透支信用卡逾期后，等待持卡人的，除滯納金外，還有以復(fù)利，也就是利滾利方式計(jì)算的日利率。其中以某銀行的信用卡為例，除開復(fù)利，透支信用卡逾期后，年利率已高達(dá)78%。如果將利滾利計(jì)算在內(nèi)，年利率將更高。
今年11月12日，高新區(qū)法院對一起信用卡糾紛案做出判決，包括復(fù)利、滯納金等在內(nèi)，法院只能在24%的限度內(nèi)支持。年利率24%，這也是民間借貸中，能夠獲得法律支持的最高年利率。
法官專門以一萬元本金為例，算了一筆賬。第一月，被告應(yīng)還款為10650（10000+10000×78%/12）元。第二月，則是11342.25（10650+10650×78%/12）元……以此類推，第六個(gè)月，應(yīng)還款項(xiàng)就已達(dá)到14591.43元。（4591.43/10000×2）。
信用卡透支逾期
按照信用卡申請合約約定計(jì)算，10000元半年后需還款14591.43元，年利率已超過90%。由于以復(fù)利計(jì)算，再往后，年利率還將利滾利地增加，無上限……
民間借貸
年利率最高不超過24%，10000元半年后只需還款11200元。年利率恒定為24%。
使用信用卡的人都知道，透支信用卡逾期后，等待持卡人的除了滯納金外，還有以利滾利方式計(jì)算的日利率。只需半年，年利率就能超過90%。由于以復(fù)利計(jì)算，年利率還將利滾利地增加且無上限。
11月12日，高新區(qū)法院對一起信用卡糾紛案做出判決，包括復(fù)利、滯納金等在內(nèi)，法院只在24%的年利率限度內(nèi)予以支持。判決書長達(dá)8500字，說理部分就占6700字，判決書上網(wǎng)后被業(yè)內(nèi)網(wǎng)友稱作“最帥判決！”
那么，為何是24%的年利率呢？這是民間借貸中，能夠獲得法律支持的最高年利率。
透支34萬 要還本息37萬+復(fù)利+滯納金
2013年9月4日，沙女士向某銀行成都高新區(qū)支行申請了一張白金信用卡。
因信用卡透支逾期，這家銀行將沙女士起訴到成都高新法院。銀行表示，截至今年6月8日，沙女士共欠付銀行信用卡共計(jì)375079.3元。因此，銀行請求人民法院依法判令沙女士歸還信用卡欠款375079.3元，及至欠款付清之日止的利息（以375079.3元為本金，信用卡透支按月計(jì)收復(fù)利，日利率為萬分之五）、滯納金（按照375079.3元未償還部分的5%每月支付滯納金）。
庭上，沙女士同意支付銀行所主張的截至6月8日的欠款375079.3元，但請求減免滯納金。法院查明情況顯示，截至2015年6月8日，沙女士透支本金為339659.66元。
銀行利率比民間借貸還高 不予支持
最終，高新法院的判決書認(rèn)定，信用卡透支作為信用貸款業(yè)務(wù)之一種，貸款需接受利率上限，民間借貸利率因國家貸款政策被限制在年利率24%限度之內(nèi)，“相關(guān)職能部門的規(guī)定被原告不加前提條件的誤讀。輔助理由也表明滯納金、復(fù)利作為合約違約金條款，人民法院有權(quán)進(jìn)行調(diào)整，而信用卡業(yè)務(wù)的特殊性也不足以支持其超越年利率24%的利率。故，法院對原告從2015年6月9日之后的訴訟請求，僅在本金339659.66元、年利率24%的限度內(nèi)予以支持。”
由于沙女士此前已明確愿意支付今年6月8日前的本息375079.3元。最終，法院判決，除支付前述款項(xiàng)外，從今年6月9日起，沙女士還需承擔(dān)以339659.66元為本金，按照年利率24%計(jì)算的利息。
昨日上午，成都商報(bào)記者從高新區(qū)法院獲悉，判決后雙方均未提起上訴。判決現(xiàn)已生效。
判決書釋疑：利率上限，如何確定？
判決書提出：“國家一方面宣稱對于借款利率上下額度進(jìn)行限制；另一方面對于商業(yè)銀行借款利率卻從來沒有明確規(guī)定?！薄吧虡I(yè)銀行作為國有企業(yè)或者國有控股企業(yè)，國家相信這些經(jīng)營主體會模范地遵守相應(yīng)規(guī)定，這種信任的存在，商業(yè)銀行自然會模范遵守國家關(guān)于利率限制的規(guī)定，是否規(guī)定貸款利率上限并無實(shí)質(zhì)差異?！?
庭審中，銀行方面提出，他們滯納金和利息的約定，源于中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。對此，判決書闡述：“既然國家法律已經(jīng)確定利率具有上限，無法想象國家法律執(zhí)行者，中國人民銀行可以容忍或者放縱商業(yè)銀行無上限的利率計(jì)算方式。”“維護(hù)金融穩(wěn)定系中國人民銀行職責(zé)所在，如果允許信用借款事實(shí)上不受限制的超高額利息，必將產(chǎn)生不利示范，增加金融風(fēng)險(xiǎn)?！迸袥Q書進(jìn)一步闡述：公民在法律面前一律平等。一方面，國家以貸款政策限制民間借款形成高利；另一方面，在信用卡借貸領(lǐng)域又形成超越民間借貸限制一倍或者幾倍的利息。這顯然極可能形成一種“只準(zhǔn)州官放火，不許百姓點(diǎn)燈”的外在不良觀感。
最終，判決書小結(jié)：“相關(guān)職能部門規(guī)定了信用卡收取滯納金及逾期利息，這些規(guī)定不能任由商業(yè)銀行脫離法律體系進(jìn)行解讀。商業(yè)銀行錯(cuò)誤將相關(guān)職能部門的規(guī)定作為自身高利、高息的依據(jù)，這有違于合同法及商業(yè)銀行法的規(guī)定，也有違于社會公眾對正義與公平的基本理解。這種解讀是違背相關(guān)職能部門制定規(guī)定的良好出發(fā)點(diǎn)和立法宗旨的?！?
對于銀行主張的滯納金和利息，判決書確認(rèn)，其本質(zhì)上仍屬于違約責(zé)任。
以前判決為何支持銀行？
通過裁判文書公開網(wǎng)檢索，成都商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，此前類似案件中，不少法院支持了銀行請求。
對此，判決書解釋說：“法庭認(rèn)為這些判斷在特定歷史發(fā)展中也是正確的，因?yàn)樗狭宋覈鐣?jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊時(shí)期。”“過去適宜而正確的做法，隨著歷史條件的改變可以在新的案件中被重新審視，如果這種重新審視對于現(xiàn)行社會更為適宜和正確，也并不需要長期準(zhǔn)備以便迎接這種變化，因?yàn)槿魏伟讣男ЯΧ急还潭ㄔ诰唧w個(gè)案當(dāng)中，改善可以慢慢來、慢慢變?！?
法官算賬
按銀行規(guī)定
透支一萬半年要還1.45萬
根據(jù)該信用卡申請合約約定，信用卡一旦透支逾期違約，具體的計(jì)算方式是將前期本息作為本金，該本金每個(gè)月產(chǎn)生5%的滯納金以及每日萬分之五的利息。進(jìn)入下一個(gè)月后，上個(gè)月的滯納金、利息再次作為本金，該本金再產(chǎn)生每個(gè)月5%的滯納金并且產(chǎn)生每日萬分之五的利息，依此循環(huán)往復(fù)。最終就是一個(gè)利滾利的局面。這樣的約定，在很多銀行的做法并沒有多大不同。
如果每月5%的滯納金轉(zhuǎn)換為年利率，就應(yīng)該是60%（5%×12）。萬分之五日息轉(zhuǎn)換為年利率則約等于18%（0.0005×365）。因此，判決書明確，即使不考慮復(fù)利，年利率即達(dá)78%。
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