使用不當(dāng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷
目前，信用卡已經(jīng)成為了人們消費(fèi)的主流方式，無論是外出旅游、請(qǐng)客吃飯、還是訂購(gòu)機(jī)票，信用卡都能輕松一刷完成消費(fèi)，為人們的日常生活提供了很多的便利。但是，信用卡給人們帶來便利的同時(shí)，也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)，人們?cè)谑褂眯庞每〞r(shí)稍有不慎，就可能帶來經(jīng)濟(jì)損失。提醒大家在享受信用卡所帶來的便利的同時(shí)，也一定要提防信用卡可能帶來的損失。
隨意花錢導(dǎo)致非理性消費(fèi)
記者在山西科技學(xué)院走訪了一些學(xué)生，有近七成的學(xué)生每人至少持有一張信用卡。據(jù)了解，大學(xué)生之所以申辦信用卡，除了方便快捷之外，主要是看中了信用卡能透支消費(fèi)，如本科生可透支1000元~ 3000元，研究生可透支3000元~ 5000元等。同時(shí)，持卡人一般還能享受許多品牌專賣店、咖啡館、休閑場(chǎng)所的折扣。辦卡的手續(xù)也十分方便，無須任何抵押，“零”年費(fèi)，只需學(xué)生證和身份證復(fù)印件，即使是低年級(jí)新生，也能順順利利辦到信用卡。
工作沒有一份，積蓄也分文沒有，卻可以大把花錢，購(gòu)買享受各種消費(fèi)品。但享受了“隨心花錢”滋味的大學(xué)生卻并不痛快。他們很多人表示，信用卡的確帶來了不少方便，但是過度透支也讓自己無度花錢，間接增加了家庭教育支出。各家銀行大力開拓大學(xué)生市場(chǎng)，從表面看是為大學(xué)生提供便捷、優(yōu)質(zhì)、提前享受獨(dú)立成人理財(cái)?shù)姆?wù)，實(shí)質(zhì)上則是為銀行自己業(yè)務(wù)開辟了新渠道。像Young卡，持卡人可以在近百家包括眼鏡店、書店、飲食店的商家享受折扣消費(fèi)，表面上大學(xué)生吃了實(shí)惠，其實(shí)銀行是利用這樣的優(yōu)惠，和商家聯(lián)盟，通過大學(xué)生刷卡消費(fèi)吃進(jìn)高額的手續(xù)費(fèi)收入，而超過自己消費(fèi)額的學(xué)生在無力還貸的情況下還要向銀行支付年費(fèi)和高額透支利息，無形中又是銀行的另一筆收入。
由于目前大學(xué)生的理財(cái)能力普遍不高，自我管理能力不強(qiáng)，所以在使用信用卡時(shí)，一不小心就會(huì)陷入信用卡借貸困境。不但自己可能成為“卡奴”，也容易讓發(fā)卡的銀行自身面臨很大的信用貸款回收風(fēng)險(xiǎn)。特別是信用卡透支后不還款，會(huì)被銀行列入黑名單，以后貸款買車都會(huì)被銀行拒絕，甚至連就業(yè)都會(huì)受到影響。
還款不及時(shí)會(huì)影響個(gè)人征信記錄
近年來，在信用卡產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的同時(shí)，竊取信用卡信息、妨害信用卡管理、信用卡詐騙、利用POS機(jī)非法套現(xiàn)等涉信用卡犯罪一直處于高發(fā)多發(fā)的態(tài)勢(shì)。
規(guī)范銀行信用卡業(yè)務(wù)，慎重發(fā)卡，提高服務(wù)質(zhì)量。防范涉信用卡犯罪的重點(diǎn)就是要避免和減少信用卡惡意透支。而導(dǎo)致惡意透支的源頭主要在于信用卡發(fā)放門檻過低、業(yè)務(wù)不規(guī)范。因此，規(guī)范銀行信用卡業(yè)務(wù)，提高信用卡服務(wù)質(zhì)量，是防治信用卡詐騙犯罪的根本之策。日前，在陽泉交通局工作的段明先生向記者傾訴，2010年在陽泉工商銀行網(wǎng)點(diǎn)為在陽泉煤科上學(xué)的兒子辦理了一張學(xué)生卡，5年后這卡變成了信用卡，額度僅一分錢，5年，這張從未用過的卡竟欠了547元9角8分。段先生表示銀行當(dāng)時(shí)并未告知是信用卡，且辦卡時(shí)也沒讓自己提供任何資料，這張卡辦得冤枉，欠費(fèi)也欠得冤枉。
事實(shí)上，段先生的一張信用卡雖然5年從未用過，但自他將信用卡激活那一刻起，就表明其與銀行的借貸協(xié)議開始生效。因此，盡管段先生沒有透支過錢，但需要支付一定的年費(fèi)，而信用卡產(chǎn)生的547元欠費(fèi)應(yīng)該是年費(fèi)和滯納金。然而，一張額度僅一分錢的信用卡，收年費(fèi)是否合理，值得商榷；特別是信用卡額度僅一分錢，不僅缺少為客戶消費(fèi)提供便利的善意，反而給客戶布下了“信用陷阱”，信用風(fēng)險(xiǎn)則是信用卡帶來的更大風(fēng)險(xiǎn)，畢竟一不留神還款不及時(shí)就可能會(huì)造成信用污點(diǎn)——可能不過是幾塊錢的事，但卻讓你的貸款辦不下來。這樣會(huì)影響到個(gè)人信用記錄，甚至被銀行打入黑名單。
規(guī)范用卡遏制套現(xiàn)行為的蔓延
信用卡在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)日漸普及，方便快捷的支付手段贏得了越來越多人的青睞。然而隨著信用卡用戶的增加，利用信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象也開始逐漸顯現(xiàn)，高達(dá)56天的“免息”期，持卡人一旦套現(xiàn)，在“免息期”內(nèi)持卡人獲得現(xiàn)金的同時(shí)規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費(fèi)用，相當(dāng)于獲得一筆無息貸款，極具誘惑力。
記者認(rèn)為信用卡套現(xiàn)增加了中國(guó)金融秩序中的不穩(wěn)定因素。那些不法分子聯(lián)合商戶通過虛擬POS機(jī)刷卡消費(fèi)等不真實(shí)交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為，違反了國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)定，背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國(guó)整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。
絕大多數(shù)的信用卡都是無擔(dān)保的借貸工具，只要持卡人進(jìn)行消費(fèi)，銀行就必須承擔(dān)一份還款風(fēng)險(xiǎn)。所以在通常情況下，銀行通過高額的透支利息或取現(xiàn)費(fèi)用來防范透支風(fēng)險(xiǎn)?？墒牵庞每ㄌ赚F(xiàn)的行為恰恰規(guī)避了銀行所設(shè)定的高額取現(xiàn)費(fèi)用，越過了銀行的防范門檻。特別是一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料，不斷提升信用卡額度，銀行的正常業(yè)務(wù)受到巨大的干擾，也帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于大量的套現(xiàn)資金，持卡人無異于獲得了一筆筆無息無擔(dān)保的個(gè)人貸款。而發(fā)卡銀行又無法獲悉這些資金用途，難以進(jìn)行有效地鑒別與跟蹤，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)實(shí)際上已經(jīng)演變?yōu)橥顿Y或投機(jī)的信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦持卡人無法償還套現(xiàn)金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是一大筆的資產(chǎn)。
對(duì)于持卡人個(gè)人而言，信用卡套現(xiàn)行為也給自己帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。表面上，持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實(shí)質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時(shí)還款，就必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以后再向銀行借貸資金就會(huì)非常困難，甚至還要承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)。
那種賺錢不多、還想多花錢，又要通過別人來幫自己還款，還想提高信用額度，以便透支更多錢的人，大多數(shù)的結(jié)局就是最終會(huì)因?yàn)闊o力償還導(dǎo)致信用崩潰。其身份信息一旦進(jìn)入銀行系統(tǒng)的黑名單，以后再想辦理信用卡就難了。如此風(fēng)險(xiǎn)重重的“金融活動(dòng)”，提醒大家最好謹(jǐn)慎涉足。
