如今，對于許多市民來說，透支消費或者向銀行貸款已成為經(jīng)濟生活不可或缺的一部分。而在這個過程中，如果稍不注意產(chǎn)生了不良信用記錄，不僅影響到再貸款，而且還會困擾生活的各個方面。近期，讀者小趙就因為4年前的大意，在首套房貸申請中遇到了麻煩。
■名詞解釋
個人征信系統(tǒng)
又稱消費者信用信息系統(tǒng)，主要為消費信貸機構(gòu)提供個人信用分析產(chǎn)品。隨客戶要求提高，個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)已經(jīng)不局限于信用記錄等傳統(tǒng)運營范疇，注意力逐漸轉(zhuǎn)到提供社會綜合數(shù)據(jù)服務的業(yè)務領(lǐng)域中來。
2005年7月1日起，央行力推的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南聯(lián)網(wǎng)，并逐漸向全國推廣。2005年年底，我國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社將聯(lián)合起來，實現(xiàn)個人信用信息的共享。
通過各所在地的中國人民銀行相關(guān)受理點即可查詢。了解自身信用狀況是非常有必要的。
助學貸款逾期殃及房貸
今年9月份，小趙在江寧買了自己人生的第一套住房。剛買房那會兒，他找到了南京某商業(yè)銀行，工作人員告訴他可以申請8折利率優(yōu)惠，隨即開始了辦房貸的系列手續(xù)。上周一，小趙突然接到銀行客戶經(jīng)理的電話，說貸款可能辦不下來了。聽到這個消息，小趙心里咯噔一下。原來，銀行在央行個人征信系統(tǒng)中查詢他的信用記錄，發(fā)現(xiàn)他在校期間申請的助學貸款有過6次逾期90天、2次逾期180天的逾期還款記錄。因此，其住房貸款在送交信貸部門審批時沒有通過。
小趙這才記起，大學期間確實曾向中國銀行申請過國家助學貸款，但錢早就還清了，怎么會有不良記錄呢？他去當時的放款行查詢才明白，當初合同約定畢業(yè)之后逐月還款，2年內(nèi)還清。然而2006年7月大學畢業(yè)后，他忘記了與銀行約定的還款方式，加上自己聯(lián)系方式變更等原因，直到2007年初才一次性還清了貸款。即便如此，這次無意的行為已經(jīng)讓他的個人信用記錄有了污點。
最后，考慮到小趙今年的信用狀況良好，且在中國銀行出具了一份證明小趙并非惡意拖欠這筆貸款的說明，該商業(yè)銀行才肯為小趙辦理貸款。只是，即便是首套住房也只能按基準利率執(zhí)行，無法享受利率優(yōu)惠了。
人民銀行南京分行征信管理處工作人員表示，央行個人征信系統(tǒng)2005年7月1日運行以來，的確給市民的經(jīng)濟生活帶來了諸多影響。過去五年里，銀行貸款申請人因失信和不良信用記錄被銀行拒之門外的并不在少數(shù)。
他介紹說，這套信用系統(tǒng)涵蓋了個人基本信息、每筆貸款的借款與還款情況等，“包括每一次按時支付水、電、燃氣和電話費，以及按時向銀行還本付息，都會有記錄?！逼渥鳛樯虡I(yè)銀行針對個人發(fā)放貸款作為參考的依據(jù)，商業(yè)銀行需在貸款申請人的委托下方能進入系統(tǒng)查詢。
那么，對于個人征信中的信用污點，商業(yè)銀行放貸中是如何評級的呢？一家股份制銀行南京分行個人信貸部負責人表示，正常、關(guān)注、次級、可疑、損失是商業(yè)銀行貸款的五級分類，其中次級、可疑、損失被稱為不良貸款。一般情況下，信用卡持卡人如果出現(xiàn)連續(xù)3次逾期還款或累計6次逾期還款，其貸款將被歸入后三類，批貸審核比較嚴格的銀行將不會同意發(fā)放貸款。
另外一家商業(yè)銀行新街口個貸部工作人員告訴記者：“客戶的不良信用記錄肯定有影響，但我們重點看客戶申請貸款之前兩年內(nèi)的信用記錄，如果很好，即便之前有過不良記錄，只要不是特別惡劣，一般可以正常放貸，有的則是相應提高放貸門檻?！彼硎?，提高門檻并不是為了降低風險，其實是對于客戶之前不良信用的一種“懲罰”，讓他吸取教訓。
連續(xù)三次逾期便可拒貸
對信用記錄存疑可申訴
記者采訪中發(fā)現(xiàn)，因為信用意識不強，不良信用記錄在市民身上比較常見。招商銀行的一位工作人員告訴記者，王女士是南京一位個體經(jīng)營者，很有經(jīng)濟實力，今年7月份到銀行貸款時卻險些被拒貸。原來，銀行信貸經(jīng)理查詢其個人信用后發(fā)現(xiàn)，王女士的一套房貸記錄，有過多次逾期還款的情況，而原因主要是王女士忙于事業(yè)，有時候一大意就過了還款日。
“我們工作中接觸過許多客戶，前兩年都有過不良信用記錄，基本都是連續(xù)幾個月的逾期還款。有些客戶自身經(jīng)濟條件都很好，你很難說他是惡意拖欠貸款，但你也無法證明他不是，遇到這類情況，我們也蠻為難的?！币患毅y行的工作人員告訴記者，不良信用記錄發(fā)生在剛畢業(yè)的大學生身上的比較多。主要是現(xiàn)在信用卡比較普及，有些大學畢業(yè)生都是胡亂填單子，辦了幾張或者十幾張信用卡，刷卡的時候認為錢不是自己的，還款的時候還不上，逾期還款情況很多，真正到后來需要辦理房貸等大額貸款時就比較麻煩。
專家提醒說，信貸生活中最好不要產(chǎn)生不良信用記錄，如果對于央行征信系統(tǒng)中反映出來的信用污點有疑問，可以申請異議處理，如果本次信用污點本不存在或是由銀行方面的責任造成的，是可以刪除的。比如，有的銀行與某單位辦公室商談幫助員工辦了信用卡，而員工本人并不了解，也沒有去開通，結(jié)果信用卡自動激活，產(chǎn)生的年費累計成了多次逾期還款。對于這種情況，客戶完全可以通過申請異議處理，要求銀行出面去央行刪除記錄。
