前幾年，曾有臺灣媒體報(bào)道，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)能夠得到快速發(fā)展的重要因素是引入了臺灣模式。本人1999年進(jìn)入國內(nèi)信用卡銷售代理行業(yè)，2001年有幸進(jìn)入來自臺灣的信用卡代理公司，是最早接觸到臺灣信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的熏陶，對我之后從事信用卡工作的影響很深。梳理一下國內(nèi)信用卡行業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)，從2002年招行信用卡發(fā)行開始，國內(nèi)中等規(guī)模的發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)都多少受到了臺灣信用卡發(fā)展方式的影響，打上了臺灣模式的痕跡。
臺灣的信用卡產(chǎn)業(yè)始于20世紀(jì)80年代，1989年開始向外資銀行開放市場后，以花旗銀行、匯豐銀行、美國運(yùn)通為代表的信用卡巨頭依托成熟的信用卡業(yè)務(wù)模式，依托合理風(fēng)險(xiǎn)下的經(jīng)營理念，特別是開創(chuàng)了信用卡銷售外包模式，迅速占領(lǐng)了臺灣信用卡市場。發(fā)卡量從1989年的50多萬張一躍到1995年的500多萬張。90年代中后期，以中國信托銀行、臺新銀行等臺灣本土銀行開始在信用卡業(yè)務(wù)上發(fā)力，以犀利的市場營銷戰(zhàn)略重新奪得信用卡市場。
國內(nèi)信用卡從1985年到1998年，主要是由中、工、建、農(nóng)、交，以及廣發(fā)銀行正式發(fā)行了信用卡，雖然都陸續(xù)加入了萬事達(dá)卡和VISA卡組織，但是除廣發(fā)卡以外都以準(zhǔn)貸記卡為主。在這個時(shí)期，中國信用卡一直處于封閉式的發(fā)展模式中。1993年開始“金卡工程”的建設(shè)，到1999年，信用卡(主要是準(zhǔn)貸記卡)發(fā)卡量達(dá)到了2400萬張(盡管這一數(shù)字超過了同期臺灣的信用卡數(shù)字，但是考慮到準(zhǔn)貸記卡的特性，這個數(shù)字的價(jià)值并不高)。由于國內(nèi)信用體系的缺失，以及缺乏產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，在當(dāng)時(shí)的環(huán)境下信用卡申請程序極其復(fù)雜，造成信用卡在發(fā)展過程中非常緩慢的狀態(tài)。
眾所周知的是招商銀行全盤引入了臺灣中國信托銀行的信用卡業(yè)務(wù)模式，包括人員、經(jīng)營理念等，而實(shí)際上臺灣模式早在1998年對國內(nèi)信用卡行業(yè)產(chǎn)生了重大影響——信用卡銷售外包模式。中國銀行北京分行率先引入了在臺灣流行的信用卡銷售外包模式，開始向社會推出“免擔(dān)?！钡男庞每ㄉ暾堥_始，信用卡產(chǎn)品真正走入了人們的日常消費(fèi)生活中，小額消費(fèi)信貸觀念逐漸被消費(fèi)者感知，信用卡市場也正是從這個時(shí)候走向了開放，為2003年被業(yè)內(nèi)稱為“信用卡元年”的到來做好了準(zhǔn)備。國內(nèi)多家股份制商業(yè)銀行將零售業(yè)務(wù)的重心移向了信用卡業(yè)務(wù)，信用卡市場呈現(xiàn)出“爆發(fā)式”發(fā)展的態(tài)勢。
當(dāng)時(shí)的北京天馬信達(dá)、北京龍信豐為代表的信用卡代理公司的出現(xiàn)，就是模仿臺灣的信用卡代理模式，為中行、建行的準(zhǔn)貸記卡進(jìn)行市場推廣。筆者也正是在這個時(shí)候涉足信用卡領(lǐng)域，在信用卡營銷業(yè)務(wù)中借鑒了臺灣的營銷策略，2000年首次推出“宣傳推廣信用卡”的業(yè)務(wù)模式，成為之后信用卡營銷中重要的方式，并且很快加入到來自臺灣的信用卡代理公司，實(shí)現(xiàn)了個人的信用卡營銷思想的第一次跨越，也為在信用卡領(lǐng)域開始深入的研究奠定了基礎(chǔ)。
2000年在臺灣高雄地區(qū)曾經(jīng)為匯豐信用卡代理商的臺灣駿豐公司進(jìn)入大陸后，開始對大陸的信用卡代理模式的發(fā)展格局，乃至于之后信用卡市場的加速開放都產(chǎn)生了至關(guān)重要的影響和作用，特別是在2001年底與廣東發(fā)展銀行合作，讓廣發(fā)貸記卡首次被市場認(rèn)知，為廣發(fā)信用卡走向市場起到了至關(guān)重要的作用。臺灣駿豐為國內(nèi)銀行的信用卡銷售團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)了大量的銷售人員，很多人成為了招商銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行在市場起步階段的業(yè)務(wù)主力。
在臺灣的信用卡業(yè)務(wù)中，以中國信托銀行、臺新銀行等為代表的本土銀行，在九十年代中后期擊敗了臺灣的外資銀行;而香港的信用卡業(yè)務(wù)相對比較平穩(wěn)，缺乏早期爭奪市場的狼性階段，相比臺灣信用卡發(fā)展模式來說顯得循規(guī)蹈矩，這也是香港信用卡市場發(fā)展比較平穩(wěn)的原因。而處于即將噴薄而發(fā)的中國信用卡市場，臺灣的信用卡發(fā)展模式相比而言更為合適，這也是一個歷史時(shí)代的選擇。
實(shí)際上，最早進(jìn)入中國的VISA和MasterCard的兩大國際信用卡組織的亞太區(qū)負(fù)責(zé)人，尤其是對中國信用卡在起飛階段起到推動作用的VISA的熊安平和萬事達(dá)卡的馮煒權(quán)二人均來自臺灣。他們在1999年和1998年前后出任大中華區(qū)負(fù)責(zé)人，大陸信用卡市場是其主要工作目標(biāo)。他們在任期間，對于中國信用卡從封閉走向開放做出了很大貢獻(xiàn)。
臺灣模式對國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)影響最大的，當(dāng)屬招商銀行在2002年重啟信用卡業(yè)務(wù)。時(shí)任招商銀行行長馬蔚華以獨(dú)具的眼光，全盤引入了臺灣中國信托銀行的信用卡業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，將臺灣信用卡發(fā)展模式直接搬進(jìn)來，并由來自中國信托的仲躋偉出任信用卡中心總經(jīng)理。招商銀行經(jīng)過數(shù)年的攻城掠地，一舉成為中國信用卡市場的“翹楚”。
2004年，曾寬揚(yáng)受花旗銀行委派，擔(dān)任浦發(fā)花旗信用卡中心首席執(zhí)行官，負(fù)責(zé)浦發(fā)花旗信用卡的運(yùn)作，此前，曾寬揚(yáng)在花旗銀行負(fù)責(zé)臺灣信用卡業(yè)務(wù)。曾寬揚(yáng)很快把花旗在臺灣的業(yè)務(wù)模式帶到了上海。同時(shí)中信銀行在深圳創(chuàng)辦信用卡中心之時(shí)，也聘請了臺灣的主管團(tuán)隊(duì)。早期開展信用卡業(yè)務(wù)的銀行都或多或少引入了臺灣信用卡專業(yè)人士，但是由于授權(quán)、定位、人員選擇等方面的原因，都沒有取得的像招商信用卡那樣的業(yè)績。
從2003年以后，臺灣信用卡相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)陸續(xù)進(jìn)入了國內(nèi)，包括營銷、積分、商城、催收等，但是2010年后，隨著國內(nèi)發(fā)卡銀行的信用卡發(fā)展模式從粗放式向精細(xì)化的轉(zhuǎn)化，信用卡產(chǎn)業(yè)逐漸走上成熟和理性的發(fā)展道路，特別是順應(yīng)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，信用卡產(chǎn)業(yè)移動化趨勢越來越明顯，已經(jīng)逐漸形成了自我發(fā)展的模式。但是我們不可否認(rèn)的是，臺灣信用卡的發(fā)展模式對國內(nèi)信用卡在基礎(chǔ)階段的發(fā)展所起到極為重要的推動作用，其影響是深遠(yuǎn)的。
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