目前我國銀聯(lián)磁條標準卡存量高達34.42億張,如此浩大的換“芯”工程,成本費究竟該由誰承擔?費用標準如何?成了各銀行持卡者們的“心頭之患”。
10月29日,中國消費者協(xié)會(下稱“中消協(xié)”)在其官網明確表示對于銀行收取換卡手續(xù)費的不滿,認為“銀行卡換芯屬于銀行為履行安全保障義務而增加的成本,應由銀行自行承擔?!?/p>
中消協(xié)少有的公開發(fā)聲背后,是34億張等待換芯的磁條卡。如果以10元的平均換卡價格來算,所需總成本約為340億元。
11月3日,央行發(fā)出《關于進一步做好金融IC卡應用工作的通知》,就芯片卡的下一步應用工作提出具體時間表,但并未回應消費者最為關心的換卡收費是否合理質疑。 但從以往公布的文件來看,
這筆巨額費用由誰買單,從一開始就是一個懸而未決的問題。
為安全換芯片卡
“聽說傳統(tǒng)的磁條卡可以升級成芯片卡了,為了用卡安全,我就去銀行換了一下,沒想到還會收我5元錢的工本費?!毕肫饍蓚€月前的遭遇,張軍(化名)至今仍有些忿忿不平。
張軍是一名律師。今年10月,在興業(yè)銀行武昌某營業(yè)網點,他將之前使用的磁條卡升級為芯片卡,銀行卻以收取芯片卡工本費為由,向他索要了5元現(xiàn)金?!笆樟隋X,又不給我收據,很不合理!”張軍回
憶道。
事實上,張軍的困擾,源于半年前央行的一紙決定。今年5月15日,央行官方微博發(fā)布消息稱,決定在全國范圍內統(tǒng)一部署逐步關閉金融IC卡降級交易工作,以全面提升銀行卡安全交易水平。8月底前全
國ATM關閉金融IC卡降級交易;10月底前全國POS終端關閉金融IC卡降級交易。
央行工作人員隨之公開表示,金融IC卡是芯片銀行卡和既有芯片又有磁條的復合銀行卡(以下簡稱“復合卡”)的統(tǒng)稱。金融IC卡降級交易是指在使用復合卡進行交易時,本應讀取芯片,卻采用刷磁條
的方法來實現(xiàn)的交易。
“關閉降級交易針對的是復合卡。復合卡在交易中常出現(xiàn)不讀取芯片,而是刷磁條的降級交易行為。其最核心的芯片沒有發(fā)揮出應有的作用?!鄙鲜龉ぷ魅藛T介紹,由于磁條技術簡單易復制,容易發(fā)生
銀行卡的盜刷風險。
隨后不久,央行再度發(fā)布公告要求,各家商業(yè)銀行要在2014年12月底前完成改造,關閉其他線下渠道終端上的此類(金融IC卡)降級交易。并提出2015年起,在經濟發(fā)達地區(qū)及重點行業(yè)領域新發(fā)行的、
以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為芯片卡。
“磁條卡磁道信息很容易通過測錄器等方式進行收集并復制出偽卡,發(fā)生卡在身邊但被盜刷的情況。”工商銀行武昌某營業(yè)網點一位工作人員向記者介紹,作為磁條卡的升級,芯片卡不僅在安全性上有
很大提升,而且具有更便捷豐富的功能。
“芯片卡具備密鑰加密技術,加密信息相對復雜,且隨機生成?!鄙鲜龉ぷ魅藛T解釋道,“目前全球范圍內從未發(fā)生過芯片卡信息被復制盜刷的案例?!?/p>
據央行通知,關閉金融IC卡降級交易后,持卡人手中持有的純磁條卡還可以正常使用,但未來也會停用。而復合卡則不能再使用磁條進行交易。為避免偽卡欺詐風險,建議大家到銀行換取或申領芯片卡。
“現(xiàn)在各地已經陸續(xù)開展磁條卡換芯片卡的服務了。”該工作人員告訴記者,“持身份證和原有的磁條卡就可以到柜臺辦理升級業(yè)務。”
然而,記者查閱資料發(fā)現(xiàn),目前我國銀聯(lián)磁條標準卡存量高達34.42億張,如此浩大的換“芯”工程,成本費究竟該由誰承擔?費用標準為何?成了各銀行持卡者們的“心頭之患”。
工本費埋單之爭
芯片卡的結算環(huán)境已經初具規(guī)模,然而換“芯”的費用問題卻至今仍被熱議。
金融IC卡即芯片卡,主要由芯片和卡基兩個部分構成。其中芯片目前主要是來自國際知名芯片廠商等,塑料卡片基主要是由國內廠商生產。以空白卡片成本計算,磁條卡大約1元/張,而IC卡的價格
則隨著產量的增加呈現(xiàn)持續(xù)下降的趨勢。
公開資料顯示,2011年,空白芯片卡造價高達40元/張,到2013年降至20元/張。而據長城證卷3季度研報顯示,恒寶股份作為曾入圍建行、交行等銀行的金融IC卡供應商,2014年公司金融IC卡價格已
低于8.5元/張。
即使IC卡的價格在逐漸下降,各大銀行換卡的費用卻一直未見調整。以武漢為例,除了中國銀行和民生銀行宣傳年底前換卡免費,其它銀行都需要5至20元不等的手續(xù)費。其中工商銀行統(tǒng)一收取5元
手續(xù)費;建設銀行需10元手續(xù)費;招商銀行和興業(yè)銀行普卡換卡需10元手續(xù)費,但VIP卡免費;交通銀行則是換號免費,同號換卡需收20元;農行換號10元,不換號25元;廣發(fā)銀行亦需收取20元手續(xù)費,
且暫不能同號換卡。
9大銀行中,有5個銀行的換卡手續(xù)費高于IC卡工本費?對此,建行傅家嘴分行陳姓大堂經理向記者解釋稱:銀行換卡所需要的成本不僅包括空白IC卡的制卡成本,還有ATM機的改造、銀行內部系統(tǒng)的
研發(fā)和人力物力等多種成本,因此即使收費高于卡片出廠費也并不能代表銀行還能從中謀利。
一位不愿透露姓名的業(yè)內人士向本刊記者透露,雖然IC卡的采購一直都是銀行自行招標,但從2011年開始,央行在POS機和ATM機的升級改造中都曾給過各大銀行業(yè)不同程度的補貼,這在一定程度上
也減輕了銀行的負擔。
至于為何不同銀行的收費差別大,上述人士表示,既然國家沒有統(tǒng)一的收費標準,那各銀行根據自身的運營情況制定不同的收費標準也是正常且合規(guī)的。
收費標準不透明
“作為發(fā)卡方,銀行對于目前已經開始的換‘芯’工作提示、督促不足,工本費的收費標準更需要監(jiān)管部門的進一步規(guī)范?!敝袊嗣翊髮W商法研究所所長劉俊海此前對媒體表示。
對于目前市場上存在的換“芯”工本費收費標準不統(tǒng)一的情況,劉春泉律師表示,換“芯”收費涉及的儲戶極廣,是一項涉及公共利益的收費行為,其從決策到標準的制定,理應遵循公開透明的原則,
尤其是收費標準的確定,應該要走聽證程序。
對此,中國法學會銀行法研究會會長王衛(wèi)國卻認為,換“芯”收費從實質上來說是企業(yè)行為,不屬于需要聽證的范圍,也沒有法律規(guī)定這類收費行為要聽證?!暗@個收費過程確實需要銀監(jiān)會、物價局
等部門的介入?!蓖跣l(wèi)國說。
同時,他提到,如果銀行要讓客戶承擔換芯成本,那么定價標準確實應該公開透明。
“這一方面,銀監(jiān)會應該加強自己的監(jiān)督和指導職能,公開各銀行換‘芯’工本費的成本核算?!蓖跣l(wèi)國說,“收取的成本費是否合理,要有一定的透明度,讓消費者了解錢花在了哪里,滿足消費者的
知情權。”
中國政法大學教授劉少軍也表示,聽證是一種政府行政行為,銀行針對換“芯”的收費更類似于企業(yè)行為,應否聽證值得商榷。
“監(jiān)管部門的介入一定要慎重,在不涉及社會安定的前提下,企業(yè)可以遵照市場經濟發(fā)展規(guī)律進行自我決策?!眲⑸佘娬f,“應當預防的是銀行之間的相互聯(lián)系,統(tǒng)一定價,形成壟斷?!?/p>