數據顯示,在“吃、穿、用、玩”的幾大類兒童消費中,爸媽們在網上為孩子買得最多的是衣服,占比41%;其次是玩具,占比23%;排名第三的是紙尿褲、手推車等兒童用品,占比22%;奶粉、輔食、營養(yǎng)品的吃喝類則占比14%。
在我國城市家庭中,孩子的消費水平高于成年人。 一些調查發(fā)現,80%的工薪階層家庭中,每月除去必要的積蓄外,一個孩子的平均消費超過一個大人。74%的家庭少年兒童消費超過全家收入的一半。孩子的消費同家庭收入成正比增長,家庭收入增加,孩子消費水平隨之提高。在相當多的家庭,兒童消費水平高于家庭人均消費水平。
除了消費品之外,也有越來越多的家長為孩子購買兒童相關的金融產品。數據顯示,在淘寶保險平臺上,兒童類保險今年4月的投保量已經比去年同期增長了超30%。
兒童類保險投保量增長超30%
21世紀經濟報道記者了解發(fā)現,與兒童相關的金融產品日益增多,除了教育儲蓄、兒童節(jié)專屬理財產品外,還有兒童教育基金定投、少兒教育金等理財類保險等。
另外,不少銀行都推出專為16周歲以下兒童打造的銀行卡,辦理時只需家長持孩子的戶口本及本人有效證件即可。
兒童卡具備存取款、消費、轉賬等一般借記卡的基本服務功能,但在繳費、網銀、理財等其他功能方面則均有不同程度的限制。父母與孩子的賬戶可親子關聯(lián),父母能隨時了解孩子消費動態(tài),也能往孩子卡中存入資金,還可以強制為孩子制定儲蓄計劃,比如規(guī)定指定周期向子女的賬戶進行轉賬。
但這些兒童相關金融產品的功能略顯單一,很多只是加上“兒童”二字,產品本質與一般產品并無明顯差異,最多是兒童卡提供兒科專家預約、嬰幼兒超市購物折扣、積分送兒童用品等附加服務。所謂兒童節(jié)理財產品也僅僅是收益率比平常略高,并沒有專門針對兒童設計條款,更多為營銷噱頭。
由于兒童自制力、辨識能力有限,為了確保用卡安全,多數銀行的兒童卡對取款均有額度限制。意義更多在于賦予孩子一定經濟自由的同時,教會孩子儲蓄習慣,量入為出。
相比之下,外資行兒童卡功能更多元化,香港部分兒童賬戶功能已經與成人賬戶幾乎相差無幾,在儲蓄賬戶基礎上,還附有理財賬戶,孩子也可以多元化投資甚至保險。
以兒童金融產品中的保險為例,數據顯示:兒童保險中,家長投保意外險最多,占一半以上,投保健康險的約三成,最后是教育金保險。
相較而言,85前的家長更喜歡給孩子買意外險,90后父母更傾向于為孩子買教育金,理財觀念最強。同時,爸爸和媽媽在保險產品的選擇上也體現出不同特點,媽媽們更偏愛教育金,爸爸們則更傾心于熊孩子意外險。
數據顯示,在淘寶保險平臺上,兒童類保險今年4月的投保量已經比去年同期增長了超30%。“目前,兒童意外險普及率已經非常高。通過進校園的活動,許多孩子都有投保,一年50元左右的保費,最高保額能達10萬元,家長可以買個安心。”平安集團的相關人士表示。
銀行提前鎖定優(yōu)質客戶
而在中國家長最為重視的孩子教育中,兒童財商教育也越來越受到關注。
雖然兒童金融產品市面上已經有很多,但這些產品實際上目標群體都是家長,孩子并未從理財產品中獲得理財實踐的鍛煉。
因而,不少銀行和第三方財富機構開始瞄準了這一塊的需求。招商銀行就為“快樂伙伴卡”持卡人及父母提供一個網絡家庭互動財商教育平臺,進行親子理財游戲。還有部分銀行定期到學校宣傳金融常識。
2016年2月,宜信·宜農貸聯(lián)合小貝殼青少年財商教育項目,共同發(fā)布《2015年度北京小學生壓歲錢理財調查報告》,調查結果顯示,39%的受訪學生對壓歲錢有自主操控權且以銀行儲蓄為唯一使用方式,19%的孩子對壓歲錢完全沒有控制權.
此外,有32%的孩子在2015年自主地對壓歲錢進行了多元化配置。在理財規(guī)劃方面,58%的孩子對壓歲錢進行了使用規(guī)劃;26.4%的孩子有意識地進行投資/理財。此外,17.6%的孩子從未接受過理財方面的指導。在接受過理財指導的孩子中,99%以上都是來自于父母或其他親人的指導。
金融機構為什么熱衷于推兒童金融產品?一位銀行業(yè)人士對21世紀經濟報道記者表示,除了直接帶來的業(yè)務收入之外,更為重要的是銀行還可通過間接管理兒童財富,培養(yǎng)兒童客戶對銀行的忠誠度,一方面“抓住孩子就搞定了父母”,另一方面也幫助提前鎖定銀行未來的優(yōu)質客戶。
兒童金融甚至成為不少銀行開展社區(qū)金融的突破口,比如將社區(qū)網點的日常運營、產品營銷和客戶渠道的建立,與兒童金融創(chuàng)新項目結合起來,通過對各種玩具和金融知識的結合,從而引爆兒童財商教育,圈住以兒童為中心的家庭客戶,融入銀行零售與其它相關產品。
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