讀懂自己的“信用報(bào)告”

　　國務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》，而早在2006年，央行就組建了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，只要是在銀行辦過卡、貸過款，都會(huì)自動(dòng)在該系統(tǒng)中生成一份屬于自己的“信用報(bào)告”。到底信用報(bào)告都記錄了什么信息，如何避免不小心產(chǎn)生不良信用記錄，對(duì)信用記錄有異議該如何辦？如何像保護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)一樣保護(hù)好自己的第二張身份證——信用報(bào)告，需要花一點(diǎn)時(shí)間先來認(rèn)識(shí)它。

　　記者近期在央行營管部查詢并打印了一份信用報(bào)告。信用報(bào)告里包括的內(nèi)容有：

　　1、個(gè)人基本信息。包括個(gè)人的姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。

　　2、貸款信息。包括，何時(shí)在哪家銀行貸款，金額多少；貸款的種類、期限和還款頻率；目前已還多少，還有多少?zèng)]還；每月需要還多少錢以及各月是否按時(shí)、足額還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄，共有多少次沒有按時(shí)還款等信息。

　　3、信用卡信息。主要記錄了何時(shí)在哪家銀行辦理了信用卡，額度多少，目前使用了多少額度，本月需要還款額，最近24個(gè)月各月是否按時(shí)還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄等。

　　4、信貸領(lǐng)域以外的信用信息。如電話繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息。

　　據(jù)銀行人士介紹，2004年1月1日尚未還清或之后新發(fā)生的信貸信息，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫都會(huì)采集。

　　特別提醒的是，如果有助學(xué)貸款，那么也在信息采集范圍之內(nèi)。助學(xué)貸款自發(fā)放之日起，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就將助學(xué)貸款及還款情況等相關(guān)信息報(bào)送到了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。

　　目前查詢信用報(bào)告暫不收費(fèi)，但從其他國家的情況來看，今后可能會(huì)收取一定費(fèi)用。

　　銀行人士告訴記者，目前信用報(bào)告里經(jīng)常出現(xiàn)的負(fù)面記錄主要有五類。

　　一是信用卡透支消費(fèi)沒有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機(jī)號(hào)停用后，沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成的逾期。

　　該銀行人士提醒，個(gè)人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時(shí)留意還款日期，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。同時(shí)，在信用卡、手機(jī)號(hào)等停用時(shí)，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。

不過，這些負(fù)面記錄并不會(huì)一輩子跟著你走，此次公布的征求意見稿中就首度表示，已超過5年的個(gè)人不良信用記錄不被保留，而個(gè)人犯罪的刑罰記錄則保留時(shí)間長一點(diǎn)，為7年。

　　作為“經(jīng)濟(jì)身份證”，信用報(bào)告里面的一些負(fù)面信用將會(huì)影響到日常的貸款。但是往往有些負(fù)面記錄是無心之過，根本不是自己的過失造成負(fù)面記錄。

　　如果對(duì)自己的信用報(bào)告里的信息有意見，可以到央行的征信管理部門提出異議申請(qǐng)，還可以到與自己有業(yè)務(wù)往來的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和協(xié)商解決。

　　向央行的征信管理部門提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，只需出示本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件即可。提交的個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)通常會(huì)在15個(gè)工作日內(nèi)得到回復(fù)。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，一般流程是，央行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門的工作人員當(dāng)日將異議申請(qǐng)通過網(wǎng)絡(luò)送至央行征信中心。如果確實(shí)存在異議信息，會(huì)在提出異議者的個(gè)人信用報(bào)告中對(duì)異議信息予以標(biāo)注，并將異議信息發(fā)送到相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)查。異議信息經(jīng)核查確實(shí)有錯(cuò)誤的，將報(bào)送更正信息數(shù)據(jù)，央行在兩個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行更正。更正修改后，央行征信中心或央行分支機(jī)構(gòu)會(huì)通知個(gè)人領(lǐng)取異議回復(fù)函。

　　從來沒有辦理過中信銀行信用卡的李先生，在去央行查詢自己征信報(bào)告的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)有一張透支了5000多元的信用卡記錄。當(dāng)時(shí)因?yàn)檫@張卡已經(jīng)連續(xù)5個(gè)月沒有還款，形成了央行征信報(bào)告里的不良記錄。

　　而個(gè)人的所有信息是以在銀行辦理業(yè)務(wù)登記的最新記錄為準(zhǔn)，新的記錄會(huì)覆蓋之前的信息?！霸趫?bào)告里，除了我的名字和身份證號(hào)，我的通信地址、工作單位都已經(jīng)不是我自己的，學(xué)歷還變成了大專，也沒有電話號(hào)碼?！崩钕壬懿焕斫鉃槭裁醋约簳?huì)“莫名其妙”有了這樣的記錄。

　　而熟悉銀行信用卡發(fā)卡流程的一位銀行人員告訴記者，以前銀行發(fā)信用卡，使用身份證復(fù)印件就可以申請(qǐng)下來，不排除有些業(yè)務(wù)員可以收集很多身份證辦理信用卡，完成業(yè)務(wù)任務(wù)。

　　李先生跟中信銀行進(jìn)行了幾次溝通，要求銀行調(diào)查到底是誰盜用他身份，辦理了這張信用卡。“但是銀行沒有給我解釋，好在中信向央行遞交了申請(qǐng)報(bào)告以后，才最終把我的這些不良記錄給消除了。要不然我申請(qǐng)房貸都可能受到影響?！崩钕壬f。

　　在現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常遇到個(gè)人因信用卡未激活欠年費(fèi)而被記入個(gè)人信用報(bào)告中。據(jù)了解，目前許多商業(yè)銀行對(duì)未激活或未使用的信用卡都要收取一定的年費(fèi)，商業(yè)銀行貸記卡申辦合約中明確規(guī)定甲方(銀行方)依照國家有關(guān)規(guī)定有權(quán)收取年費(fèi)、掛失費(fèi)等費(fèi)用。

　　一些銀行推出了信用卡激活使用幾次后免年費(fèi)的優(yōu)惠政策，但并不是說信用卡不激活就不收取年費(fèi)。如果欠交年費(fèi)，相應(yīng)的逾期信息會(huì)記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。銀行人士提醒，為了避免不必要的麻煩，如果不打算使用信用卡，最好將未激活且還未產(chǎn)生年費(fèi)的信用卡及時(shí)注銷。

　　另外，銀行人士介紹，信用卡持卡人未按時(shí)繳納年費(fèi)是違約行為，發(fā)卡銀行會(huì)將此記錄作為負(fù)面記錄報(bào)送到央行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫并保留一定年限。所以，在該信用卡注銷后，欠年費(fèi)的記錄仍會(huì)保留一段時(shí)間。

　　該人士給出了一個(gè)小技巧，如果個(gè)人由于欠信用卡年費(fèi)導(dǎo)致個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)負(fù)面記錄，應(yīng)立即還清欠繳年費(fèi)，但不要注銷該卡，而是繼續(xù)正常使用該信用卡兩年，這樣欠年費(fèi)的負(fù)面記錄在信用報(bào)告“24個(gè)月還款狀態(tài)”中就不會(huì)再出現(xiàn)。