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信用卡業(yè)競爭將加劇

      

6月7日,央行正式發(fā)布《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》(以下簡稱《辦法》),并自發(fā)布之日起實施?!掇k法》不僅對銀行卡清算機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻、規(guī)則和要求進行了細(xì)化,也對申請機構(gòu)注冊資本以及機構(gòu)人員組成均提出了要求。業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為,此次央行正式開放銀行卡清算牌照申請,不僅會打破目前我國銀行卡清算市場銀聯(lián)一家獨大的局面,同時給信用卡行業(yè)帶來巨大變化。

 

市場“蛋糕”或被切分

 

據(jù)統(tǒng)計,截至2015年底,我國累計發(fā)行銀行卡54.42億張,全年銀行卡消費55.00萬億元,占社會消費品零售總額的47.96%。根據(jù)銀聯(lián)2016年5月發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告(2016)》報告顯示,2015年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接交易金額53.9萬億元,占全球銀行卡清算市場份額進一步提高,銀行卡清算市場“蛋糕”巨大。

《辦法》提出,全面開放我國銀行卡清算市場,對銀行卡清算機構(gòu)實施市場準(zhǔn)入管理。這也意味著,銀行卡清算市場的開放,將打破銀聯(lián)一家“獨大”的壟斷局面。之前銀行卡刷卡收費率遵照的分成比例為7∶2∶1,隨著快捷支付的興起,第三方支付公司直接與銀行連接,正逐步侵蝕清算市場這塊大“蛋糕”。

此外,覬覦國內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)已久的境外卡機構(gòu),同樣也終于迎來政策機遇期。按照《辦法》規(guī)定,無論是第三方支付機構(gòu)還是境外卡組織,只要符合條件的都可以申請成為類似于銀聯(lián)的銀行卡清算機構(gòu)。這就意味著,萬事達、Visa、JCB等國際卡組織,也可以正式進軍我國銀行卡市場。

但與第三方支付公司一樣,在申請銀行卡清算牌照時面臨同樣的困境?!掇k法》對申請機構(gòu)提出了銀行卡清算業(yè)務(wù)專營性要求,銀行卡清算機構(gòu)需要獨立的運營模式,而不能與原其他業(yè)務(wù)進行交叉混同。另外,銀行卡清算機構(gòu)的注冊資本不低于10億元人民幣,出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資,不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。

“央行的這條規(guī)定主要會對境外卡組織起到限制作用?!狈治鋈耸靠磥恚壳熬惩饪ńM織都只是在中國設(shè)代表處或網(wǎng)絡(luò)運營公司,要想順利申請到銀行卡清算業(yè)務(wù)牌照,需要把服務(wù)器搬到中國,并且注冊成立一個法人性質(zhì)的公司?!半S著牌照的放開以及其他大型機構(gòu)的發(fā)力,形成有效的市場競爭機制后,國內(nèi)銀行卡的清算市場,將會由一家獨大變?yōu)閹准要毚蟆薄?

 

對持卡人構(gòu)成利好

 

開放銀行卡清算市場對持卡人或許是件好事,發(fā)卡組織激烈競爭或促交易手續(xù)費降價,而新的機構(gòu)參與市場競爭或促銀行卡交易手續(xù)費降價。

以信用卡為例,刷卡交易的手續(xù)費在銀聯(lián)、收單行、發(fā)卡行之間按照1∶2∶7的比例分成。按照目前的費率標(biāo)準(zhǔn),餐飲類商戶刷卡手續(xù)費為1.25%;百貨類商戶刷卡手續(xù)費為0.78%;超市類商戶刷卡手續(xù)費為0.38%;公益類為0。

而在2014年10月,國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》,提出清算機構(gòu)向發(fā)卡行和收單機構(gòu)分別征收0.325%的費率,其中發(fā)卡行封頂不高于3.25元。而收單服務(wù)費則由收單機構(gòu)向商戶自主協(xié)商;發(fā)卡行服務(wù)費向收單機構(gòu)收取的費用則采取借貸分離的方式,借記卡收取不高于0.35%的手續(xù)費,封頂不高于13元,信用卡不高于0.45%,上不封頂。

因此,清算市場的開放,VISA或萬事達以及國內(nèi)有資質(zhì)的機構(gòu)一旦進入市場,將與銀聯(lián)開展競爭。收單機構(gòu)與商戶之間,發(fā)卡行與收單機構(gòu)之間,在手續(xù)費制定上都留有一定議價空間,因此最終的刷卡手續(xù)費或?qū)⒂捎诟偁幎档?。值得注意的是,按國際慣例,一張卡只能歸屬于一個銀行卡組織,并由該卡組織負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)接清算。

因此,雙幣信用卡是人民幣轉(zhuǎn)接清算市場開放之前過渡時期的產(chǎn)物。但在銀聯(lián)大力普及芯片卡時期開始,雙幣信用卡便開始逐漸減少發(fā)行??▽殞毞治鰩熣J(rèn)為,預(yù)計銀行卡清算市場開放后,雙幣信用卡將不再新發(fā)。

此外,目前國內(nèi)信用卡產(chǎn)品不同卡種之間僅在卡權(quán)益上有所差異,產(chǎn)品形態(tài)不夠多樣化。不同發(fā)卡組織發(fā)行的同類別的信用卡產(chǎn)品之間相互競爭,信用卡利率、年費等費用不再按照銀行“一刀切”,同一銀行不同卡種的利率等成本或?qū)⒉煌?,卡片的功能和?quán)益也可能更加精細(xì)化。

 

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