2015年，我國信用卡發(fā)卡量迎來拐點——七年來首次出現(xiàn)負增長。今年4月15日，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，并于2017年1月1日起施行，自此，銀行將可以自主確定計息方式、利率標準、免息還款以及最低還款額等事項，這一新政頒發(fā)被部分業(yè)內(nèi)人士視作央行為銀行信用卡發(fā)展“松綁”。那么，新規(guī)到底為信用卡業(yè)務(wù)帶來什么？放開信用卡市場會否引發(fā)惡性競爭？銀行又該如何應(yīng)對消費金融新局面？《每日經(jīng)濟新聞》將為您詳細解讀信用卡新規(guī)背后的故事。
日前，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，并于2017年1月1日起施行。
恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，從經(jīng)濟增長的角度看，信用卡是消費金融的重要組成部分，通過推動信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，進一步釋放消費對促進經(jīng)濟增長的作用。他同時表示，這也將促進信用卡業(yè)務(wù)的差異化發(fā)展。
《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，目前各家銀行信用卡業(yè)務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，存在缺乏根本性區(qū)別、創(chuàng)新不足等問題。如銀行與航空公司的聯(lián)名信用卡，在市場定位上沒有本質(zhì)區(qū)別，營銷上就只能打價格戰(zhàn)。另外，一些中小銀行在沒有其他優(yōu)勢的情況下，則只能采取給予客戶更多授信額度的辦法。
●專家建議信用卡立法
《通知》發(fā)布前不久，央行公布的《2015年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)》顯示，2015年信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.32億張，較上年末下降5.05%。這是七年來信用卡發(fā)卡量首次出現(xiàn)負增長。
歷年數(shù)據(jù)顯示，2008年至2014年，信用卡發(fā)卡量一直處于兩位數(shù)以上的高速增長狀態(tài)。2014年，全國累計發(fā)行信用卡4.55億張，同比增長達16.45%。2013年全國信用卡累計發(fā)卡3.91億張，較上年末增長18%；2012年信用卡累計發(fā)卡量 3.31億張，較上年末增長16%；2011年信用卡累計發(fā)卡量2.85億張，同比增長24.3%；2010年信用卡累計發(fā)卡量小幅增長；2009年信用卡發(fā)卡量1.85億張，同比增長30.4%，增速回落27.3個百分點。
同時，隨著信用卡授信總額增加和經(jīng)濟周期步入低谷期，信用卡壞賬率也有所抬升，2015年末，信用卡授信總額為7.08萬億，同比增長26.43%；信用卡應(yīng)償信貸余額為3.09萬億，同比增長32.05%。信用卡逾期半年未償信貸總額380.27億元，較上年末增加22.63億元，增長6.33%。
對此，董希淼表示，信用卡發(fā)卡量七年來首現(xiàn)負增長與《通知》出臺并無直接關(guān)系，央行也不太會關(guān)心信用卡發(fā)卡量負增長這個問題。實際上，《通知》相關(guān)內(nèi)容去年就已經(jīng)在討論、征求意見了，“我國現(xiàn)行的相關(guān)法律是1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，已經(jīng)快20年了，本來就需要調(diào)整了。業(yè)內(nèi)都在提，信用卡新規(guī)作為部門規(guī)章還是不夠的，下一步應(yīng)該推動信用卡方面的立法，比如通過全國人大或者全國人大常委會，設(shè)立一部信用卡專門的法律。因為作為部門規(guī)章的效用還是比較弱的。很多問題現(xiàn)在顯現(xiàn)出來還是有很多爭議，這個是下一步應(yīng)該做的?！?
●信用卡迎來差異化發(fā)展
《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理。透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標準日利率萬分之五，透支利率下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。同時，配套放開信用卡透支計結(jié)息方式、對溢繳款是否計息及其利率標準等相關(guān)政策限制。
董希淼表示，信用卡本質(zhì)上是一種小額信貸服務(wù)，是消費金融的重要組成部分，從利率市場化的角度，它應(yīng)該在利率市場化的大背景下，更加市場化一些。對此，《通知》大大邁進了一步，但是還不夠。比如說信用卡利率上有上限和下限，下一步還可以再放開。
此外，《通知》取消對免息還款期及最低還款額的限制，由發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇。而現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件。
同時，《通知》引入“違約金”取代“滯納金”。對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費。發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。
記者注意到，目前各家銀行信用卡業(yè)務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，存在缺乏根本性區(qū)別、創(chuàng)新不足等問題。如銀行與航空公司的聯(lián)名信用卡，在市場定位上無本質(zhì)區(qū)別，營銷上只能打價格戰(zhàn)。另外，一些中小銀行在沒有其他優(yōu)勢的情況下，只能給予客戶更多授信額度。
對此，董希淼表示，信用卡新規(guī)把更多的自主權(quán)交給商業(yè)銀行，如定價、違約金的收取、費率的確定等，將根據(jù)商業(yè)銀行和持卡人的約定進行，以后不同的銀行或者同一家銀行針對不同的客戶群體、同一張信用卡在不同的推廣階段，它都可以有不同的政策，這有利于信用卡業(yè)務(wù)的差異化發(fā)展。
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