未及時償款信用卡欠款或貸款是不良記錄產(chǎn)生的主因
個人信用，在我們的現(xiàn)實生活中更多是一個抽象的概念。人們重視金錢、房子、汽車、證券這些有形資產(chǎn)，并且會采用很多辦法去保護(hù)它們，譬如為車子、房子購買保險，運用理財知識增加自己的金錢。然而，對于信用——人生中重要的無形資產(chǎn)，如何加以保護(hù)，降低潛在的風(fēng)險發(fā)生的可能性，卻并不是所有人都知道。在新快報等所作的“個人信用了解知多少”的調(diào)查中，40.9%的受訪者坦言自己完全不了解自己的信用狀況。
七成人不知信用如何記錄
從整體來看，個人征信系統(tǒng)的普及情況還是值得肯定的。調(diào)查結(jié)果顯示，77.4%的受訪者使用過或正在使用信用卡或個人貸款業(yè)務(wù)，82.4%的受訪者了解個人征信系統(tǒng)，59.2%的受訪者了解自己的信用狀況，75.5%的受訪者了解信用記錄如何形成，91.5%的受訪者認(rèn)為信用記錄會對自己學(xué)習(xí)、工作與生活構(gòu)成影響，92.2%的受訪者知道修復(fù)信用記錄的正確渠道。
不過，普通市民對于自己的信用記錄依然存在誤區(qū)。在調(diào)查中，超過82%的受訪者都表示曾經(jīng)聽說過個人征信系統(tǒng)，其中更有14.2%的受訪者對個人征信“很了解”。不過，雖然聽說過個人征信系統(tǒng)的不在少數(shù)，但受訪者對于自身的信用狀況了解程度卻存在明顯的落差。40.9%的受訪者坦言自己完全不了解自己的信用狀況，40.6%人則只了解一部分，能夠完全掌握自己信用狀況的人不足兩成。這種現(xiàn)狀也同樣反映在個人信用的記錄方式調(diào)查中，知道自己的信用情況如何被記錄的受訪者不足三成，更有高達(dá)24.4%的受訪者完全不知道自己的信用是如何被記錄下來的。不過，受訪者對于自身的信用狀況卻表現(xiàn)較為樂觀，73.4%的人認(rèn)為自身信用狀況非常好，另有24%的人認(rèn)為“只有一些小問題”。
超四成人不明被拒理由
對于信用記錄的來源，使用信用卡和向銀行貸款成為了最重要的選項，占比分別達(dá)到25.6%和20.1%。此外，得票比例超過10%的還有擔(dān)保業(yè)務(wù)、水電煤氣費的繳納、個稅繳納等。
盡管對信用記錄來源及記錄方式的了解程度并不高，但近八成的被訪者明確表示自己正在使用信用卡、貸款等與個人信用有關(guān)的業(yè)務(wù)，雖沒有使用過，但正在考慮使用的受訪者占比也達(dá)到15.9%，兩項合計占比超過93%。雖然有超過78%的受訪者表示從未遇到過信用問題，但在另一項調(diào)查問題中，表示從未遇到過銀行拒辦信用卡或貸款業(yè)務(wù)的受訪者卻不足六成。而更為重要的是，有44.3%的受訪者并不知道自己被拒辦這些業(yè)務(wù)的原因，而認(rèn)為自身信用記錄出現(xiàn)問題的只有24%，選擇“銀行自身問題”、“個人收入太少”、“其他原因”等的合計占比超過三成。
對于造成個人信用“污點”的原因，近四成人認(rèn)為是未及時償款信用卡欠款或貸款。同樣，大部分人也認(rèn)為信用記錄不良主要影響個人辦卡或申請貸款，二者合計占比超過57%。
一旦信用記錄出現(xiàn)“污點”，絕大部分受訪者還是選擇了較為積極的處理方式，34.8%的受訪者表示會向銀行申請調(diào)整，還有57.4%的人表示以后會按時還款。不過，也有7.8%的受訪者表示會考慮請銀行內(nèi)部熟人或社會上的公司幫忙消除不良信用記錄。
信用不良或影響求貸、求學(xué)甚至升職
信用是人生的重要資產(chǎn)，一點不假，一旦信用記錄出現(xiàn)問題，造成的可能不僅僅是辦理信用卡受阻這么簡單。
當(dāng)你向銀行申請信用卡或者貸款時，銀行需要了解申請人是誰，以前是否向銀行借過錢，是不是有過借錢不還的記錄，是否有能力按時還錢等。銀行通過信用報告，科學(xué)、全面地對申請人進(jìn)行綜合評估。對于信用記錄良好的申請人，銀行通常除了核準(zhǔn)信貸會更有效率外，還可能在金額、期限上給予一定的優(yōu)惠。信用報告客觀記錄著申請人的信用歷史，可減少信貸員主觀感受、個人情緒等因素對申請結(jié)果的影響，幫助申請人獲得更公平的信貸機會。特別在申請無抵押貸款時，信用狀況是否良好顯得尤為重要。
此外，信用的作用還延伸到生活的各個方面。在求職方面，信用記錄的作用與個人檔案相比有過之而無不及，信用記錄已逐漸成為企業(yè)和公務(wù)員選用人才的重要標(biāo)準(zhǔn)。四川、廣西等在錄取公務(wù)員的時候要求報考人員提供信用報告，并以此作為是否錄用的考核指標(biāo)。湖南長沙、郴州等城市也已把個人信用記錄納入公務(wù)員晉升制度。來自人民銀行哈爾濱支行的數(shù)據(jù)顯示，今年起，不少大學(xué)畢業(yè)生在自己的求職書中開始附加個人信用報告作為求職的誠信“砝碼”，以此提高錄用幾率。
而在留學(xué)以及出國簽證方面，信用記錄是一個非常重要的證明。在出國簽證時，信用記錄是比資金證明更有效的證明，因為資金證明只能顯示申請人在這個時刻擁有這筆資金，比較容易作假，而信用記錄可以證明你過往的經(jīng)濟和信用狀況。在留學(xué)時，如果遇到保證金存期不夠或者沒有足夠的流動資金，只要借助良好的信用記錄，學(xué)生就有機會向銀行申請留學(xué)貸款。在國外留學(xué)期間，如果擁有良好的信用記錄，還會在租房子、購物、找工作等方面享受種種便利條件。
空白信用記錄未必是好信用
也有不少市民認(rèn)為，如果我不向銀行貸款、不使用信用卡，這樣就不會出現(xiàn)不良信用記錄，這樣豈不是更好？事實上，空白信用并不等于好的信用，因為沒有信用記錄，銀行及相關(guān)單位失去了一個判斷申請人信用狀況的重要依據(jù)，他們無法從空白信用記錄中得出你的信用良好這一結(jié)論。如果兩位申請人其他條件都一樣，那么擁有好的信用記錄的申請人會比沒有信用記錄的申請人獲得更多的認(rèn)可和優(yōu)惠。因此，信用記錄越長會被認(rèn)為越可信，所以應(yīng)盡早建立自己的信用記錄。
個人征信系統(tǒng)查詢到當(dāng)?shù)厝诵?/SPAN>
信用體系是現(xiàn)代經(jīng)濟體系的一塊基石，信用除了靠道德約束，還依靠一套征信制度來約束和保障。在我國，具體就是中國人民銀行的個人征信體系，只要你曾經(jīng)辦理過貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)，這些信用信息就會通過各銀行自動報送給人行的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，客觀記錄在個人信用報告中。而隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進(jìn)，信用報告還將記載個人住房公積金繳存信息、社會保障信息、是否按時繳納電話、水電燃?xì)赓M等公共事業(yè)的信息以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
目前，人民銀行的個人信用信息數(shù)據(jù)庫已經(jīng)實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)，想要知道自己的信用情況，只要持身份證件到當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行網(wǎng)點進(jìn)行查詢就可以。
