信用卡申請(qǐng)
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有信用卡的注意 不要被忽悠辦這個(gè)業(yè)務(wù) 后果難料

      

  信用卡是個(gè)好東西,它可以在你缺錢時(shí)為你提供應(yīng)急資金,免去向親朋友好友借錢的煩惱。比如,當(dāng)你買房子,正好差3萬(wàn)首付,你有3萬(wàn)元的理財(cái)還有10天到期,無(wú)法提 前取出來(lái),又不想和別人借錢,這時(shí)候你就可以選擇先刷自己的信用卡,把首付款湊上,等理財(cái)資金到期后再還信用卡。

 

  然而,信用卡里的 門道也是很多的,稍不小心,就有可能被銀行“坑了”,現(xiàn)金分期就是其中一個(gè)“坑”。所謂的現(xiàn)金分期,指的是銀行將你信用卡額度中的一大部分提前給到你,然后你按照銀行設(shè)定的利率以等額本息的方式還給銀行,還款期限由你自己選擇,一般最短為3個(gè)月,最長(zhǎng)為3年。

 

  想要獲得銀行的現(xiàn)金分期,有兩種方法,一是自己提出申請(qǐng),由銀行審批;二是銀行的客服人員主動(dòng)聯(lián)系持卡人,詢問(wèn)其是否需要開通現(xiàn)金分期。當(dāng)持卡人獲得現(xiàn)金分期資格,銀行會(huì)直接將額度轉(zhuǎn)至持卡人的借記卡中。

 

  對(duì)于現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)不了解的人,在接到銀行電話后,聽(tīng)到每個(gè)月的費(fèi)率僅為0.5%,會(huì)簡(jiǎn)單地將0.5%乘以12,得出年利率為6%的結(jié)論,沒(méi)有仔細(xì)分析就同意了,當(dāng)額度批了下來(lái)才發(fā)覺(jué)“上了當(dāng)”。試想一下,如果現(xiàn)金分期的實(shí)際年利率真為6%,拿著批下來(lái)的錢去投資P2P等理財(cái)產(chǎn)品,豈不是能賺幾個(gè)百分點(diǎn)的利 息?銀行才不會(huì)如此傻……

 

  現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)并不像表面看起來(lái)那么低,因?yàn)槟忝總€(gè)月占用的銀行資金是逐月遞減的,隨著你不斷還款,你實(shí)際 使用的資金不斷減少,這和普通的貸款方式有很大差別。此外,現(xiàn)金分期會(huì)占用你的信用卡額度,若你的額度一開始為4萬(wàn),申請(qǐng)3萬(wàn)的現(xiàn)金分期后,每個(gè)月可以用 的額度就只剩下1萬(wàn)元。

 

  我們假設(shè)持卡人向銀行借款1.2萬(wàn)元,分12期償還,那么第一個(gè)使用的資金就是1.2萬(wàn)元,第二個(gè)月降至1.1萬(wàn)元,底三個(gè)月為1萬(wàn)元……直到第12個(gè)月實(shí) 際只用了1000元。而如果直接從銀行貸款,這1.2萬(wàn)元的本金是可以用足1年的。在上述現(xiàn)金分期的例子中,持卡人實(shí)際平均占用的資金只有6500元,假 設(shè)每月手續(xù)費(fèi)為0.85%,那么總費(fèi)用就是1224元,由此得到的實(shí)際年化費(fèi)率為18.83%。

 

  計(jì)算現(xiàn)金分期的實(shí)際費(fèi)率,還有一個(gè)簡(jiǎn)單的方法,將月費(fèi)率直接乘以24,算出來(lái)雖然不是特別精確,但也不會(huì)和實(shí)際成本相差太多。即使費(fèi)率低至0.5%,一年的實(shí)際年化費(fèi)率也要超過(guò)12%,把錢拿出來(lái) 投資收益率10%的P2P都是虧的?,F(xiàn)金分期還有一個(gè)“坑爹”之處是,當(dāng)款項(xiàng)批下來(lái),你后悔了,想把錢都還上,你需要償還所有的手續(xù)費(fèi)。

 

  因此,除非你能找到年收益率至少在12%以上的靠譜項(xiàng)目,否則利用現(xiàn)金分期來(lái)投資賺錢根本不現(xiàn)實(shí)。如果你急需用錢,選擇現(xiàn)金分期還是不錯(cuò)的,但你若不缺錢,千萬(wàn)不要在銀行客服的忽悠下申請(qǐng)現(xiàn)金分期。

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