繼存款利率市場化后,信用卡行業(yè)也迎來30年最大變革。上周五,央行發(fā)布信用卡新規(guī),把滯納金、最長免息還款期、最低還款額、透支利率等規(guī)則的制定權(quán)全部轉(zhuǎn)交給商業(yè)銀行,一邊給持卡人發(fā)“紅利”,另一邊引導(dǎo)商業(yè)銀行沖破同質(zhì)化“一決高下”。同時,央行還允許信用卡向微信、支付寶等第三方支付賬戶充值,被業(yè)內(nèi)視為“接地氣”的最大亮點。
央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)中給信用卡現(xiàn)金預(yù)借要求松了綁。對于現(xiàn)金提取,《通知》把此前每卡每日累計2000元額度直接提高至1萬元;同時還允許持卡人將信用卡的預(yù)借現(xiàn)金劃轉(zhuǎn)到本人非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。簡單地說,當(dāng)借記卡沒有充足資金時,信用卡將可以為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值?!锻ㄖ穼⒆?017年1月1日起實施。
不過,為第三方賬戶充值實際也有指定路徑和限額。央行強調(diào),“規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶,禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬”、“發(fā)卡機構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù),并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額”,以及預(yù)借現(xiàn)金要按天付息。業(yè)內(nèi)人士直言,這樣計算下來信用卡充值效用并不明顯,第三方支付機構(gòu)可能也不會有很大發(fā)揮空間。
央行為信用卡持卡人送出的“福利”還不止于此?!锻ㄖ芬?guī)定,對信用卡透支利率實現(xiàn)上限和下限管理,上限為日利率萬分之五,下限為上限的“七折”。據(jù)了解,目前信用卡的透支利率統(tǒng)一為日利率萬分之五,并無區(qū)間一說。
與透支利率“配套”的政策還包括,銀行可自定免息還款期和最低還款額,突破目前“最長60天的免息期”及“還款額不得低于賬單10%”的限定。此外,央行取消信用卡逾期滯納金,由銀行自行收取違約金。
央行稱,現(xiàn)有監(jiān)管制度對信用卡利率、免息還款期最長期限等規(guī)定過于細致和固化,不利于信用卡產(chǎn)品和服務(wù)的多元化發(fā)展,不利于激發(fā)信用卡市場活力。
不過,多位銀行業(yè)人士表示,這還不能代表持卡人有了完全的議價權(quán),“比如降低甚至免收逾期違約金,持卡人可能延遲很久還款甚至不還,這樣銀行就要背負(fù)壞賬增加的風(fēng)險,所以預(yù)計和此前不會有很大變化”。一位股份制銀行信用卡中心人士表示。
在業(yè)內(nèi)人士看來,利率、最長還款期、最低還款額等都很難有明顯分化。我愛卡主編董崢認(rèn)為,國有大行可能不會過多降低利率等費用,反而中小銀行可能會降低收費來吸引客戶。
值得注意的是,銀行修改政策都會考慮成本,有些看似持卡人享受了“福利”,而實際可能支付更多的費用。董崢提醒,例如央行允許商業(yè)銀行自主設(shè)定最低還款比例,如果將最低還款比例從10%降到5%,其實是加長了還款期限,反而會使銀行利息收入增加。胡瀟/制表