這是一篇多年前寫的隨筆片，從開始對信用卡進行研究，就一直希望改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的支付方式，從現(xiàn)金到使用信用卡，但是對傳統(tǒng)消費觀念的改變卻一直并不認同。隨著信用卡在中國的膨脹式發(fā)展，很多年輕人加入到用卡的行列中，然而越來越多的人已經(jīng)連同傳統(tǒng)的消費觀念都被改變。這篇文章寫于08年美國次貸危機引發(fā)的全球性經(jīng)濟衰退期間，由于中國開放程度不足，對中國的影響不是很大。而到了今天，全球性的經(jīng)濟衰退對中國的影響已經(jīng)越來越大，最近國內(nèi)股市和大宗商品價格的下跌都表現(xiàn)出這種聯(lián)動性。為了促進和拉動消費，以透支消費、分期消費為主的消費金融方式對于年輕一代的消費觀念的影響更甚。這種改變的“對與錯”、“是與非”，不能一句話來評價，只能讓歷史去證明，本文是本人從信用卡角度提出的思考。
曾經(jīng)有一個很流行的故事：一位中國老太太和一位美國老太太相遇，中國老太太說：“我辛苦工作了幾十年，終于攢夠錢買了一套房子?！倍绹咸f：“我辛苦工作了幾十年，終于將住房貸款還清了?！边@個故事歲歲年年中被房地產(chǎn)開發(fā)商頂禮膜拜，更讓無數(shù)平民百姓怦然心動：原來，我們中國人“量入為出”的消費觀念太保守了，而美國人這種“借錢享受，超前消費”的生活方式又是多么明智啊!
2007年，金融危機席卷而來，無數(shù)人憤怒詛咒美國人不負責(zé)任、大把花錢，把全世界都拖進了經(jīng)濟不景氣的深淵。大家開始心情復(fù)雜地重溫兩個老太太買房子的故事。
美國消費信貸肇始于羅斯?！靶抡?/strong>
由于商品經(jīng)濟的發(fā)達，消費信貸觀念在美國由來已久，特別是從二十世紀三十年代開始，消費信貸市場得到了迅猛的發(fā)展，從房地產(chǎn)業(yè)擴展到其它消費領(lǐng)域。在過去十幾年里，消費信貸、分期付款可以說是美國大多數(shù)居民的日常消費方式。據(jù)美國經(jīng)濟研究局的研究顯示，從1981年開始，美國居民收入中用于償還債務(wù)的比率不斷上升，在扣除一般性日常消費后的美國個人儲蓄率卻從12%一路下降，目前已接近于零。
美國今天具有世界上最發(fā)達、最成熟的個人信貸系統(tǒng)，從某種意義上可以說是在1929年經(jīng)濟危機的打擊下，羅斯福“新政”政策應(yīng)對的結(jié)果。然而當(dāng)時的考慮不完全基于經(jīng)濟因素，而是希望開發(fā)一切能夠利用的手段來刺激內(nèi)需，恢復(fù)經(jīng)濟，以解決嚴重的失業(yè)問題及其所帶來的社會、政治危機。正是在消費信貸的支持和推動下，美國成長為全球最大的、舉足輕重的消費市場，成為全球經(jīng)濟的一個火車頭。在多次全球性經(jīng)濟衰退時期，各國都翹首盼望美國經(jīng)濟的復(fù)蘇，因為美國經(jīng)濟復(fù)蘇就意味著美國消費者又可以開始購買各國制造的物品了。美國政府也越來越會利用美國消費市場作為討價還價的籌碼，在經(jīng)濟貿(mào)易談判中，很少有哪個國家能忽視美國市場而不作出讓步的?？梢哉f，美國發(fā)達的消費市場已經(jīng)成為美國最重要的經(jīng)濟和政治戰(zhàn)略資源之一，這是當(dāng)初美國政府開始扶植消費信貸時不可能預(yù)料到的。
也正是在這樣的背景之下，在美國負債消費的觀念日盛，美國的信用卡市場和消費信貸規(guī)模如滾雪球般急劇膨脹，美國銀行業(yè)及其他金融機構(gòu)紛紛涉足信用卡領(lǐng)域，以極為優(yōu)惠的條件和高信用額度向消費者發(fā)行信用卡。據(jù)白宮新聞發(fā)言人2009年4月23日稱：美國有78%的家庭擁有信用卡。在過去的十年時間里，信用卡債務(wù)已增加了25%，達到9630億美元，到2008年底，美國平均每個家庭的信用卡債務(wù)達10679美元。
事實證明，這種日益膨脹的信用消費模式形成的負債經(jīng)濟潛伏著很大的隱患，此次由次級貸款引發(fā)的全球性經(jīng)濟危機，其禍根正是多年美國肆意放寬信用消費條件，過度擴大信用消費規(guī)模所釀造的惡果，一旦經(jīng)濟產(chǎn)生了下滑，導(dǎo)致企業(yè)倒閉現(xiàn)象嚴重，勢必造成失業(yè)人數(shù)的攀升，而直接引起收入狀況的持續(xù)惡化，就會致使消費者背負的債務(wù)大大超過其償還能力，又將對金融體系和經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生極大的負面影響。
為此，新上任的奧巴馬總統(tǒng)不久前提出針對信用卡公司濫發(fā)卡和收取超高利息等各項不當(dāng)行為加強金融監(jiān)管，改革信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方式，同時簽署了《信用卡持卡人權(quán)利法案》，對金融機構(gòu)經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)設(shè)定了更加嚴格的規(guī)定。分析人士稱，此舉意在解決信用卡業(yè)面臨的危機隱患。奧巴馬在簽字儀式上就表示，很多信用卡消費者陷入債務(wù)困境，是因為經(jīng)濟衰退導(dǎo)致其家庭經(jīng)濟狀況窘迫，但信用卡公司的貪婪商業(yè)行為使得他們擺脫債務(wù)的努力變得更為困難。他警告信用卡行業(yè)要對自己的行為負責(zé)，同時希望消費者能夠量入為出。從奧巴馬總統(tǒng)的大動干戈地將矛頭指向信用卡的舉動來看，美國的消費觀念似乎開始了一定程度上的改變。
中國大陸消費信貸業(yè)務(wù)的興起
二十世紀90年代以前，由于眾所周知的原因，中國缺乏市場機制，三十多年計劃經(jīng)濟社會中，“享受生活”似乎只屬于天方夜譚的神話。隨著改革開放后中國經(jīng)濟的飛速增長，消費者的消費欲望也開始迸發(fā)，消費觀念尤其在年輕一代中出現(xiàn)了重大的轉(zhuǎn)變。
從房屋按揭貸款到信用卡，消費信貸觀念逐漸深入社會。從1998年到2007年的十年中，商品房按揭增長30多倍，推動了中國房地產(chǎn)業(yè)的蓬勃興起。汽車貸款業(yè)務(wù)讓汽車開始普及到尋常百姓家，信用卡更是帶動了日常消費市場的興旺。截至2008年底，國內(nèi)信用卡期末應(yīng)償信貸總額1582.12億元，同比增長110.9%，是2006年同期的4.8倍(2015年底期末應(yīng)償信貸總額2.34萬億元)。現(xiàn)代的年輕人如果手上沒有幾張信用卡似乎已經(jīng)不能正常消費了。中國經(jīng)濟就在不知不覺中被影響而發(fā)生著劇烈的變化。中國傳統(tǒng)的消費觀念一夜間也被拋棄到九霄云外了，似乎只要效仿美國式的超前的信貸消費觀念，我們的GDP就會變得強大起來。
2008-2015年Q3的信用卡逾期半年未償信貸總額
消費信貸不是以賺取多少收入來作為消費的標(biāo)準(zhǔn)，而是建立在未來可以償還的基礎(chǔ)上進行的超前消費。消費信貸者一般容易高估了自己的收入，以為自己未來幾十年的收入都會維持在同樣或者更高的水平。但事實往往并非如此，很多貸款人由于不能正確預(yù)估未來收入的風(fēng)險，一旦遭遇突發(fā)事件，就可能因收入降低而形成信用風(fēng)險。于是，在風(fēng)光無限的信用卡消費背后，我們也看到了這樣畸形的現(xiàn)象：為了住上像樣的房子，造就了“房奴”;為了享受汽車的風(fēng)光，培養(yǎng)了“車奴”;為了提高生活的品質(zhì)，派生了“卡奴”。當(dāng)“奴隸”越來越多的時候，超前消費帶給我們的美麗幻覺正在一點點褪去，伴隨而來的是大批陷入財務(wù)困境的“月光族”。
中國傳統(tǒng)的消費觀念不應(yīng)被片面改變
“儉以養(yǎng)德，細水長流，量入為出”的消費觀念是中華民族幾千年來形成的傳統(tǒng)德行。不管窮人富家，可以借錢發(fā)展，但絕不倡導(dǎo)借錢享受消費。很多富豪們上承古訓(xùn)勤儉持家、下力親為勤勞致富的佳話在社會廣為流傳。這種消費觀念源于中國傳統(tǒng)文化，以及中國所經(jīng)歷的歷史過程，千百年來根植于中國文化心理之中。雖然后來社會有了很大的改變，但還沒有形成健全的社會保障體系以及社會福利制度，對于絕大多數(shù)工薪階層來說，需要存錢以備子女教育、老人贍養(yǎng)及家庭生老病急之需;同時，還有相當(dāng)一部分人仍處于比較低的生存水平之中。這也是中國的銀行存款利率一直在下降，而居民儲蓄額卻不斷增長的重要原因。而這個傳統(tǒng)觀念，或許就是中國可以比較好地應(yīng)對此次經(jīng)濟危機造成影響的“緩沖劑”。
托馬斯·弗里德曼在他的《中國是救世主嗎?不，他不是》文章中指出，當(dāng)金融危機發(fā)生后，美國的失業(yè)率不斷攀升，美國人成為“世界歷史上負債情況最嚴重的消費者”，為了擺脫當(dāng)前這場危機，美國人需要增加儲蓄與投資，減少消費，拋棄持有的大多數(shù)信用卡。這說明美國已經(jīng)意識到，過度依賴信貸消費是引發(fā)此次經(jīng)濟危機的導(dǎo)火索，而要從根本上挽救這場經(jīng)濟危機，只能降低信貸消費的比重，回歸理性消費觀念之中來。
托馬斯·弗里德曼話鋒一轉(zhuǎn)，居然號召中國人接過美國丟棄的信用卡，在國內(nèi)，也有郎咸平在附和這樣的論調(diào)，提出通過負債全部拿來消費，認為這樣不僅能完全吸收掉過剩產(chǎn)能，而且消費比例就可以占到GDP 比重的70%，這樣才是一個符合國際標(biāo)準(zhǔn)的消費結(jié)構(gòu)，這樣的話中國經(jīng)濟才不至于走下坡路。還有銀行人士說：不是中國人不敢借錢花，是我們提醒的不夠。
負債多了，不僅不能給人們帶來幸福，只能讓自己的生活更加痛苦，這是一個淺顯的小道理。過度的消費信貸，在經(jīng)濟繁榮時期顯現(xiàn)不出其巨大的危害性，待到出現(xiàn)周期性的經(jīng)濟危機時勢必會爆發(fā)出來，這時，量入為出、合理適度消費的觀念就顯得理性而可貴。這是傳統(tǒng)留給我們的寶貴財富，絕不能夠被幾個中外“專家”鼓噪得就輕易丟棄。
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