如果13 億人每人一張額度一萬的信用卡，刷爆不還，會怎樣？
這個問題得分幾個方面來看：
1、13億人每人辦一張額度為1萬的信用卡
這個前提涉及到巴塞爾協(xié)議相關(guān)內(nèi)容。巴塞爾協(xié)議可以說是銀行的成立根本，它的存在就是為了防止銀行破產(chǎn)而采取的監(jiān)督方式。根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議第三次征求意見稿，新協(xié)議由三大支柱組成：一是最低資本要求，二是監(jiān)管當(dāng)局對資本充足率的監(jiān)督檢查，三是信息披露。其中，第一支柱的
【最低資本要求】中規(guī)定，銀行的最低資本要求，資本比率不得低于8%。而這個資本比率為銀行持有的資本數(shù)量和銀行的風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)之比。
現(xiàn)在，題干中【辦一張額度為1萬】這個條件，就屬于風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)。而風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)怎么計算呢？按照新協(xié)議的要求，它包括信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。這兩個風(fēng)險各有其不同的計算方式，主要見下表：
這些計算方法，不一一解釋。簡單來說，就是通過各種評級來進行加權(quán)計算后，算出辦這件事情對于銀行的資本充足率風(fēng)險來說大不大。
如果現(xiàn)在給一個人辦理一張申請額度為1萬的卡，對于整個銀行體系內(nèi)部的流程而言，簡單來講就是對你的狀況進行評估給你一個合理的授信風(fēng)險等級，根據(jù)這個授信風(fēng)險等級給你合適的額度——比方說一萬。假如我們將這種情況擴大到10萬倍，同時有10萬個人辦理申請額度為1萬的卡時，這個規(guī)模相當(dāng)于一個小縣城（假設(shè)小縣城的規(guī)模就是10萬人吧），除了對個人收入財產(chǎn)情況的一個簡單審核，這時多了一個對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟狀況指標(biāo)的考量。把這個經(jīng)濟狀況考量的指標(biāo)納入風(fēng)險評分體系來評估下整體授信風(fēng)險。如果這個10萬人的小縣城，人均月收入不到2000，但是卻同時申請額度1萬，顯然，不會給所有人辦理額度均為1萬授信額度的信用卡。否則根據(jù)巴塞爾協(xié)議的最低資本監(jiān)管要求，很大風(fēng)險無法達到資本充足率8%的要求，有壞賬危險。
同理，擴大到13億人，根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟的不同，是不可能給所有人同樣授信額度都是1萬的信用卡的。所以，題干這個假設(shè)不成立。
2、13萬億，能否成功放款？
我們先假設(shè)一下，還真有銀行憑一己之力承擔(dān)了這13億張1萬授信額度的發(fā)卡，根據(jù)新華網(wǎng)的報道：16家上市銀行凈利潤過萬億 華麗年報背后藏隱憂，在這篇報道里，有這樣一個圖示：
若以2012年的總資產(chǎn)來看，按照巴塞爾協(xié)議的要求，能夠憑一己之力放款的勉強只有工商銀行。所以，若要放這13萬億的授信額度，只有可能通過銀團貸款的方式來實現(xiàn)。當(dāng)然，我們假設(shè)銀團貸款有發(fā)信用卡模式（汗）。
然后，再假設(shè)大家全部刷完屬于自己的1萬塊授信額度，并且都沒有歸還打算，銀行也拿不到抵押物。就上圖的情況來看，建設(shè)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行這三家銀行如果單獨承擔(dān)了這13萬億的壞賬，破產(chǎn)清算的話還是能填上這個坑，不需要央行額外印鈔——前提是允許這三家行破產(chǎn)清算啊。
更壞的情況，假設(shè)13億人在花錢的時候都很不幸臨時提高了30%的授信額度，也就是每個人花了1.3萬，并且這筆錢都不打算還，那么，13以人總的壞賬就是16.9萬億。大家可以自行結(jié)合上圖數(shù)據(jù)算算幾個銀行破產(chǎn)清算加起來才足夠清償壞賬。
哦，最高臨時授信額度是能提高到50%的，簡單算術(shù)題大家自己做做娛樂下吧。
3、這種場景（13億人同時花完錢同時決定違約）是否會發(fā)生？
不會。
有買就有賣；有出賬的自然就有入賬。甲在乙那刷卡了1萬塊買鞋子（就拿鞋子做個例子），假設(shè)乙尚未花那1W的額度，此時，乙再花1萬出去，收入的1萬足可以抵掉他的這筆開銷。整個經(jīng)濟圈的現(xiàn)金是循環(huán)流動的，不存在單純的單邊交易現(xiàn)象。無論是兩個人之間的交易，還是兩個國家的交易，莫不如是。因此，這筆13萬億，是在銀行間流動。
最后，感謝這個問題讓我重新溫習(xí)了一遍巴塞爾協(xié)議。
