信用卡的由來和發(fā)展趨勢

信用卡起源—世界上第一張信用卡

信用卡于1915年起源于美國。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。

美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴(kuò)大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費(fèi)的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號(hào)或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號(hào)賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。

據(jù)說有一天，美國商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來飯店結(jié)賬。于是麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了“大來俱樂部”(Diners Club)即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部為會(huì)員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會(huì)員憑卡片可以記賬消費(fèi)。這種無須銀行辦理的信用卡的性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用卡。

1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。

1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了二十世紀(jì)六十年代，銀行信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從二十世紀(jì)七十年代開始，香港、臺(tái)灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。

“信用卡”一詞，本意是專指這個(gè)帖子里介紹的這種金融產(chǎn)品，可是由于以前國內(nèi)沒信用卡甚至沒有任何信用卡功能的儲(chǔ)蓄卡大行其道。以至于百度百科里介紹的信用卡(英語：Credit Card)，又叫貸記卡。是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。所以真正的信用卡，反而只能冠以“貸記卡”這種不倫不類的稱呼。真正的信用卡具有以下特點(diǎn)：不鼓勵(lì)預(yù)存現(xiàn)金，先消費(fèi)后還款，享有免息繳款期，可自主分期還款(有最低還款額)，加入VISA，MASTER等國際信用卡組織以便全球通用。

中國第一張信用卡的誕生和發(fā)展

曾幾何時(shí)，申辦一張信用卡不僅需要相當(dāng)?shù)呢?cái)力，還需要層層的審核批準(zhǔn)，成了當(dāng)時(shí)那個(gè)年代身份和地位的象征。而如今信用卡的促銷活動(dòng)已經(jīng)成為鬧市街頭的一張桌子和幾把椅子。

一張小小的信用卡，長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的具有消費(fèi)信用的特制載體塑料卡片，折射出改革開放30年中國金融市場的巨大變遷，人民生活質(zhì)量的不斷改善。

【向外國投訴者求教】

“為什么我的信用卡取不了錢?”一位來中國旅游的美國人手舉一張卡片質(zhì)問我，他身上未帶現(xiàn)金。

改革開放初期，來中國旅游的外國游客逐漸增多。中行作為當(dāng)時(shí)惟一指定的外匯兌換銀行，負(fù)責(zé)辦理外國游客的貨幣兌換業(yè)務(wù)。

當(dāng)時(shí)，我在中行分管國際業(yè)務(wù)工作，接待了一批前來投訴的外國顧客。

“為什么我的信用卡不能用?為什么取不了錢?”這些外國游客十分焦急地質(zhì)問我。這些游客帶著一張信用卡只身來到中國，到中國后才發(fā)現(xiàn)這里的飯店、商店都沒法用，甚至中行也不能使用信用卡，身無分文的他們急得像熱鍋上的螞蟻。

在當(dāng)時(shí)那個(gè)年代，我自認(rèn)為算是思想很開放的人，但也從來沒有見過美國人手中的這張卡片。

信用卡?這是個(gè)什么東西?為什么能當(dāng)錢用呢?我非常好奇。對(duì)方給我的介紹，成了我認(rèn)識(shí)信用卡的最初的知識(shí)。不過，這樣的投訴讓我的心里很不安，也很無奈。

一張小小的卡片在世界各地都能用，這激起了我強(qiáng)烈的好奇心，但身邊的人幾乎都沒聽說過信用卡，于是我決定求助外援。當(dāng)時(shí)中行有一些境外機(jī)構(gòu)，與國外銀行也有往來，逮住機(jī)會(huì)我就向同行打聽信用卡的事情，米蘭銀行負(fù)責(zé)旅行支票的和美國運(yùn)通的一位同行就成了我的啟蒙老師。

一張卡片，憑借磁條、簽名，到世界各地都能使用，不用帶上大疊大疊的鈔票，方便又安全。想起有一次帶著幾大箱美元坐飛機(jī)運(yùn)到香港的經(jīng)歷，我心里萌發(fā)了一個(gè)念頭：為什么中國不能有這樣的支付工具?

經(jīng)過近一個(gè)月的調(diào)查，我提筆寫了一篇幾千字的《信用卡起源》交給上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，并引起了重視。但是對(duì)于這個(gè)新生事物毫無經(jīng)驗(yàn)，幾個(gè)月之后，中行決定先引入外國的信用卡。

1979年，中行廣東分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始代理東美信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進(jìn)入了中國。不久，上海、南京、北京等地的中行分行先后同香港東亞銀行、匯豐銀行、麥加利銀行以及美國運(yùn)通公司等發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂了兌付信用卡協(xié)議書。

【刷卡繁瑣推廣難】

即使中國銀行暫免手續(xù)費(fèi)，這些商戶酒店也不愿意接受信用卡，因?yàn)樗⒖ǔ绦蛳鄬?duì)麻煩。

按照國外市場的做法，銀行維持一定利潤，刷卡消費(fèi)商戶就需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。

但上世紀(jì)70年代末，我國酒店商場還是稀缺資源，酒店從來不愁沒有客源，要說服這些單位接受信用卡幾乎不太可能，外國銀行的信用卡依然無法正常使用。

“我們接受你的東西，用你的產(chǎn)品有什么好處?銀行應(yīng)該給我們付費(fèi)才對(duì)啊，怎么還要我們飯店付錢?”對(duì)于商戶的一百個(gè)不理解，我一時(shí)也無言以對(duì)。即使中行暫免手續(xù)費(fèi)，這些商戶也并不愿意接受信用卡，因?yàn)樗⒖ǔ绦蛳鄬?duì)麻煩，傳統(tǒng)的中國人還是更愿意將現(xiàn)金拿到手落袋為安。

為了讓商戶接受信用卡，中行辦了幾次研討會(huì)，飯店商場參與的積極性也不高。中行向他們介紹信用卡，雖然嘗試了各種辦法，但是收獲甚微。

商戶不接受那怎么辦呢?中行想出一招“曲線救國”的辦法，先實(shí)現(xiàn)信用卡在銀行的取現(xiàn)功能。

那時(shí)候，中行開始在大型的涉外場所，比如酒店、商場設(shè)立兌換點(diǎn)，外國游客要結(jié)賬時(shí)，就先持信用卡到中行的兌換點(diǎn)換現(xiàn)金，然后再到酒店商場柜臺(tái)結(jié)賬。雖然相比在國外直接刷卡消費(fèi)繁瑣了一些，但畢竟外國人的信用卡能在中國使用了，這方便了很多外國游客。

一時(shí)間，國內(nèi)大城市幾乎所有涉外飯店、機(jī)場都有中行的兌換網(wǎng)點(diǎn)。這樣的做法對(duì)于中行來說增加了許多成本，但是卻讓酒店商戶慢慢知道，這種卡能取錢付賬，對(duì)信用卡的安全疑問逐漸消除。這一時(shí)期，一些有外資股東的飯店率先接受了信用卡，建國飯店是當(dāng)時(shí)北京地區(qū)第一家接受信用卡的酒店。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的商家來爭奪外國游客，原來鐵飯碗的酒店商場，也開始積極想對(duì)策。

因?yàn)椴荒芩⒖?，外國游客流失到其他酒店了，漸漸地有酒店主動(dòng)找到我們要求開通信用卡，我終于感覺努力沒有白費(fèi)。

【人工識(shí)別刷卡真?zhèn)巍?/strong>