“先借后還”是信用卡持卡人慣有的理念，不過，信用額度內預支消費可享受免息還款期，而預借現(xiàn)金就不是免費的午餐了。如今，還有信用卡中心提供預借積分的服務，讓持卡人聽著不免心動。那么，這些“預借”中到底藏著多少潛在的成本呢？
預借現(xiàn)金成本頗高
我們知道，透支取現(xiàn)有著很高的成本，包括手續(xù)費和利息，而預借現(xiàn)金的成本是否較低呢？
其實，兩者之間只是換湯不換藥。預借現(xiàn)金只是另一種形式的透支取現(xiàn)，一些銀行之所以為其取了個新名字，只是由于取款形式上有所不同，對持卡人而言，成本并無高低區(qū)別。
招商銀行推出的“電話/網(wǎng)銀預借現(xiàn)金”服務，是指持卡人向卡中心申請后，被批準的透支取現(xiàn)金額直接轉入該持卡人同名借記卡賬戶，而不需要持卡人在柜面或ATM機直接取現(xiàn)。這比較適合急需使用借記卡轉賬的持卡人。雖然沒有直接從信用卡中取款的體驗，但在借款成本上，與傳統(tǒng)的柜面或ATM機透支取現(xiàn)一模一樣。每日計收萬分之五的利息、按月計收復利，直至持卡人全部還清欠款為止。此外，持卡人同樣需要支付預借金額1%的手續(xù)費，最低10元人民幣。每日每卡預借金額不得高于2000元。
興業(yè)銀行推出的“手機銀行/網(wǎng)上銀行預借現(xiàn)金”服務目前不收取手續(xù)費，但利息的計收與柜面、ATM直接提取現(xiàn)金一致。
工商銀行雖然沒有“預借現(xiàn)金”服務，但持卡人可以“透支轉賬”，即將信用卡一定范圍內的信用額度轉入他人信用卡或借記卡中。若是轉入他人信用卡，可在ATM機上直接操作，若轉入他人借記卡，則只能以先取款、后存款的方式進行。當然，這一轉賬同樣需要面對利息和手續(xù)費兩筆成本。
考慮到無論是透支取現(xiàn)、預借現(xiàn)金還是透支轉賬都有著不小的成本支出，我們建議持卡人在選擇前謹慎考慮自己的還款能力，若非緊急情況盡量避免。因為利息金額會隨著時間的推移像滾雪球一樣越來越大，如果不能按時還清欠款，個人的信用記錄也會受到影響，風險不可小覷。
如果持卡人能夠接受一定時間的等待，不妨選擇消費類抵押貸款或經營類抵押貸款。據(jù)招商銀行工作人員介紹，目前我國設定的基準利率為：6個月以下4.86%、6～12個月5.31%、1～3年5.76%、5年以上5.94%，不同銀行、不同城市會在此基礎上有一定的利率上浮，具體可咨詢當?shù)刂?，不過比起年利率18%的信用卡利息來說，確實低了很多。
招行消費類貸款5萬元起貸，最高200萬元，在此基礎上，根據(jù)抵押物的不同，會進一步設定貸款金額上限。據(jù)了解，選擇消費類貸款從申請至放貸時間較短，而經營類貸款由于需要對經營情況作審核，等待的時間相對較長。
預借積分提前換禮
如果說預借現(xiàn)金會給持卡人帶來不小的潛在償付風險，那么預借積分又是怎樣的呢？
興業(yè)銀行全國首創(chuàng)“預借積分，積分樂透”服務。持卡人若因為積分不足無法兌換禮品，那么只要申請預借積分，就可以用“明天的積分換今天的禮品”了。
根據(jù)活動細則規(guī)定，興業(yè)銀行信用卡主卡持卡人均可以通過預借積分兌換積分禮品，但進行積分消費或兌換航空公司飛行里程時不能預借積分。附屬卡不能預借積分。
普卡最多預借積分上限為10000分，白金卡（悠系列白金卡除外）、金卡最多預借積分上限為50000分，悠系列白金卡最多預借積分上限為200000分。
持卡人在兌換積分禮品時，若積分賬戶余額不足以兌換禮品，可以在預借積分額度內預借積分兌換禮品。持卡人只需要撥打興業(yè)銀行客服電話95561申請即可。如果積分賬戶中的積分已經為負值時，就不能再預借積分了。換言之，持卡人只能申請一次預借積分，或是在前一次預借的積分已經還清的基礎上方可第二次預借積分。
那么，預借的積分如何償還呢？
據(jù)該服務相關條款規(guī)定，預借積分必須要在180天內償還（從預借當天算起），持卡人可以通過正常的積分累積償還預借積分。簽賬消費、預借現(xiàn)金（星座信用卡、公務卡、QQVIP信用卡除外）均可以獲得積分，簽賬消費每滿人民幣1元積1分，每滿1美元積7分。預借現(xiàn)金每滿人民幣1元積1分，每滿1美元積7分。雖然附屬卡無法預借積分，但附屬卡所獲得的積分會計入主卡賬戶，這也能幫助主卡持卡人償還預借的積分。
如果主卡持卡人無法在規(guī)定時間內償還，負積分將被折算成欠款金額從信用卡內出賬。目前，這一折算比例為1積分=0.004元人民幣。如果持卡人發(fā)生以下情況，預借積分將被立即折算并從卡內出賬：信用卡到期且不再續(xù)卡；信用卡被注銷、停用、管制或逾期超過30天；信用卡持卡人違反《興業(yè)銀行信用卡零用合約》及信用卡中心規(guī)定的其他情形。
從償還積分的方式上我們看出，興業(yè)卡中心這一預借積分的服務比較適合那些距離禮品積分差距不大的持卡人，如果持卡人所累積的積分與所看中的禮品兌換積分有很大差距，那么積分預借可能會付出較高的成本。一方面，預借積分后持卡人必須在180天內刷卡還積分，這會在無形中增加還款負擔；另一方面，若沒有按期償還積分，1積分=0.004元的折算成本并不低。
我們可以這樣比較一下，興業(yè)卡中心提供的SONY耳機DR-BT100CX市場參考價350元，持卡人可用175000積分兌換，或是用18000分+314元現(xiàn)金兌換。兩種方式下，“積分/市場價”的比值相同，均為500（計算方式為：175000/350=500；18000/(350-314)=500），即兩種方式成本相同。
如果有持卡人采用18000分+預借157000分的方式兌換該禮品，那么180天內不償還任何積分（即不刷卡消費、不預借現(xiàn)金），就會出現(xiàn)一筆157000×0.004=628元的賬單欠費，這顯然遠遠高出該禮品的市場參考價。只有至少償還78500分，即預借積分的一半，才能將預借成本控制在314元之內。也就是說，按1元積1分換算，這位持卡人至少需要在180天內消費78500元，即每月平均13000多元，壓力可見一斑。
由于信用卡中心提供的禮品一般都對應幾萬、幾十萬積分，一旦預借，要償還可不是件容易的事情。從以往的統(tǒng)計看，大部分禮品的“積分/市場價”比值在400～600之間，也就是400～600積分換取市場價格1元的禮品，持卡人是否需要為此“負債”，不妨掂量一下。
