現金不享受免息還款期優(yōu)惠，且需支付每天約0.05%的日利息（年利率為18%），因此在用信用卡取現前建議先了解清楚收費狀況。而且，信用卡透支取現容易讓人陷入“拆東墻補西墻”以債養(yǎng)債式的惡性循環(huán)中，應盡量少碰。
