銀行提醒：為規(guī)避不良記錄客戶(hù)要牢記信用卡貸款及還款日期
市民江女士近日見(jiàn)到丈夫王先生，就想發(fā)脾氣。不過(guò)，王先生并非無(wú)辜的“背鍋俠”，源于江女士近日在申請(qǐng)房貸時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)因?yàn)檎煞虻男庞每ㄓ卸啻斡馄诓贿€的記錄，征信報(bào)告有“黑點(diǎn)”，導(dǎo)致她本人的房貸申請(qǐng)也被銀行拒絕。
記者了解到，類(lèi)似配偶的征信記錄導(dǎo)致對(duì)方在銀行貸款被拒的情況時(shí)有發(fā)生。不良征信記錄不僅“坑老婆”，還有可能“坑兒子”，今年銀行業(yè)內(nèi)盡管在房貸首付比例等政策有所放寬，但對(duì)目標(biāo)客戶(hù)篩選方面，銀行反而要求從嚴(yán)審核，充分參考客戶(hù)家庭資產(chǎn)狀況、收入狀況和信用記錄等情況決定是否放貸。
市民：申請(qǐng)房貸受家人信用記錄所累
市民江女士近日見(jiàn)到丈夫王先生，就氣不打一處來(lái)。江女士心情不好，源于自己申請(qǐng)房貸的過(guò)程不順利。今年春節(jié)后，江女士母親想改善自己的居住環(huán)境，但江女士母親過(guò)了申請(qǐng)房貸的年齡，于是就想在房產(chǎn)證上寫(xiě)上女兒名字，用女兒名義申請(qǐng)房貸。
江女士和丈夫王先生，兩人均供職于國(guó)企單位，收入穩(wěn)定，且兩人名下沒(méi)有銀行貸款，丈夫王先生的房貸已經(jīng)還清了，想著自己的信用記錄良好，申請(qǐng)房貸自然屬于銀行眼中的“優(yōu)良客戶(hù)”。
“我這么多年的征信記錄都是良好的，沒(méi)有信用卡逾期等任何不良記錄。”江女士和母親在看樓過(guò)程中，忽然間想起一件事，自己丈夫似乎曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，之前的信用卡有過(guò)多次逾期未還的記錄，不由讓她心生一絲憂(yōu)慮?！爱?dāng)時(shí)想著，就算是他有不良征信記錄，買(mǎi)房屋又不是寫(xiě)他名字，也不是用他的名字申請(qǐng)房貸，應(yīng)該不會(huì)有問(wèn)題吧？”江女士說(shuō)，不過(guò)因?yàn)橘?gòu)房動(dòng)用的資金超過(guò)百萬(wàn)元，如果房貸申請(qǐng)不下來(lái)，和樓盤(pán)又簽訂了協(xié)議，后續(xù)手尾會(huì)很麻煩，為了安全起見(jiàn)，她還是先讓丈夫去查了他的征信記錄。
征信報(bào)告一拿到手，江女士就有點(diǎn)蒙了，過(guò)去五年間，自己丈夫一共有兩張信用卡，逾期未還記錄相加起來(lái)有多次。“他也不是故意的，但人就比較粗心，經(jīng)常過(guò)了時(shí)間不記得還信用卡，但記起來(lái)后都是還清了的，這兩張信用卡到現(xiàn)在還有用?！苯烤瓦@一情況咨詢(xún)了多家銀行個(gè)人貸款部門(mén)意見(jiàn)，但令她失望的是，銀行給出的答復(fù)是：即使房貸僅是江女士自己個(gè)人提出申請(qǐng)，因?yàn)槠湔煞虻恼餍庞涗洸涣迹y行部門(mén)將會(huì)拒絕她的房貸請(qǐng)求。
“我的房貸是自己申請(qǐng)的，又不是我老公，為何他的不良信用記錄也會(huì)影響我？”對(duì)此，江女士有諸多不解。
銀行：婚后房貸屬于夫妻共同債務(wù)
像江女士這樣，因?yàn)榕渑嫉恼餍庞涗洸涣迹瑥亩绊憣?duì)方的貸款申請(qǐng)情況是否屬實(shí)？昨日，記者通過(guò)佛山的廣發(fā)、招行、建行等多家分行了解到，江女士的遭遇屬實(shí)。
“丈夫的征信記錄不良，確實(shí)會(huì)影響配偶申請(qǐng)貸款買(mǎi)房。”廣發(fā)銀行佛山分行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人解釋?zhuān)鶕?jù)《婚姻法》的相關(guān)規(guī)定，原則上夫或妻一方在婚前成立的債務(wù)為個(gè)人債務(wù)，以個(gè)人財(cái)產(chǎn)為限來(lái)償還；婚姻存續(xù)期間成立的債務(wù)為夫妻共同債務(wù)，由夫妻共有財(cái)產(chǎn)償還。
因此，在婚姻存續(xù)期間，向銀行貸款，是夫妻共同債務(wù)，該房產(chǎn)也屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)?！叭缋瞎恼餍庞涗浻胁涣?，說(shuō)明老公的還款意識(shí)不強(qiáng)?！痹撠?fù)責(zé)人表示，除了還款來(lái)源，銀行還看中客戶(hù)的還款意愿。如銀行對(duì)此類(lèi)客戶(hù)發(fā)放貸款，則要承擔(dān)發(fā)生不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。“因?yàn)橐坏┌l(fā)生壞賬，銀行是要同時(shí)向夫妻雙方追償該筆貸款。所以，對(duì)于老公征信不良的這種情況，將會(huì)直接影響老婆貸款?！毕嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
“婚姻期間以一方名義所欠的債務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，應(yīng)該由夫妻共同償還。”建行佛山分行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，江女士申請(qǐng)的貸款屬于夫妻雙方的共同債務(wù)，因此她丈夫也應(yīng)追加為共同借款人，所以如果江女士丈夫的征信出現(xiàn)嚴(yán)重逾期的話(huà)，銀行不會(huì)給予放貸。
關(guān)注：不良征信記錄影響配偶和孩子
多家銀行透露，近年來(lái)類(lèi)似的家庭成員征信有不良，而影響家庭貸款的情況時(shí)有發(fā)生。例如，在佛山某商業(yè)銀行有客戶(hù)自己本身征信空白，無(wú)任何的信用卡及貸款記錄，想在該行申請(qǐng)貸款。但其配偶2年前有一筆農(nóng)戶(hù)貸款，由于不清楚還款日期，導(dǎo)致征信有很多不良記錄。同樣的，因?yàn)榕渑嫉挠绊?，該客?hù)未能在銀行申請(qǐng)貸款。
除了影響配偶外，還有父母的信用不良記錄也有可能影響孩子。在某國(guó)有銀行佛山分行，記者了解到這樣一起案例：就在不久前，有一名25歲的男子，剛出來(lái)工作不久，擬購(gòu)買(mǎi)南海區(qū)某開(kāi)發(fā)商樓盤(pán)。
該年輕人個(gè)人征信良好，但由于月收入不能覆蓋每月還款額，需要追加父母作為共同借款人?！霸谏暾?qǐng)貸款的過(guò)程中，銀行經(jīng)過(guò)查核發(fā)現(xiàn)，年輕男子父母二人征信顯示，雙方都有筆消費(fèi)貸款，在近兩年內(nèi)出現(xiàn)連續(xù)逾期7個(gè)月的情況，金額都超過(guò)2萬(wàn)元，屬于嚴(yán)重逾期。因?yàn)楦改刚餍庞涗洸涣?，最終也影響到該筆貸款的申請(qǐng)不能通過(guò)審核。
“另外還有一些情況，比如征信多次被查詢(xún)，也可能會(huì)影響到申請(qǐng)貸款?！庇秀y行信貸部門(mén)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)。
“今年房貸政策雖然有放寬，但在審查上是要求更加嚴(yán)格的?！便y行業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，在落實(shí)最新首付比例后，銀行也要求嚴(yán)格履行"面談、面簽和居訪"的規(guī)章制度要求，從嚴(yán)審定客戶(hù)信用狀況，防范虛假貸款、“零首付”貸款和開(kāi)發(fā)商、房產(chǎn)中介虛假交易的風(fēng)險(xiǎn)，在對(duì)目標(biāo)客戶(hù)篩選時(shí)，將要充分參考客戶(hù)家庭資產(chǎn)狀況、收入狀況和信用記錄決定是否放貸。
提醒：不良征信記錄保存至少5年“一旦個(gè)人征信記錄出現(xiàn)問(wèn)題，至少5年內(nèi)會(huì)影響配偶的貸款申請(qǐng)。”廣發(fā)銀行佛山分行相關(guān)部門(mén)表示，現(xiàn)行征信記錄是保存5年，且在此期間，當(dāng)事人要還清欠款，并且不能增加新的逾期記錄，否則會(huì)從最新一筆不良記錄發(fā)生時(shí)間后延繼續(xù)，因此要避免新的負(fù)面記錄發(fā)生。
“客戶(hù)可以去當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行，查詢(xún)自己的征信報(bào)告，以查詢(xún)征信記錄是否良好，是否有被他人隨意查詢(xún)征信記錄。”銀行業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，除非是銀行的系統(tǒng)故障或其它銀行自身的原因造成客戶(hù)征信不良，如果是客戶(hù)自身的原因?qū)е抡餍挪涣迹疾荒芟撚涗洝?
不過(guò)，部分銀行對(duì)于一些不是有意為之的逾期情況，可以給予寬限。比如招行，對(duì)于客戶(hù)名下已結(jié)清、銷(xiāo)戶(hù)兩年以上的貸款、信用卡記錄，可根據(jù)實(shí)際情況，在認(rèn)定時(shí)酌情不予考慮；而對(duì)于500元以?xún)?nèi)的小額逾期記錄、信用卡純年費(fèi)逾期、拖欠7天以?xún)?nèi)的短期逾期記錄，也可酌情不列入逾期次數(shù)。
此外，客戶(hù)也要提防身份被他人盜用，以及不可借用他人辦理信用卡或貸款，如因此而造成的征信記錄不良，都需由客戶(hù)本人承擔(dān)。
支招：
信用卡、貸款還款日期需牢記“征信的影響已滲透到居民的生活工作中各個(gè)環(huán)節(jié)，例如向銀行申請(qǐng)貸款、信用卡等，都會(huì)有一定的影響。所以要注意個(gè)人的信用記錄，好的征信記錄就是個(gè)人的一筆無(wú)形資產(chǎn)?！倍嗉毅y行信貸部門(mén)相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，在規(guī)避不良記錄產(chǎn)生的辦法上，客戶(hù)應(yīng)該清晰記住自己所辦理的信用卡，以及申請(qǐng)過(guò)的貸款，并記錄好每月的還款日期。
還有這些情況可能
導(dǎo)致銀行貸款被拒
逾期太多
銀行受理貸款后，首先會(huì)先審查借款人名下的信用卡的使用情況，如果出現(xiàn)逾期次數(shù)較多，在銀行看來(lái)借款人不具備按時(shí)足額還款能力，為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)拒絕放貸給這類(lèi)人。
個(gè)人已有負(fù)債
一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)家庭的總收入至少達(dá)到負(fù)債的兩倍，銀行才能同意放款。由此可見(jiàn)，借款人在貸款前一定要根據(jù)銀行規(guī)定的收入負(fù)債比率，合理評(píng)估自己能獲批的大概額度。
征信記錄多次被查詢(xún)
如果在一段時(shí)間內(nèi)，客戶(hù)信用報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行、機(jī)構(gòu)查詢(xún)，可能說(shuō)明客戶(hù)向很多銀行申請(qǐng)過(guò)貸款或信用卡但均未成功。
貸款資料造假
申請(qǐng)房貸銀行會(huì)要求借貸人提交一系列的資料，但最終卻仍舊沒(méi)有通過(guò)審核，多半是因?yàn)橛行┵Y料弄虛作假，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)資料造假，貸款無(wú)疑被遭拒，而且還會(huì)上銀行“黑名單”，并影響以后的貸款申請(qǐng)。
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