信用卡申請終極攻略（10月份匯總）

 為大家總結(jié)的2015信用卡全攻略的部分內(nèi)容，文章將從信用卡選擇、申請、額度、海淘、DCC、罰息、盜刷等12個信用卡常見問題出發(fā)，詳細 為大家介紹信用卡的相關內(nèi)容。關于文章的全部內(nèi)容，可以點擊文末的閱讀原文閱讀或收藏。

在開始文章之前，小編這里要說一句規(guī)矩是死的，銀行是活的，所以以下談及的一些小知識有可能在具體銀行實行的方式不同，本文作為一個用卡的參考價值而生。

小編這里用了一張圖表將信用卡部分知識串聯(lián)起來。我們對其中幾個比較重要的點用FAQ的形式進行簡單說明。

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    我該如何選擇信用卡？

由于單個銀行發(fā)行的信用卡在龐大復雜的商戶群體上無法做到暢通無阻，美國金融機構于上世紀50年代末至60年代初期創(chuàng)立了一種國際通行的信用卡體系——卡組織，隨即風行世界，標志著跨區(qū)域和全球支付的金融服務網(wǎng)絡建立起來；所以信用卡上如果有銀行+某個卡組織LOGO，象征著這兩個機構的合作。

首先，由于天朝是一個神奇的地方，外匯管制比較嚴格，導致“銀聯(lián)”這種卡組織才能大行其道。簡而言之就是任何需要與人民幣掛鉤的交易，都要通過銀聯(lián)來結(jié)算，所以只有VISA/Mastercard一個標志的信用卡是無法在國內(nèi)的銀聯(lián)POS機上刷起來的。即使有VISA POS，能不能刷要看收單行，所以使用環(huán)境限制于國內(nèi)部分外資商戶、海淘或者境外。

再者，VISA維薩和Mastercard萬事達，作為全球最廣泛使用的兩個結(jié)算通道，通常以美元結(jié)算，日常使用上并無太大差異，僅可能會在匯率起伏、合作商戶、相關活動上有所體現(xiàn)，任選其一即可。

最后，一些卡組織也有很強的地區(qū)適應性。AMEX在北美地區(qū)打折商戶較多，使用其進行結(jié)算，沒有下邊提到的DCC困擾；JCB對于日淘的重要性不言而喻，同時在東亞和東南亞支持也比較友好，民間商戶普及，經(jīng)常可以進行打折之類的活動。

這里需要提醒各位的就是，卡組織僅是一種結(jié)算通道，并不代表外幣幣種。舉個例子，很多人第一印象就是信用卡上如果有銀聯(lián)+JCB的標志，那么就認定這是一張人民幣+日元的卡，實際上圖工商JCB雙幣卡就很好展現(xiàn)了這個觀點是錯誤的。如果JCB代表美元賬戶，日本買東西時可能就要付出相應的貨幣轉(zhuǎn)換費。此外VISA和Mastercard也不僅僅代表美元結(jié)算，關鍵是要看發(fā)行的銀行。

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申請信用卡需要注意什么問題？

申請之前請回憶你過去幾個月的消費狀況，是餐飲消費較多、出差商旅較多抑或是海淘比較多呢？根據(jù)消費比例構成，在下方小編推薦的分類中選擇適合自己的信用卡配合使用。一般而言，卡組織都有一個原始等級，如下所示：

    VISA：普卡、金卡、白金卡、御璽卡（Signature）、無限卡（Infinite)

    Mastercard：普卡、金卡、鈦金卡、白金卡、世界卡（World）、世界之極卡（World Elite）

    AE運通：普卡、金卡、白金卡、百夫長卡（Centurion）

    JCB：普卡、金卡、白金卡、御尊卡（Ultimate）

    銀聯(lián)：普卡、金卡、白金卡、鉆石卡(Diamond）

這些嚴格劃分的等級在卡組織內(nèi)是絕對成立的，卡片的等級越高，往往給予的額度和福利權益越多，同時也意味著申請門檻的增加。但發(fā)卡方畢竟是銀行，實際操作中要具體分析，很可能被玩壞掉。最典型的就是招行的VISA Signature、Mastercard World這種卡組織等級超高的全幣種信用卡，招行自己將其定義為金卡，非常容易申請。

能否成功的源頭來自于你提供的學歷職稱、在職證明、月工資流水、社保公積金、固定資產(chǎn)狀況（存款、車、房）。舉個例子——中行EMV白金卡，在不是教師、公務員等編制內(nèi)職業(yè)的情況下，需要存入10-20萬資產(chǎn)或者提供每月1萬以上工資流水才能有把握下卡。

一般來說首次申請面簽通過的幾率較大，建議聯(lián)系專員辦理。申請過后銀行會在接下來的數(shù)日之內(nèi)，通過撥打單位固定電話進行征信，核對相關資料之后即可審批。期間可通過APP、網(wǎng)頁、電話查詢，顯示成功即可去附近網(wǎng)點開卡使用，日后申請同銀行的第二張卡片就不需要如此麻煩的步驟了，條件達標直接下卡郵寄。

如果你提供的資料無法達到銀行下卡的標準，一般會直接顯示審核失敗或者降級批卡。所謂降級批卡，比如申請某行白金卡失敗，銀行會批復金卡或者普卡以規(guī)避長時間等待，只能通過消費提升固額或者重新提交資料再戰(zhàn)一次。

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關于額度，你該知道的一些事

申請完信用卡，發(fā)卡的時候根據(jù)材料就已經(jīng)限定了你擁有的固定額度。一般來說四大行給的比較嚴格，金普卡在0-5萬之間，白金卡至少1萬以上。同時由于額度共享機制，多數(shù)情況下，同一銀行的所有信用卡一般以最高的那張固額為準，不是獨立存在的。

于是有很多人都是沖著高額度去申辦信用卡，達不到理想就繼續(xù)申請或者銷卡。卡多、高額度一定好嗎？至少小編認為不是，千萬不要低估自己沖動的購買欲，額度高出自己的償還能力，就會干擾自己的資金周轉(zhuǎn)與流動。在一個合理的額度范圍內(nèi)，可以通過多刷、按時還款、增加固定資產(chǎn)等提升額度?；蛘哂屑毙栀徺I的物品，通過上圖這種提升臨時額度（固額的50%-100%），都是行之有效的解決辦法。

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信用卡隨便申請是不是沒有多大問題？

可不可以隨便申請個30張、100張信用卡？這里就不得不提到銀行的風險控制。所謂的“信用”卡，顧名思義是你刷卡消費之后能夠還清負債的一種憑證擔保。人民銀行如今開放了個人網(wǎng)絡查詢地址——征信中心，注冊即可查包含信貸記錄、公共記錄、查詢記錄在內(nèi)的三個部分。如上圖所示，每申請一張信用卡，賬戶數(shù)、開戶行、額度、逾期實際上是非常詳細的，金融機構完全可以調(diào)取查看。

假如你的實際月工資僅有5000塊，但是申請了7家銀行的20多張信用卡，固定額度共計達10W以上，銀行就會認為你有無法償還信用卡的風險。此時一旦發(fā)生了逾期，那么在日后的車貸、房貸、申請新信用卡上就會經(jīng)常不通過、不處理。個人可根據(jù)自己的實際情況持有多張信用卡，盡量錯開相互之間的賬單日和還款日，提高資金的流動性。沒實際使用性的卡，最好及時注銷，請謹慎并好自為之。

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雙幣種和全幣種的區(qū)別是什么？

無論是雙幣還是全幣，我們完全可以把它看做一張外國信用卡。以VISA為例，兩者的主要區(qū)別在于：

僅僅在結(jié)算的幣種數(shù)量上有所差異。我們前面說過了，由于人民幣清算市場被銀聯(lián)把控，所以全幣種基本上無法在國內(nèi)銀聯(lián)POS機上使用（部分高端酒店、外資商戶可以）。于是銀聯(lián)+visa這種雙幣信用卡存在的意義就體現(xiàn)了出來——國內(nèi)國外都可以刷，這樣看來豈不兩全了？并不是，最大的區(qū)別在于適用范圍。

如果在中美兩國以外的國家刷卡或者網(wǎng)購，大部分雙幣種會產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換費的問題。比如日本，先將你消費的日幣按照VISA當天的匯率+1-2%貨幣轉(zhuǎn)換費記賬在美元賬戶上，往往100美元的產(chǎn)品記賬是102美元。

但全幣種卡在這個過程中不收取貨幣轉(zhuǎn)換費，可以結(jié)算VISA覆蓋的所有幣種，幾乎是全球通行。我相信任何一個人不僅僅只在中美兩國消費，全幣種信用卡還是必備一張的。所以建議最好的組合是單銀聯(lián)+全幣種搭配使用，真正的國內(nèi)國外通吃，方便還款。

關于雙幣種和全幣種的問題，在這兩個之間還有一張意外——工商銀行“多幣種”信用卡，之所以不是“全”，是因為它擁有10個熱門幣種(美元、歐元、港幣、英鎊、日元、新幣、加拿大元、澳元、瑞士法郎、新西蘭元)，優(yōu)點是在相關國家進行消費時，自動按當?shù)刎泿庞涃~，真正的無需貨幣轉(zhuǎn)換，也不用考慮匯率波動。缺點首先是個人征信報告會顯示10個外幣賬戶，一定程度上會影響銀行的風控。然后是十幣之外仍然要征收貨幣轉(zhuǎn)換費，比如大家喜歡去的越南芽莊、泰國普吉、印尼巴厘島這些東南亞熱門景點還是建議帶張全幣種吧。

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普通的銀聯(lián)單幣信用卡能海淘嗎？

答案是可以。由于銀聯(lián)處于發(fā)展壯大的年代，美國亞馬遜率先開通了銀聯(lián)支付的通道，單銀聯(lián)標的62開頭信用卡甚至借記卡也可以完成購物，而且也沒有貨幣轉(zhuǎn)換費，要注意以下幾點：

銀聯(lián)匯率和商業(yè)銀行發(fā)布的實時外匯掛牌價是不一樣的，保留到小數(shù)點后四位。這樣帶來的問題是日元、韓元這樣的匯率較低幣種，受匯率波動影響較大，在這些國家消費或取現(xiàn)時要留意匯率的變化。

 

銀聯(lián)信用卡一般是人民幣實時入賬，購買美亞禮品卡返現(xiàn)活動要多買個1-5刀，避免匯率波動。

那學生黨該怎么辦？銀行也會推出一些額度較低的學生信用卡，比如這個招行英雄聯(lián)盟，關注下校內(nèi)公告即可。實在不行，讓父母申請一張附屬卡、去淘寶買網(wǎng)站的禮品卡也可做到同樣的購物體驗。

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海淘、境外消費需要注意的DCC問題

DCC(動態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換，Dynamic Currency Conversion)是近年來國際上比較流行的一種外卡收單業(yè)務模式，主要表現(xiàn)在信用卡刷外幣交易時，商戶通過特定的POS機將當?shù)刎泿牛↙ocal Currency）實時轉(zhuǎn)換為持卡人的記賬貨幣，以此來降低持卡人在交易日至還款日之間的匯兌風險。理論上來看，這種描述好像對持卡人非常有利啊。但是這種實時轉(zhuǎn)換的匯率通常不太合算，提前預加一定百分比（通常是1-3%）把原本商戶承擔的一部分費用，直接轉(zhuǎn)嫁到消費者頭上。

簡單來說DCC=協(xié)議匯率，要比正常的卡組織掛牌匯率來的高。舉個例子：小明在香港旅游時，用中行全幣種信用卡通過VISA渠道購買了1000港幣的紀念品，按理來說全幣信用卡不存在任何的貨幣轉(zhuǎn)換費。但是商家通過設置了DCC的POS機，把這1000港幣自動兌換成129美元方便“你信用卡記賬”，實際上中行當天匯率為1000港幣=125美元，那么多出來的4美元就由你承擔了。一般金額越高，DCC后的費用越明顯。不知不覺中就增添了額外負擔，那如何避免境外刷卡遭遇DCC呢？

走銀聯(lián)、AE通道，這兩家卡組織是禁止DCC存在的

走V/M通道刷卡明確要求以當?shù)刎泿沤Y(jié)算，小明可以在刷卡前明確指出用港幣支付

DCC是持卡人選擇交易，必須要持卡人同意，只要看看票根上是否以當?shù)刎泿沤Y(jié)算即可。如果商戶在沒有通知小明前提下私自DCC，小明有權要求撤銷交易。

不僅是境外刷卡，海淘也可能遭遇這種情況。正常來說通過V/M渠道在亞馬遜等網(wǎng)站海淘是沒有這個問題的，相當于pos直刷當?shù)刎泿牛酝鈳湃胭~。但是Paypal的MasterCard通道就出現(xiàn)了DCC問題，這也是小編已知的唯一一例。請看我站之前的一則消費提示，PAYPAL M通道默認扣款的幣種是人民幣，基本情況就如上所述了。解決辦法請點擊Ebay專題,以前的老方案已經(jīng)不適用了。

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信用卡積分需要注意什么？

信用卡積分既能夠兌換里程，也能夠兌換KFC、星巴克、哈根達斯這樣的實物獎品，重要性自然是大家比較觀星的。但是要知道：并不是所有的網(wǎng)購、線下刷卡都會有積分的，如果刷信用卡買房買車買挖掘機也能算有效積分的話，銀行早就被薅倒閉了。

一般而言，線上購物的積分有支付方式限制，比如支付寶快捷支付一般算分，這取決于銀行的規(guī)定。最為典型的還是線下刷POS機，我們都見過下圖這種存根吧，請注意白線畫出來的部分：

商戶編號的組成為15位：機構代碼（3位）+地區(qū)代碼（4位）+商戶類型（4位）+商戶順序號（4位）。上圖為301110054111299，所以本次MCC（商戶類型）為5411。根據(jù)招行的規(guī)則，5411屬于大型商超，一般來說絕對有分。但要注意最終解釋權歸銀行所有，招行也有個368MB.txt的零星不累積分黑名單，即使MCC過關，但是京東商城到付被拉入名單是相當無奈的。

在小編的實際體驗中，交行、中信、浦發(fā)的限制最小，中行、招行的限制比較多，所以遇到各種套碼機后發(fā)生悲劇都是合情合理的。如果你刷卡后拿到的小票不符合商家的類型，簡而言之超市刷出XX酒店XX賓館的，那么就可以去銀聯(lián)微信公眾平臺舉報，得到100元話費的獎勵。

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消費之后，信用卡還款應該注意什么？

在對信用卡額度進行消費之后，實際上你就處于負債狀態(tài)。信用卡有出賬日和還款日兩個概念，舉個例子，小明用新申請的信用卡在5月2號買一部iphone 5000元，5月12號買了一塊卡西歐手表1000元，5月14號買了一個游戲機2000元，該信用卡規(guī)定：出賬日是每月13號，還款日是每月25號。

那么到了5月13號出賬日，銀行發(fā)送給小明的賬單會有兩個金額，一個是本期應還金額6000元（iphone +卡西歐），另一個是最低還款額600元（一般為應還額的10%)。很明顯的看到游戲機并不在內(nèi)，因為出賬日以后的消費要歸到下一個月也就是6月的賬單之中。

到25號還款日的期間內(nèi)，任意一天只要全額還款，那么就不存在隱患；如果歸還金額大于或等于最低還款額，但低于本期應還金額時，只需支付利息；如果低于最低還款額，則除了利息外，還要按最低還款額未還部分的5％支付滯納金，并會對信用記錄造成影響。這個不良記錄不僅會在額度提升方面有所限制，還會記錄在個人信用報告中，對未來買房買車貸款方面產(chǎn)生不良影響，更有甚者鋃鐺入獄。當其賬單確實當期無法全額歸還，建議還是分期還款。

如果你是雙幣或者多幣全幣信用卡的用戶，到了賬單日不僅要歸還RMB還需要歸還外幣，一般來說很多信用卡默認開通了自動購匯功能，請注意查明。對于匯率把握感十足的，可以選擇手動購匯，在匯率比較理想的那天購匯還款，但是千萬別忘了這件事。

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海淘、境外消費需要注意的DCC問題

在解決這個問題之前，你可以想想銀行在信用卡業(yè)務上到底怎么賺錢？隨著各類信用卡刷XX次即可免受年費，這部分的收入已經(jīng)越來越小，當前環(huán)境下最主要的就是以下兩點：

利息收入：簡單來講就是透支使用信用額度所支付的利息，這是信用卡收入的主要部分。上面提到信用卡還款的時候有兩個選項，一是全額還款一是最低還款，如果你選擇最低還款，那么針對剩余的未還款部分銀行將收取高額的利息，最高可達18%，遠高于普通貸款利率。

刷卡回傭收入：客戶買東西刷卡消費，商家要拿出交易額的一定比例分給銀行，這也是信用卡收入的主要部分。這部分回傭通常是由發(fā)卡行、卡組織和收單行分享，曾長期處于7:1:2左右的水平?，F(xiàn)在來看回傭收入雖有下降趨勢，但我國的商戶向發(fā)卡銀行支付的手續(xù)費費率仍占交易額的0.7%-1.0%，大部分亞洲國家在1.5%—2%之間，發(fā)達國家普遍在2%以上。

現(xiàn)在你總該知道福利產(chǎn)生的原因了吧？主要是吸引用戶，鼓勵刷卡，畢竟羊毛出在羊身上。中行建行境外活動那么給力，背后肯定經(jīng)過大數(shù)據(jù)計算，在保證盈利的前提下進行的。

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未還清信用卡，全額和余額罰息的區(qū)別？

按照全額計息的方式，持卡人在到期還款日未能還清全款，就算只差 1 分錢，都會按照當期賬單全額以萬分之五的日利計，并按月計算復利。而按照部分罰息，只需支付這 1分錢的利息即可，比全額計息省下不少。目前，絕大多數(shù)銀行都是采取全額罰息的手段，小編了解到的僅僅只有中國工商銀行采取部分罰息。

舉個例子，比如，持卡人每月賬單日為25日，到期還款日為下月13日，在1月10日購買了10000元的產(chǎn)品，那么在1月25日的對賬單中“本期應還金額”為10000元，“最低還款額”為1000元。若該持卡人在2月13日全額還款10000元，則在2月25日的對賬單中循環(huán)利息為0。其余未還和未還滿的情況如下：

這種規(guī)矩是可怕的，我欠10000元，可能由于手續(xù)費等小問題，結(jié)果只還了9999元，我可能還不知道，以為還清了。那按照全額計息方式，對10000元進行罰息，循環(huán)利息仍將高達170。為了避免此類狀況的發(fā)生，2013年7月1日起，中國銀行業(yè)協(xié)會修訂的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》正式執(zhí)行，公約要求銀行在信用卡還款上，至少“晚3天差10元以內(nèi)的”，都可視為按時還款，注意還款日前后查詢一下。

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信用卡被盜刷了怎么辦？

過去的日子里，信用卡其實經(jīng)歷了一次大換血，似乎一夜之間卡面上都多出來一塊小芯片，原本“刷卡”消費變成了“插卡”消費。這是由于磁道信息易被復制的先天弱點，磁條信用卡盜刷成為銀行卡犯罪重災區(qū)。相比之下，芯片卡本質(zhì)上是塊集成電路，本身具備密鑰加密技術以及加密信息隨機生成，目前在全球范圍內(nèi)還未發(fā)生過盜刷案件，建議線下用芯片卡主刷。

信用卡卡最重要的安全信息一般就印在了卡片表面上，包括正面的卡號、姓名、有效期限、背面的安全碼等，所以一定要保護好以防泄露，曬正面照片到網(wǎng)上一定要經(jīng)過物理遮擋。如果真的發(fā)生了盜刷，應該立即與發(fā)卡銀行聯(lián)系要求掛失或者凍存帳號，每家銀行的措施不一致，但都會有避免損失繼續(xù)擴大的手段。還有一點就是最好持卡在最近的ATM機上取一筆小額資金，比如100RMB，同時打印憑條，這張憑條就可以證明異地付款不是由本人操作的，為維權準備證據(jù)。