日前，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），對(duì)信用卡利率收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和滯納金等相關(guān)業(yè)務(wù)重新界定。
其中，取消滯納金的規(guī)定廣受熱議。新規(guī)規(guī)定，取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。
光大銀行信用卡中心人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，信用卡分期、滯納金等收費(fèi)以及刷卡手續(xù)費(fèi)等刷單回傭是信用卡最重要的三方面收入，此前信用卡手續(xù)費(fèi)已經(jīng)過(guò)調(diào)整，對(duì)于銀行收入有了一定影響，此次滯納金的取消對(duì)信用卡中心的收入影響究竟有多大，要等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)出來(lái)才能大致估算，但是影響收入是肯定的。
滯納金飽受爭(zhēng)議
所謂滯納金，即持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。如果持卡人逾期，還會(huì)在人民銀行征信中心產(chǎn)生不良信用記錄，影響2年內(nèi)申請(qǐng)信用卡和銀行貸款。
如果信用卡消費(fèi)了1萬(wàn)元，最低還款額為1000元，到期還款日之前沒(méi)有還款，銀行目前收取的信用卡滯納金大多為1000元乘以5%，在實(shí)際收費(fèi)中，滯納金收取最低1元人民幣，需要注意的是滯納金收費(fèi)的基數(shù)是最低還款額未還部分。
雖然滯納金的費(fèi)用看起來(lái)并不太多，然而由于銀行的利息計(jì)算方式為復(fù)利方式，在實(shí)際計(jì)算過(guò)程中，最低還款額是由刷卡消費(fèi)金額、預(yù)支現(xiàn)金金額、上期未還款金額和費(fèi)用利息按照百分比計(jì)算的，因此滯納金產(chǎn)生的復(fù)利也將帶來(lái)滾雪球般的驚人數(shù)字。
某股份制商業(yè)銀行人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，滯納金對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是很大一部分收入，在某些銀行，這部分收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了刷卡手續(xù)費(fèi)，但是滯納金名聲不好聽(tīng)，大部分銀行不愿意提及。
本報(bào)記者查閱各大銀行年報(bào)發(fā)現(xiàn)，對(duì)于信用卡收入中的滯納金，銀行都只字未提，不過(guò)從信用卡逾期規(guī)模增長(zhǎng)來(lái)看，滯納金的收入或已經(jīng)是一個(gè)相當(dāng)龐大的數(shù)字。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國(guó)信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)3.9億張，信用卡期末應(yīng)償信貸余額為3.1萬(wàn)億元，占國(guó)內(nèi)居民人民幣短期消費(fèi)貸款比重約75%。
招商銀行年報(bào)顯示，截至2015年年末，逾期貸款803.68億元，比上年末增加276.64億元，逾期貸款占比2.84%，較上年末上升0.74個(gè)百分點(diǎn)。逾期貸款中，抵質(zhì)押貸款占比46.17%，保證貸款占比33.36%，信用貸款占比20.47%，其中主要為信用卡逾期貸款。而其非利息收入達(dá)95.98億元，同口徑較2014年增長(zhǎng)38.78%。
滯納金的飽受爭(zhēng)議之處還體現(xiàn)在法院判決上。去年，成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)人民法院的一紙判決首次對(duì)滯納金說(shuō)不。被告沙某未償付信用卡透支欠款，原告某國(guó)有大行向該法院起訴沙某，要求沙某按照合同約定歸還透支欠款、透支利息及滯納金。沙某對(duì)事實(shí)沒(méi)有異議，請(qǐng)求減免滯納金。
銀行收取滯納金的依據(jù)，源自于1999年央行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)?！钡ㄔ赫J(rèn)為，信用卡透支在本質(zhì)上屬于信用貸款業(yè)務(wù)，貸款需接受利率上限，民間借貸利率因國(guó)家貸款政策被限制在年利率24%限度之內(nèi)，相關(guān)職能部門(mén)的規(guī)定被原告不加前提條件的誤讀。輔助理由也表明，滯納金、復(fù)利作為合約違約金條款，人民法院有權(quán)進(jìn)行調(diào)整，而信用卡業(yè)務(wù)的特殊性也不足以支持其超越年利率24%的利率。因此否決了信用卡滯納金，透支利息也按上限24％的利率計(jì)算。
未來(lái)違約金如何收取
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前各大商業(yè)銀行都按照銀監(jiān)會(huì)要求的5%利率計(jì)算并收取滯納金，不同的是，各家銀行對(duì)于最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一。
中國(guó)銀行、招商銀行、交通銀行的最低滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)為最低人民幣10元或1美元，對(duì)于上限則未出硬性規(guī)定。
工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行的滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中，對(duì)于最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要求較低，大多沒(méi)有門(mén)檻或者有5元起的最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
上述股份制商業(yè)銀行人士對(duì)本報(bào)記者表示，取消滯納金改收違約金，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，需要核算之后才能出來(lái)，但是可以肯定的是年利率不會(huì)超過(guò)24%。而如果按照以前的復(fù)利計(jì)算，年利率甚至能達(dá)到60%以上。
失卡保障成標(biāo)配
此外，持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償，切實(shí)保障持卡人合法權(quán)益。
光大銀行信用卡中心人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，信用卡失卡保障已經(jīng)是信用卡業(yè)務(wù)標(biāo)配，各家銀行都有，具體賠償則不大相同。
根據(jù)本報(bào)記者了解，目前銀行失卡保障基本分為24小時(shí)內(nèi)、48小時(shí)內(nèi)和72小時(shí)內(nèi)失卡保護(hù)，掛失費(fèi)在30元到60元不等。大部分銀行針對(duì)自身銀行業(yè)務(wù)，也都制定了相應(yīng)的賠償標(biāo)準(zhǔn)。
例如，廣發(fā)銀行信用卡中心推出交易安全衛(wèi)士，服務(wù)保障范圍包含了憑密碼交易被盜刷的情況，并且賠付范圍還不限交易類(lèi)型。因信用卡被復(fù)制導(dǎo)致的偽造卡盜刷、卡片信息不慎泄露導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)或MOTO無(wú)卡盜用以及卡片遺失或被盜導(dǎo)致的盜刷等均可獲得賠付。
