央行昨天公布信用卡業(yè)務新規(guī)，宣布明年元旦起實施設置信用卡透支利率上下限、提高預借現(xiàn)金業(yè)務限額制度等具體規(guī)定，這意味著明年起老百姓將可享受信用卡透支利率折扣，并且將信用卡在ATM機上的取現(xiàn)額度提高到一萬元。此外，新規(guī)還明確引入“違約金”取代“滯納金”，以及取消對免息還款期、最低還款額的限制。
信用卡透支利率設上下限
信用卡透支利率告別固定的萬分之五。通知明確，信用卡透支利率上限為日利率的萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。
央行1999年頒布的《銀行卡業(yè)務管理辦法》是貸記卡透支按月計收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五。這就意味著持卡人要付的信用透支利率最低可以在萬分之五的基礎上打七折。
央行相關負責人表示，此舉旨在引導發(fā)卡行完善信用卡利率定價機制；有利于避免個別發(fā)卡機構盲目降價打價格戰(zhàn)，導致不公平競爭和高風險客戶過度舉債，從而增加信用風險，引發(fā)市場局部混亂；設置透支利率上限有利于防止個別發(fā)卡機構不合理收取過高利息，保障持卡人合法權益。
銀行業(yè)內(nèi)分析人士指出，一方面持卡人所需要支付的利率將有所下降，透支費用下降，刺激持卡人進一步消費；另一方面，銀行擁有更大的自主空間，可以采取差異化政策吸引客戶，也利于銀行進一步精耕細作，發(fā)展信用卡消費領域。
提高預借現(xiàn)金業(yè)務限額
根據(jù)央行新規(guī)，將持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。
記者注意到，銀行方面已經(jīng)開始出手提高持卡人取現(xiàn)額度。市民張女士近日收到銀行短信提醒，名下信用卡現(xiàn)金提現(xiàn)額度從去年的2000元調整到7000元。該卡的信用額度沒有調整，仍為7000元。
日前，建設銀行發(fā)布公告表示，將龍卡信用卡境內(nèi)每卡每日透支取現(xiàn)限額由2000元提升至5000元。招商銀行發(fā)布公告表示，客戶在線下渠道辦理信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務時，境內(nèi)銀聯(lián)線路每卡每日預借現(xiàn)金金額累計上限由原先的2000元調至1萬元。
“違約金”取代“滯納金”
央行新規(guī)取消滯納金，由發(fā)卡機構和持卡人協(xié)議約定違約金。信用卡“滯納金”近年來一直是“吐槽”的對象，被指“霸王條款”。
央行方面稱，“滯納金”的概念帶有較強行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟活動。立足于公平原則和合同關系，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。
同時，鑒于目前發(fā)卡機構已能夠通過技術手段實現(xiàn)對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達到覆蓋成本和風險的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費。
可為第三方支付賬戶充值
新規(guī)允許信用卡向本人銀行結算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉賬、現(xiàn)金充值，發(fā)卡機構應基于風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則開展相關業(yè)務。
新規(guī)將預借現(xiàn)金業(yè)務分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉賬和現(xiàn)金充值三種類型，并對每種業(yè)務類型進行了明確界定。其中，現(xiàn)金提取是指持卡人通過柜面和ATM機等，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金；現(xiàn)金轉賬，是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉到本人銀行結算賬戶；現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶。
卡寶寶分析師李永梅表示，所謂“本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶”，其實就是時下熱門的第三方支付機構，如微信、支付寶等。而此前執(zhí)行的政策中，對從信用卡賬戶向微信/支付寶等第三方支付機構充值是被嚴令禁止的。
影響
促進發(fā)卡機構創(chuàng)新持卡人資金更安全
央行方面表示，現(xiàn)行信用卡管理辦法對不同層次的客戶缺乏差異服務的彈性和空間，不利于發(fā)卡機構自主創(chuàng)新和改進服務。
央行表示，推進信用卡利率市場化、放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制、規(guī)范預借現(xiàn)金業(yè)務等相關政策，將進一步促進發(fā)卡機構建立多樣化、差異化和個性化的信用卡產(chǎn)品與服務體系，為持卡人帶來更多選擇。同時，《通知》取消超限費，并規(guī)定發(fā)卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息，減少了持卡人利息支出。
李永梅認為，《通知》秉持“讓市場的回歸市場”原則，對于依賴市場而活的商業(yè)銀行來說，或許是利好消息。此外，《通知》強調了銀行核對交易信息一致性、真實性的義務，針對盜刷現(xiàn)象猖獗，還有對非本人授權交易的處理，明確了銀行的義務，進一步保護了持卡人的資金安全。
