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大額信用卡湊首付?法律并未禁止

      

 

首付貸遭受監(jiān)管打擊而銷聲匿跡,各種變形隨之而生,除了廣為人知的消費(fèi)貸違規(guī)流入灰色通道,也出現(xiàn)了房地產(chǎn)中介為購房者推薦信用卡湊首付的方式。

 

日前某房地產(chǎn)中介人士就推薦購房者辦理浦發(fā)銀行的大額信用卡,用來支付首付款。然而這一說法卻遭到銀行否認(rèn)。究竟誰在說謊,信用卡能否在開發(fā)商、中介POS刷卡,信用卡購房是否違規(guī),管控盲點(diǎn)又在那里?

 

現(xiàn)象 中介鼓勵(lì)信用卡湊首付

 

面臨結(jié)婚購房需求的白領(lǐng)小張最近轉(zhuǎn)悠了北京好幾個(gè)樓盤和二手房,在多番比較后,五環(huán)外的一個(gè)新盤引起了他的注意。這片樓盤多是小戶型,而且小區(qū)內(nèi)綠化、物業(yè)、配套設(shè)施都不錯(cuò),令人很心動(dòng)。但小張的首付款還差幾十萬元,眼看著開盤日期臨近,正在小張一籌莫展時(shí),駐場經(jīng)銷的一家房產(chǎn)中介工作人員李陽(化名)給他支了個(gè)招。

李陽表示,他們公司與浦發(fā)銀行有合作,推薦客戶辦一張浦發(fā)銀行大額信用卡用來交首付款。

按照李陽的說法,只要提交的個(gè)人資產(chǎn)證明較好,最多能辦60萬元的信用額度,最快3天內(nèi)下卡,還可以分36期還款,交首付當(dāng)天直接刷卡支付?!叭绻闳フ覔?dān)保公司辦銀行消費(fèi)貸款,再套現(xiàn)出來時(shí)間太長,恐怕趕不及付款時(shí)間,辦信用卡速度就快多了。而且省去了擔(dān)保公司的費(fèi)用,透支30萬元買房,36期手續(xù)費(fèi)也就5萬元左右,每個(gè)月還款9000多元?!崩铌栒f道。

那么,如此大額的信用卡需要哪些資產(chǎn)證明?李陽說,“要是名下有其他房產(chǎn)是最好的”。不過,李陽也表示,該房屋中介與浦發(fā)銀行的合作目前只限于商住兩用房,普通住宅暫時(shí)還沒有合作。

針對(duì)房產(chǎn)中介的說法,記者詢問了浦發(fā)銀行北京分行,其否認(rèn)了“合作”一說,并表示信用卡不能用來購房。同時(shí)回應(yīng),該行未與中介、開發(fā)商開展此類合作。個(gè)人信用卡根據(jù)個(gè)人資質(zhì)進(jìn)行額度審批,相關(guān)額度僅限于刷卡消費(fèi),不得進(jìn)入購房、股票、期貨等市場。

 

調(diào)查 信用卡湊首付可行嗎

 

針對(duì)中介與銀行截然相反的說法,記者對(duì)多家銀行信用卡能否在中介、開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡進(jìn)行了調(diào)查。與北京分行不同的是,浦發(fā)銀行總行人士稱,信用卡可以在中介、開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡,但僅限于信用卡額度范圍內(nèi)使用,如果是中介、開發(fā)商POS機(jī)上發(fā)生的交易,申請(qǐng)分期將無法審批通過。根據(jù)浦發(fā)銀行官網(wǎng)的介紹,自由分期/賬單分期等產(chǎn)品僅限于個(gè)人消費(fèi)支出用途,如購物、旅游、餐飲等。自由分期/賬單分期手續(xù)費(fèi)為0-0.9%/期;專項(xiàng)分期0-0.46%/期。不同期數(shù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同,可一次性收取或分月收取。

但浦發(fā)銀行信用卡客服明確表示,信用卡可以在中介、開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡,可以辦理最長24個(gè)月分期。不過該客服人員也表示,不建議多次在此類商戶刷卡,偶爾一次應(yīng)該沒問題,至于交易金額是否有限制要看實(shí)際情況。

工商銀行信用卡客服則表示,只要商戶POS機(jī)支持就可以刷信用卡,但房地產(chǎn)類交易不能分期。交通銀行信用卡客服人員也給出了類似的回應(yīng),允許在中介、開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡,同樣不支持分期還款,必須一次性全額還。

也有銀行不建議客戶使用信用卡湊首付,平安銀行信用卡客服人員表示,該行對(duì)汽車、房產(chǎn)、批發(fā)等商戶的管控比較嚴(yán)格,即使能刷額度也比較小,不建議客戶利用信用卡付首付。

 

爭議 信用卡湊首付是否合規(guī)

 

與消費(fèi)貸嚴(yán)禁流入樓市的規(guī)定相比,信用卡能否用來買房還存在模糊地帶。

分析師張小恬認(rèn)為,使用信用卡購房,不涉及違規(guī)問題,我國法律暫沒有明文規(guī)定信用卡額度不能用于購房。一般情況下,在購買一手房時(shí),是可以通過信用卡購買房屋的。而在二手房交易過程中,由于信用卡不能用做轉(zhuǎn)賬,所以是否能夠通過信用卡完成購買過程,還要視具體情況而定。

在一些銀行的信用卡申領(lǐng)合同或章程中,也僅要求信用卡不得用于投資股市、期市等市場,不得利用信用卡進(jìn)行偷逃稅款、逃避債務(wù)、洗錢、套取現(xiàn)金、生產(chǎn)經(jīng)營透支等違規(guī)、違法活動(dòng)。對(duì)于購房問題,則沒有明確的說明。

不過,某股份制銀行信用卡中心人士稱,信用卡其實(shí)也算是一種消費(fèi)類貸款,所以銀行通常會(huì)比照監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)貸的規(guī)定來執(zhí)行,使用信用卡湊首付款應(yīng)當(dāng)屬于違規(guī)。

一家國有大行信用卡中心人士也指出,按照銀監(jiān)會(huì)對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款用途的監(jiān)管原則,信用卡是不能用于購房的。 既然不能用于購房,為何還能在POS機(jī)上交易?對(duì)此,上述國有大行人士稱,在實(shí)際業(yè)務(wù)中,銀行只能按照商戶MCC代碼來進(jìn)行認(rèn)定,無論是買房、租房、交物業(yè)費(fèi)或修繕費(fèi),用的都是開發(fā)商或中介的POS機(jī),都顯示房地產(chǎn)類MCC碼,銀行難以分辨交易是購房還是交房租,只能通過限制交易金額、要求一次性還款等方式盡量杜絕信用卡刷首付的情況。

業(yè)內(nèi)專家表示,通過信用卡獲取相應(yīng)的資金,能夠填補(bǔ)部分購房者資金頭寸不足的問題。很多持卡人不以為然,認(rèn)為只要按期償付信用卡資金,風(fēng)險(xiǎn)就不會(huì)太大。但這樣實(shí)際上是有一種僥幸心理的。如果有炒房的傾向,這個(gè)時(shí)候房價(jià)如果出現(xiàn)下跌,信用卡償付的動(dòng)力和信心其實(shí)就會(huì)弱化,進(jìn)而使得房貸背后的風(fēng)險(xiǎn)也隨之?dāng)U大。

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