這三臺POS機(jī)曾讓劉先生賺了不少錢，現(xiàn)在成了他心底的痛
如果行為涉嫌違法的甲方投訴行為涉嫌違規(guī)的乙方，這“官司”該怎么打？本報(bào)昨日就接到了一樁這樣的投訴。裝了三個(gè)POS機(jī)做信用卡套現(xiàn)的劉先生來到本報(bào)，投訴POS機(jī)的收單機(jī)構(gòu)拉卡拉以“涉嫌套現(xiàn)”為由凍結(jié)了自己的刷卡資金59000元。劉先生的投訴理由是：拉卡拉在發(fā)放POS機(jī)時(shí)管控不嚴(yán)，沒看營業(yè)執(zhí)照就直接裝了POS機(jī)，而且使用過程中頻頻出現(xiàn)“跳碼”，違規(guī)行為很多?，F(xiàn)在憑什么以“涉嫌套現(xiàn)”凍結(jié)自己的資金？他說自己已聯(lián)合了多位相同遭遇的商戶，準(zhǔn)備起訴拉卡拉進(jìn)行索賠。
12月3日刷卡5.9萬多元 現(xiàn)在仍未到賬
劉先生說，自己是做生意的。兩個(gè)多月前拉卡拉石家莊一家代理商的業(yè)務(wù)員前來推銷POS機(jī)，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員說，只要能提供身份證，就可以每臺500元的價(jià)格安裝POS機(jī)，不需要其他手續(xù)。劉先生就借了三個(gè)身份證，花了1500元裝了三臺POS機(jī)，這三臺POS機(jī)登記的名稱分別為：好鄰居超市、東源電器、電信營業(yè)廳。
3臺POS機(jī)裝上后，日常刷卡、回款一直比較順暢，當(dāng)天刷的錢次日到賬。12月3日，好鄰居超市、東源電器、電信營業(yè)廳的三臺POS機(jī)各自刷了一筆錢，分別為45240元、7400元、6380元，共計(jì)59020元，卻遲遲到不了賬。等了數(shù)日后，劉先生向來裝POS機(jī)的拉卡拉代理商詢問，得到的答復(fù)是，因?yàn)樗慕灰住耙伤铺赚F(xiàn)”，錢被拉卡拉公司凍結(jié)了；他又向拉卡拉總部客服詢問，得到了同樣的答復(fù)。拉卡拉客服說，根據(jù)系統(tǒng)監(jiān)測，他的交易疑似違規(guī)，要求他提供交易店鋪的營業(yè)執(zhí)照和店鋪照片，否則這筆錢會被凍結(jié)180天。這下惹惱了劉先生。劉先生說，當(dāng)初裝POS機(jī)時(shí)，業(yè)務(wù)員根本沒提營業(yè)執(zhí)照的事，收錢后就給裝了，這屬于拉卡拉內(nèi)部管控不嚴(yán)，違規(guī)操作，明明拉卡拉違規(guī)在先，憑什么現(xiàn)在又和他要營業(yè)執(zhí)照？而且，據(jù)他了解，拉卡拉違規(guī)安裝POS機(jī)的情況非常普遍，他身邊很多朋友裝POS機(jī)時(shí)沒提供營業(yè)執(zhí)照，有的朋友也被凍結(jié)資金了。他認(rèn)為拉卡拉應(yīng)該先解決自己的問題，而不是凍結(jié)客戶的資金。
劉先生的3臺POS機(jī)主要用于“套現(xiàn)”
接到劉先生的投訴后，記者提出去劉先生所在的店鋪進(jìn)行采訪。但劉先生說，他可以攜帶三臺POS機(jī)來報(bào)社說清楚。
昨天上午，劉先生帶著3臺POS機(jī)來到報(bào)社，POS機(jī)上分別貼著好鄰居超市、東源電器、電信營業(yè)廳和被凍結(jié)的資金數(shù)目。劉先生坦承，實(shí)際上他根本沒有店鋪，也沒有營業(yè)執(zhí)照，這三臺POS機(jī)的主要用途就是幫客戶刷信用卡，套出現(xiàn)金，自己再收取手續(xù)費(fèi)。
“拉卡拉收0.38%的手續(xù)費(fèi)，我向客戶收1%的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上自己能掙到0.62%，算下來刷100萬可以掙6200元，刷1000萬就能掙到62000元。拉卡拉有規(guī)定，每個(gè)月每臺POS機(jī)刷卡額不能超過500萬元，就算是刷400萬元也能掙到兩萬多?！眲⑾壬f，刷卡不費(fèi)人力，操作很簡單，刷幾十萬元5分鐘就夠了。所以，他的主要經(jīng)濟(jì)來源就是刷信用卡掙手續(xù)費(fèi)。本來生意做得好好的，拉卡拉一凍結(jié)資金，全完了?，F(xiàn)在他的三臺POS機(jī)都不能用了，凍結(jié)的資金也不知道什么時(shí)候能回來，所以他一定要跟拉卡拉討個(gè)說法，讓拉卡拉賠償他的損失。
拉卡拉：客戶“疑似套現(xiàn)” 需提交資料
拉卡拉是國內(nèi)較大的一家互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)，其POS機(jī)收單業(yè)務(wù)也獲得了央行授權(quán)，交易規(guī)模位于行業(yè)前三。目前，拉卡拉在全國各個(gè)城市都有大批代理商，負(fù)責(zé)安裝POS機(jī)發(fā)展收單業(yè)務(wù)。
記者昨日聯(lián)系了給劉先生安裝POS機(jī)的石家莊旭尊商貿(mào)有限公司，它是拉卡拉的代理商之一。旭尊商貿(mào)的工作人員說，劉先生的遭遇他們已經(jīng)知道了，也收到了上級代理商發(fā)來的郵件，因?yàn)閯⑾壬嫦印疤赚F(xiàn)”，所以資金被暫時(shí)凍結(jié)。他們已經(jīng)向拉卡拉做了擔(dān)保，希望能盡快解凍資金。那么在給劉先生安裝POS機(jī)時(shí)，旭尊商貿(mào)的業(yè)務(wù)人員為何沒有按規(guī)定審核營業(yè)執(zhí)照？這位工作人員表示不清楚。
隨后記者又與拉卡拉總部取得聯(lián)系，總部客服人員經(jīng)過查詢后告訴記者，劉先生的資金狀態(tài)是“暫緩結(jié)算”，原因是系統(tǒng)認(rèn)為“疑似套現(xiàn)”?！耙伤铺赚F(xiàn)”的依據(jù)有很多種，包括短時(shí)間內(nèi)大筆交易、交易金額不合常理以及夜間交易等。這種情況下就需要客戶提交相關(guān)資料以證明交易是正常交易，不是非法“套現(xiàn)”，提交的資料包括持卡人的身份證、銀行卡信息、交易簽購單和店鋪的真實(shí)交易照片等。如果不能提供，資金會被凍結(jié)180天后再自動(dòng)解凍。
那么安裝POS機(jī)需要營業(yè)執(zhí)照嗎？拉卡拉客服告訴記者，安裝POS機(jī)必須提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和法人身份證，以證明是合法商戶，這是公司的統(tǒng)一規(guī)定。那么為什么在劉先生沒有營業(yè)執(zhí)照的情況下就給他裝了呢？拉卡拉人員表示，這個(gè)問題他們會登記下來向主管反映。至于劉先生反映的“跳碼”問題，即明明在石家莊刷的卡，銀行對賬單卻顯示在外地消費(fèi)，拉卡拉的客服也表示會向主管反映，暫時(shí)不能解答。
信用卡、POS機(jī)亂象待規(guī)范
信用卡套現(xiàn)指的是持卡人通過特殊手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。而POS機(jī)又是“套現(xiàn)”最常用的工具，持卡人通過“虛構(gòu)交易”在POS機(jī)刷卡，錢被扣取手續(xù)費(fèi)后再回到自己手里，這就是典型的信用卡套現(xiàn)，屬違法行為。
劉先生做的生意顯然就是這種違法的“信用卡套現(xiàn)”。劉先生說，他的客戶很多，既有花銷較大的自然人，也有時(shí)時(shí)需要現(xiàn)金的公司老板?！靶庞每ǘ加忻庀⑵冢@些套出的錢在免息期是免費(fèi)使用的，辦幾張信用卡，每個(gè)月就會有五六萬元的流動(dòng)資金了，在該還款的時(shí)候還上就行。”劉先生說，他身邊做信用卡套現(xiàn)生意的人不少，尤其現(xiàn)在快年底了，用錢的地方多，信用卡套現(xiàn)會更加集中。劉先生把信用卡套現(xiàn)的原因歸結(jié)于POS機(jī)市場的混亂，他說，市場上有很多收單公司，雖然這些安裝POS機(jī)的收單公司都規(guī)定了審核的手續(xù)，但是代理商很難保證執(zhí)行，代理商按推銷出去的POS機(jī)數(shù)量來掙錢，如果嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，怎么能多掙錢？而且有時(shí)候POS機(jī)收單機(jī)構(gòu)也默許這種做法，因?yàn)槭諉螜C(jī)構(gòu)掙的是手續(xù)費(fèi)，只有刷卡多了，手續(xù)費(fèi)才會多。
記者昨日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡套現(xiàn)的情況的確并不少見，尤其在一些小公司，老板靠信用卡套現(xiàn)來換取流動(dòng)資金更為常見。而多家收單機(jī)構(gòu)存在違規(guī)發(fā)放POS機(jī)的現(xiàn)象，記者收到的一條短信就顯示“xx銀行向個(gè)人、自然人辦理低費(fèi)率帶積分POS機(jī)，僅憑身份證即可購買辦理?！?
省會一家銀行的客戶經(jīng)理告訴記者，信用卡套現(xiàn)一直是銀行的心頭痛，一方面加劇了信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，非法套現(xiàn)也讓信用卡授信轉(zhuǎn)化成了“無息貸款”，銀行的貸款業(yè)務(wù)會受到影響。所以，各家銀行都在嚴(yán)打信用卡套現(xiàn)。非法套現(xiàn)也擾亂了國家的金融秩序，央行正在研究將持卡人套現(xiàn)行為記入個(gè)人征信系統(tǒng)，將來可能直接影響到個(gè)人信用記錄。
信用卡套現(xiàn)違法需接受處罰
對于劉先生和拉卡拉之間的糾紛，河北世紀(jì)方舟律師事務(wù)所的張小波律師說，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》雖然沒有賦予支付機(jī)構(gòu)凍結(jié)客戶資金的權(quán)利，但是規(guī)定了支付公司的反洗錢義務(wù)。其中第31條第2款規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)明知或應(yīng)知客戶利用其支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)停止為其辦理支付業(yè)務(wù)?！币虼耍绻l(fā)現(xiàn)商戶涉嫌違規(guī)或者非法操作，支付公司有權(quán)暫時(shí)停止辦理業(yè)務(wù)，以保障相關(guān)持卡人的權(quán)益。 凍結(jié)客戶資金以后，支付公司應(yīng)要求客戶提供相關(guān)證據(jù)證明自己的操作合規(guī)合法，如果客戶操作沒有問題應(yīng)恢復(fù)辦理業(yè)務(wù)，由于暫停辦理業(yè)務(wù)給客戶造成損失的應(yīng)予賠償。如果客戶操作存在違規(guī)或者違法行為，應(yīng)上報(bào)金融監(jiān)管部門處理，涉嫌犯罪的應(yīng)向司法機(jī)關(guān)報(bào)案。
同時(shí)，拉卡拉公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管控。如因自身管理漏洞給客戶造成損失，則需承擔(dān)責(zé)任。
信用卡套現(xiàn)屬違法行為。根據(jù)2009年12月16日生效實(shí)施的《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第七條的規(guī)定“違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰?！眲⑾壬绻軌蛱峁┳C據(jù)，證明自己的交易沒有違法，可以起訴拉卡拉違約，要求賠償自己的損失。如確實(shí)存在違反法律、法規(guī)的情形，則需依情節(jié)輕重，依法接受行政或刑事處罰。
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