隨著人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，不少年輕人習(xí)慣使用信用卡消費(fèi)，有的人為了周轉(zhuǎn)資金，辦了好多張信用卡，殊不知，信用卡太多會(huì)影響以后的房貸申請，甚至?xí)痪苜J。
為什么信用卡太多會(huì)影響房貸申請呢？主要原因有以下兩點(diǎn)：
1.銀行會(huì)認(rèn)為借款人負(fù)債率太高
李先生有12張信用卡，總授信額度為100萬元，平時(shí)做生意進(jìn)貨會(huì)刷信用卡，經(jīng)常有大額消費(fèi)。今年初向銀行申請房貸，銀行初審時(shí)發(fā)現(xiàn)其信用卡數(shù)量較多且透支額度大，就詢問原因，李先生如實(shí)告知原因。當(dāng)時(shí)李先生的信用報(bào)告已經(jīng)更新，顯示有四萬透支，銀行讓其提供了八萬的銀行流水，李先生信用卡從未逾期，也沒有其他貸款，基本符合條件，就通過了初審，但是要求必須往用于還貸的賬戶里存入首付的50%的資金，成功放貸后才可以轉(zhuǎn)走。
分析：如果購房人手里有多張信用卡，銀行會(huì)懷疑其有以卡養(yǎng)卡的嫌疑，同時(shí)多張卡意味著負(fù)債率過高的風(fēng)險(xiǎn)加大，這里說的負(fù)債率指的是家庭總負(fù)債與總資產(chǎn)之比。
計(jì)算公式為：負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額
比如你月收入5K，但你當(dāng)月信用卡以及其他貸款加起來要還銀行3K，那你的負(fù)債率=3000/5000=60%，一般負(fù)債率控制在50%左右比較安全，最高不要超過60％。不同銀行對負(fù)債率的規(guī)定不盡相同，較為寬松的銀行規(guī)定負(fù)債率不超過50%都有放貸空間。而嚴(yán)格的銀行規(guī)定負(fù)債率超過30%的，都是還款能力不足的表現(xiàn)，放貸的可能性幾乎為0。因此根據(jù)銀行規(guī)定的不同，只要在其規(guī)定的安全負(fù)債范圍內(nèi)，是可以獲得貸款的。
上文中的李先生信用卡有4萬透支，假如其每月生活支出為5000元，每月收入為8萬元，那么其負(fù)債率=40000+5000/80000=56%，申請貸款的銀行對負(fù)債率要求不是特別高，批準(zhǔn)了李先生的申請，但是不可否認(rèn)的是，雖然征信良好，但信用卡太多對李先生申請房貸還是造成了一定影響，貸款銀行讓其往用于還貸的賬戶里存入相當(dāng)于首付的50%的資金，成功放貸后才可以轉(zhuǎn)走，不難看出銀行謹(jǐn)慎的態(tài)度
2.購房人信用卡逾期未還款導(dǎo)致征信不良
信用卡太多，很容易忘記還款，從而導(dǎo)致逾期，比如下面這位。
小王是個(gè)普通上班族，每月入賬收入為8000元，手里有10張信用卡，總授信額度為20萬。由于信用卡多，近期有3期信用卡賬單忘記還了，加起來有5000元的逾期記錄，后來都還上了，但是申請房貸的時(shí)候，銀行先是說他的信用卡負(fù)債偏高，之后又提到了之前的逾期情況，直截了當(dāng)?shù)母嬖V小王不能放貸。
分析：表面上看，小王是因信用卡逾期造成征信不符合銀行要求，導(dǎo)致房貸申請被拒，實(shí)際上，銀行也考慮了信用卡太多造成的負(fù)債過高問題，兩個(gè)因素加起來足以將小王拒之門外。
總結(jié)：根據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》，要求銀行嚴(yán)控一人多卡、過度授信的情況，持卡人申請遠(yuǎn)高于個(gè)人收入水平的信用卡透支額將受阻。因此，信用卡數(shù)量過多、總的授信額度過高，不僅影響今后申請信用卡，還會(huì)影響買房貸款。
通常人們比較關(guān)心信用卡逾期對房貸的影響，而除了逾期，信用卡過多造成的負(fù)債過高同樣是影響房貸的一個(gè)重要因素。因此大家在使用信用卡的時(shí)候，注意申請張數(shù)不要太多，2-3張最為合適，如果真的有大額消費(fèi)的話，可申請1-2張大額信用卡。如果因?yàn)樾庞每◤垟?shù)多被銀行詢問，最好主動(dòng)與銀行溝通，提供符合標(biāo)準(zhǔn)的收入流水證明，像上文中李先生那樣證明自己的還款能力。負(fù)債率不是很高的話，可試著多咨詢幾家銀行，找一家可以放貸的銀行。最后提醒各位用卡時(shí)要按時(shí)還款，避免逾期，且用且珍惜。
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