11月10日，在許多消費者為雙十一籌備“買買買”之時，京東白條的信用卡還款功能被招商銀行和交通銀行相繼關停的消息被媒體曝出。
消息一出，馬上成為關注焦點。究竟是兩家商業(yè)銀行由于與京東白條存在競爭而采取行動，還是京東白條的創(chuàng)新確實帶來不可控的風險，成為問題的焦點。
原因如果是前者，那么京東白條事件，可能是互聯(lián)網金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構爭奪相關市場的沖突起點，其影響可能不止于京東一家，互聯(lián)網金融公司與傳統(tǒng)銀行對未來消費金融市場的爭奪可能就此顯現(xiàn)。原因如果是后者，互聯(lián)網金融創(chuàng)新帶來的風險，則亦需引起各方高度關注。
消費金融在中國，預計未來將以每年20%以上的速度飛速增長。消費金融公司2009年開始試點。過去5年中，商業(yè)銀行、小額貸款公司、電商平臺、互聯(lián)網企業(yè)等新興業(yè)態(tài)紛紛看好這個市場，2014年以來互聯(lián)網公司已經開始大舉進入。
在這個市場上，京東金融的增長非常迅速。今年7月，京東消費金融業(yè)務高級總監(jiān)許凌曾披露，京東白條交易額度與去年同期相比，增長了600%，消費金融用戶同比增加700%。京東金融今天披露的數(shù)字顯示，“11.11”當天京東白條用戶同比增長800%。
“以貸還貸”VS“賒購”
京東白條從2014年2月13日開始公測。京東金融官方網站介紹，京東白條是京東金融推出的一種“先消費、后付款”的全新支付方式，在京東網站使用白條進行付款，可以享受最長30天的延后付款期或最長24期的分期付款方式。
通俗地解釋，就是消費者在京東商城購物，如果錢不夠，可以向“京東白條”借款支付，之后只要30天以內把錢還上，沒有利息。如果超過30天，按月計算利息，除償還借款數(shù)額之外，還要償還0.5%—1%的利息。
之所以要關停京東白條的信用卡還款功能，招商銀行信用卡中心給網易科技的回復是：“信用卡的本質是一款先消費、后還款的小額信貸工具，而京東白條也具有這一特征，故我們認為京東白條是一款與信用卡類似的貸款產品，應使用借記卡進行還款，不可以以貸還貸?！苯煌ㄣy行太平洋信用卡中心給網易科技的回復，也是同樣的理由，并稱“自今年9月我們發(fā)現(xiàn)信用卡用于白條還款后與京東金融進行溝通，要求其關閉我行信用卡用于京東白條還款業(yè)務”。
“以貸還貸”，通俗地解釋，就是借錢來換欠款，即“拆東墻補西墻”。這在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管當中，是被禁止的，招商銀行關停這一功能，確實有相關法律規(guī)定作為依據。
2012年底，《中國銀監(jiān)會關于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務有關問題的通知》中明確規(guī)定：“商業(yè)銀行個人信用卡、中國光大銀行、中信銀行、上海銀行、北京銀行、平安銀行、南京銀行、杭州銀行、江蘇銀行。這14家銀行當中，信用卡發(fā)卡量最大的是中國工商銀行。
該人士告訴網易科技，有些銀行的發(fā)卡量雖大，但是主營業(yè)務并不是信用卡，對這塊不會太重視。在中國信用卡市場上，第一梯隊是招商銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、平安銀行，第二梯隊是民生銀行、興業(yè)銀行、建行銀行、光大銀行等?！罢行泻徒恍袝容^重視這個事，其他有的銀行還沒想到這個問題。不排除以后有銀行會跟進關停信用卡還京東白條的功能?！彼f。
另有業(yè)內人士認為，此事的起因可能與銀行和京東在消費金融市場上的競爭有關?！盎ヂ?lián)網公司目前正在蠶食這塊市場，和銀行同類產品存在競爭關系?！痹撊耸勘硎?。
這位人士告訴網易科技，用信用卡還京東白條，信用卡獲利不多。他解釋，一般消費者用京東白條支付貨款之后，有30天的免息期，如果過了免息期，京東會按期收取利率為0.5%—1%的利息。很多消費者會選擇用信用卡上的錢來還京東白條，而且大多一次還清，這等于向信用卡的發(fā)卡行借錢。一般來說，信用卡還有50天的免息期，多數(shù)消費者在還清京東白條的錢之后，不會選擇在50天之后再還信用卡的錢，而是將信用卡的錢盡快還清，因為信用卡的利率比京東的利率高。“這就等于錢都讓京東賺走了，銀行白干了?！彼赋觥?
如果京東在信用卡市場上和銀行存在競爭，為什么招行和交行關停了該功能，但是其他銀行還在支持？
他向網易科技解釋，這和各個銀行對這件事情的理解有關?！罢猩蹄y行和交通銀行，在中國信用卡市場上屬于第一梯隊，他們可能認為互聯(lián)網公司以后會蠶食他們的市場。其他一些沒有跟進關停這個功能的銀行，可能認為這個市場很大，目前還沒有到競爭特別激烈的程度?！彼忉?。
此外，還有業(yè)內人士認為，可能只是媒體放大了整個事件。這件事究竟意味著什么，從本次采訪掌握的信息，無法準確判斷，還需持續(xù)關注。
