兩個(gè)月前公司新入職的應(yīng)屆生小鮮肉收到了他人生中第一張信用卡，昨天跟他聊天，問(wèn)他信用卡好用不，他說(shuō)感覺(jué)非常好，雖然花銷不少，好在都辦了分期還款，覺(jué)得自己生活舒心了不少。聽(tīng)完我就哽咽了。
曾幾何時(shí)，年紀(jì)輕輕的我也天天分期，但是當(dāng)我知道分期還款的利率陷阱后，就再也不敢用了。今天就說(shuō)說(shuō)賬單分期這個(gè)問(wèn)題，它可是個(gè)大坑你知道嗎？
1、眼見(jiàn)不一定為實(shí)的分期還款“手續(xù)費(fèi)”
一個(gè)問(wèn)題，我們本期賬單消費(fèi) 10000 元，打算分 12 期償還，我們付出的手續(xù)費(fèi)年利率是多少？
我猜大部分人都是稀里糊涂，反正辦理分期還款時(shí)銀行寫的很清楚，我每個(gè)月該還多少錢，手續(xù)費(fèi)是多少，再細(xì)心一點(diǎn)的人可能會(huì)發(fā)現(xiàn) 12 期的月利率0.66% ，算算年利率就是 0.66%*12=7.92% 吧。
但是，如果你真的以為這么簡(jiǎn)單，可就上了銀行的當(dāng)啦。為什么呢？
銀行在計(jì)算分期還款每月償還金額的時(shí)候，簡(jiǎn)單粗暴地按照全部賬單金額計(jì)算每期利息，稱之為手續(xù)費(fèi)。什么意思？
還是用 10000 元分 12 期舉例，每期手續(xù)費(fèi)率是 0.66% ，我們這筆賬單中每月利息 66 元是按照全部賬單金額 10000 元進(jìn)行計(jì)算的。可是實(shí)際上，在你償還過(guò)程中，你需要償還的本金是逐漸減少的，最后一個(gè)月，你欠銀行的錢已經(jīng)只剩下833 元，可銀行還要收你 66 塊錢的高額利息！
So，經(jīng)過(guò)計(jì)算，我們這筆分期還款實(shí)際承擔(dān)的年利率是 14.3%左右——這才是真！正！的！年利率。
所以，結(jié)論是什么：
分期付款的手續(xù)費(fèi)率遠(yuǎn)比你想象的高，眼見(jiàn)不一定為實(shí)。
有一個(gè)簡(jiǎn)單的算法，在測(cè)算你的年化資金成本時(shí)，可以簡(jiǎn)單將其月利率乘以24，這樣計(jì)算才能得到更接近實(shí)際的年化利率。
最后一點(diǎn)要注意，分期賬單提前還款仍然要收手續(xù)費(fèi)，銀行目前就是這樣規(guī)定的。所以，賬單分期的提前還款沒(méi)有意義，在無(wú)法節(jié)省手續(xù)費(fèi)的情況下還不如先把這筆錢做一段時(shí)間的貨幣基金，沒(méi)準(zhǔn)還能抵消掉部分手續(xù)費(fèi)呢~
2、分期業(yè)務(wù)的隱性版本：“最低還款”利息高達(dá)18.25%
如果你以為 14.3% 已經(jīng)夠狠了，我來(lái)告訴你一個(gè)更殘酷的事實(shí)：“最低還款額”方式還款年化利率高達(dá) 18.25% ，是所有分期業(yè)務(wù)類型中利息最高的，千萬(wàn)不要選“最低還款額”還款?。。。?
“最低還款額”指的是：持卡人在到期還款日前無(wú)法償還全部應(yīng)付款項(xiàng)時(shí)，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，一般規(guī)定的最低還款額為消費(fèi)金額的 10% 及其他各類應(yīng)付款項(xiàng)。
這種形式實(shí)質(zhì)上是分期業(yè)務(wù)的隱性版本。即把賬單分成兩期，一期是還款日前先還一小部分，另一期計(jì)入下個(gè)月賬單。這種還款需要付出的利息是多少呢？
舉個(gè)栗子，我是一個(gè)無(wú)任何欠款的信用卡持卡人，每月賬單日為20日，到期還款日為次月10日。
在12月10日買了一臺(tái)蘋果電腦，花費(fèi) 10000 元，然后12月20日，我的賬單出現(xiàn)了，“本期應(yīng)還金額”為 10000 元，“最低還款額”為 1000 元。
如果我選擇使用最低還款的方式自助“分期”，并于1月10日按照最低還款額還款 1000 元，那么按照銀行現(xiàn)行的最低還款計(jì)息方式計(jì)算的賬單循環(huán)利息為：
10000元×0.05%×30天(12月10日至1月10日)+9000元×0.05%×10天(1月10日至1月20日)= 200元
這 200 元就是我這一個(gè)月所需要償還的利息。
剩下的 9000 元，在我不產(chǎn)生新的消費(fèi)賬單情況下，計(jì)劃每個(gè)月乖乖還掉 1000 元，經(jīng)過(guò)公式計(jì)算，我們總共要還償還的本金加利息是 830 元， 830 元都能給老媽換個(gè)智能手機(jī)了好嗎！
這就是我們所說(shuō)的用年利率高達(dá) 0.05%*365=18.25% 的年利率在還款，利息會(huì)越滾越多，在各位搞不懂“最低還款利息”的情況下可能已經(jīng)給銀行交了很多的手續(xù)費(fèi)呢。
