以復(fù)利計(jì)算的滯納金、萬分之五的透支利率，曾令無數(shù)信用卡使用者飽受“摧殘”。當(dāng)持卡人的實(shí)際還款額（月）低于最低還款額，或者未能全額還款（月）的時(shí)候，所要付出的費(fèi)用著實(shí)不少，有時(shí)甚至是驚人的。
類似的新聞屢見不鮮：某持卡人多年前逾期幾十塊，而后未曾留意，最后發(fā)現(xiàn)利息高達(dá)萬元。但作為持卡人，你只能接受。
而在以后，持卡人將迎來的話語權(quán)，因可與銀行協(xié)議約定。
取消滯納金
根據(jù)央行最新發(fā)布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），自2017年1月1日起，取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。
對(duì)于引入“違約金”取代“滯納金”的政策調(diào)整，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，“滯納金”的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
據(jù)了解，我國的信用卡滯納金是指持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。此前，其比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。
業(yè)界認(rèn)為，取消滯納金主要是考慮到公平原則和合同關(guān)系。“首先，持卡人與銀行的關(guān)系是建立在平等市場主體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的。銀行收取"滯納金"，作為持卡人只能選擇接受，使得持卡人處于弱勢地位。取消滯納金，收取違約金，不僅體現(xiàn)出銀行與持卡人之間的合同關(guān)系，還能賦予持卡人話語權(quán)?！痹诳▽殞毞治鰩熆磥恚∠麥{金，收取違約金，是立足于公平原則和合同關(guān)系，一方面保障持卡人的知情權(quán)，一方面可提升廣大持卡人用卡體驗(yàn)。
此外，《通知》還規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息?！拌b于目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)超過授信額度交易的自動(dòng)控制，且通過對(duì)超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi)，以規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
上下限管理
公開信息顯示，目前我國信用卡收費(fèi)項(xiàng)目超過30項(xiàng)，不僅名目繁多，且存在各銀行間收費(fèi)項(xiàng)目不一、同一項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)差異等亂象。在此背景下，除了引入“違約金”取代“滯納金”，《通知》還在信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額、服務(wù)費(fèi)用、預(yù)借現(xiàn)金等方面，均作出新的規(guī)定。
其中，一個(gè)關(guān)鍵性的調(diào)整在于對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。“目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo)，有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致不公平競爭和高風(fēng)險(xiǎn)客戶過度舉債，從而增加信用風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)市場局部混亂?！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，在目前信息披露機(jī)制有待加強(qiáng)的情況下，設(shè)置透支利率上限有利于防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過高利息，保障持卡人合法權(quán)益。
與此同時(shí)，《通知》還取消了對(duì)免息還款期及最低還款額的限制。據(jù)了解，現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件，一定程度上，使得發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，而在未來，持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。“《通知》秉持"讓市場的回歸市場"原則，即將幾項(xiàng)與持卡人最密切相關(guān)的費(fèi)率改為發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，對(duì)于依賴市場而活的商業(yè)銀行來說，或許是利好消息。”卡寶寶信用卡專家表示。
而對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)信息披露的義務(wù)，《通知》也再度做出強(qiáng)調(diào)，很大程度上保障了持卡人的知情權(quán)?！拔磥?，銀行想要默默"加價(jià)"或者"暗度陳倉"，將要首先考慮持卡人是否接受?！鼻笆鰧＜曳Q。
息差收窄
按照央行的表態(tài)，總體而言，推進(jìn)信用卡利率市場化、放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制、規(guī)范預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等相關(guān)政策，將進(jìn)一步促進(jìn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立多樣化、差異化和個(gè)性化的信用卡產(chǎn)品與服務(wù)體系，為持卡人帶來更多選擇。
不難看出，信用卡產(chǎn)業(yè)已處在從“跑馬圈地”向“精耕細(xì)作”的轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中。但在業(yè)內(nèi)看來，對(duì)于銀行而言，一系列新規(guī)在短期之內(nèi)或?qū)?duì)業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生負(fù)面影響，例如息差的收窄。中銀國際的統(tǒng)計(jì)顯示，截至2015年年末,信用卡貸款占上市銀行貸款總額近5%?！叭绻庞每ㄙJ款（非分期）和分期貸款利率分別下調(diào)30%和15%，同時(shí)循環(huán)貸款占比25%（其他條件維持不變），那么上市銀行2016年凈息差和凈利潤將降低5個(gè)基點(diǎn)和4%?！敝秀y國際分析師袁琳表示，為了估算這對(duì)銀行凈利息收入的影響，還需要考慮降息對(duì)刺激信用卡消費(fèi)和透支需求的作用，基于敏感性分析,預(yù)計(jì)對(duì)凈息差的影響將在2個(gè)基本點(diǎn)左右。
