個人不良信用記錄保存5年，個人犯罪記錄保存7年。
個人生活支出中的水電氣交費都將納入信用記錄……
10月12日國務(wù)院法制辦公布的《征信管理條例征求意見稿》，無疑給目前仍處于起步階段的征信業(yè)務(wù)以及信用經(jīng)濟拋下了一枚“重磅炸彈”。面對正在全面征求意見的征信條例，面對征信，我們不禁要問，從管理到法制、從銀行機構(gòu)到平民百姓，我們準備好了嗎？
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征信，你準備好了嗎？
如果你想了解一個人的能力，可以瀏覽他的簡歷；如果你想洞悉一個人的身份，可以觀察他的著裝；同樣，如果你想了解一個人的信用口碑，現(xiàn)在你也可以通過征信公司或者征信中心，檢索他在近5年時間內(nèi)的信用情況。
在這樣一個崇尚快速消費的泡沫化年代，市場經(jīng)濟很大程度上已經(jīng)演化為了信用經(jīng)濟。如果說宗教的奇跡在于對上帝的信仰，而經(jīng)濟發(fā)展的各種奇跡卻在于對人的信任。沒有了“鄉(xiāng)間盛名”的口口相傳，也沒有了“熟人社會”的交口稱贊，信用成了現(xiàn)代經(jīng)濟活動中最亮的名片。在這種情況下，征信這一特殊的“信用檔案”管理方式也應(yīng)運而生。
日前，《征信管理條例征求意見稿》公開征求意見后，引起了社會的廣泛關(guān)注。新頒布的征求意見稿對征信業(yè)務(wù)的定義、征信監(jiān)管、征信信息的收集、信息安全和查詢等內(nèi)容做了具體規(guī)定。然而原本旨在填補征信行業(yè)立法空白、完善個人征信系統(tǒng)的征求意見稿，反而因為征信制度中公權(quán)力泛濫而備受質(zhì)疑，甚至引起了不少市民和業(yè)內(nèi)人士的憂慮。
一次欠款，5年在案“現(xiàn)在看來，可能等5年以后再去辦貸款會方便得多。”剛剛大學畢業(yè)的蔣怡化名在辦理第一筆貸款時，就吃到了閉門羹。由于個人信用報告中出現(xiàn)了“信用污點”，連日來他到銀行貸款買房，就因為一連串的負面信息屢屢碰壁。
原來，在進入大學后，蔣怡就成了一名不折不扣的卡奴。初入大學時，他便在建設(shè)銀行用身份證和學生證辦理了建行復旦龍卡?！皠傓k了信用卡就管不住自己的手腳，幾次刷卡以后到月底就發(fā)覺還不了款?！逼鸪醯膸讉€月，蔣怡還能憑借每個月父母所給的生活費勉強填補透支，但一年下來，他最終還是因為屢次的大額消費而無力還款。在經(jīng)過幾個月的逾期后，蔣怡最終向父母坦陳了自己的欠款窘境，并在父母的幫助下一次性補還了欠款。
“期初認為逾期只要最后還了就沒事，根本沒想到每一條還款情況都會記錄在案?！北M管此后再也沒有出現(xiàn)逾期還款的現(xiàn)象，但幾個月的逾期記錄，還是使蔣怡在畢業(yè)后的房貸申請中遇到了麻煩。
目前各商業(yè)銀行在貸款審核中，均將個人信用報告作為一項重要的參考依據(jù)。據(jù)一名銀行工作人員介紹，客戶在申請貸款后，銀行會對客戶的不良記錄進行研判，然后據(jù)此確定是否給予客戶貸款和利率上的優(yōu)惠。而對于曾經(jīng)在征信記錄中出現(xiàn)貸款還款逾期或信用卡還款逾期的客戶，銀行可能在貸款上有所收緊，甚至可能因此拒絕客戶的貸款申請。
據(jù)了解，負面記錄從該筆貸款還清之日開始計算，會保留一定期限。超過保留期限，負面信息就將在個人信用報告中被刪除。但對于負面記錄究竟會保持多久，一直以來，始終沒有定論，甚至連一些銀行人士也答不上來?！坝械你y行工作人員告訴我，根據(jù)國際慣例可能要保持7年，甚至有人稱這些不良記錄會伴隨終身。”每一次咨詢都讓蔣怡多一份困惑，“要是一輩子不消除，難道意味著一輩子都貸不到款？”
10月12日國務(wù)院法制辦公布的《征信管理條例征求意見稿》，給像蔣怡一樣的信用記錄受損者帶來了一次“改過自新”的機會。征求意見稿中首度提及“負面記錄保留期”問題，第三章第二十一條規(guī)定：“征信機構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄?！?/P>
據(jù)相關(guān)銀行人士解釋，這一條款的大致意思可以理解為：個人一旦終止不良信用行為，即不再發(fā)生信用卡、房貸逾期還款等不良信用行為，5年后銀行將不得再以之前個人征信記錄中的負面信息為由，拒絕提供辦卡、放貸等金融服務(wù)。
據(jù)介紹，征求意見稿中關(guān)于“個人不良信用記錄保存5年，個人犯罪記錄保存7年”的規(guī)定，主要借鑒了目前的國際慣例。以美國為例，一般的負面信息保留7年，破產(chǎn)的、特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留10年。
也有業(yè)內(nèi)人士認為，僅僅5年的負面記錄保存時間或?qū)⒅L信用卡壞賬的泛濫。一位銀行工作人員告訴記者，目前大學生信用卡壞賬已經(jīng)有抬頭的趨勢。“這群大學生很可能在未來5年內(nèi)并沒有貸款買房的計劃，而5年的負面記錄征信制度，很可能讓他們在大學期間對逾期還款更加有恃無恐?！?/P>
錙銖必較，生活繳費入征引爭議和最長7年保存期一樣引起社會廣泛熱議的，還有個人信用信息范圍的界定。
征求意見稿規(guī)定，信用信息是指能夠反映個人、法人或其他組織信用狀況的信息，包括基本信息，即個人、法人或其他組織的身份識別、職業(yè)和居住地址等信息；信用交易信息，即個人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準貸記卡、賒銷、擔保、合同履行等社會經(jīng)濟活動中形成的與信用有關(guān)的交易記錄；其他信息，即與個人、法人或其他組織的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護信息等社會公共信息。
然而，征求意見稿頒布伊始，就有央行消息宣稱，今后包括電信用戶繳費信息、居民水電煤氣等繳費信息，都將逐步地被納入征信信息當中。另據(jù)了解，未來可能被列入征信范圍的還有小靈通話費、寬帶費、移動通訊費、有線電視費、機動車通行費、交通違章罰款、租賃費等，這些都會逐步影響信用記錄。
事無巨細，一律納入征信范圍，原本旨在規(guī)范個人信用信息征收范圍的征信意見稿，反而成為眾多網(wǎng)民質(zhì)疑的對象。在一些論壇中，就有網(wǎng)友調(diào)侃道：“要是自己也碰到‘史上最貴的電費’，拒交電費是不是也意味著自己不誠信呢？難道即使電力部門每度電開價100元也要照單奉上，才可以顯示我們的誠信嗎？”也有網(wǎng)友無奈地表示，就算電費、水費和煤氣費都漲價，該繳的費用也得繳，否則就給你停水停電停暖斷氣，完全無需上升到誠信的高度。
此外，一些市民也表示，水電煤等費用遲交，多數(shù)是因為工作太忙一時疏忽，或者就是因為壓根沒有收到當月賬單。市民王先生向記者介紹，自己每個月的電費賬單本都應(yīng)該直接投遞到信箱內(nèi)，但從今年起，他就再也沒有準時在自己的信箱中收到當月的電費賬單，不得不親自前往電力營業(yè)廳，報上家庭住址繳付電費?！叭绻吭逻t交電費就算失信，那么，電力部門又能不能確保每月的賬單都送到市民的手上？”
酒后駕車事關(guān)誠信？此外，征求意見稿對于個人信息范圍的界定延續(xù)了各國的傳統(tǒng)，對于哪些信息可以收集，哪些信息不能收集，都以列舉的形式明確。征求意見稿強調(diào)，以下5種個人信息征信機構(gòu)不得收集：民族、家庭出身、宗教信仰、所屬黨派；身體形態(tài)、基因、指紋、血型、疾病和病史；收入數(shù)額、存款、有價證券、不動產(chǎn)；納稅數(shù)額；法律、行政法規(guī)禁止收集的其他信息。
然而，對于哪些機構(gòu)有權(quán)增加個人信息的范圍，征求意見稿卻語焉不詳，從而容易給一些壟斷機構(gòu)以可乘之機。眾多僅僅與經(jīng)濟生活擦邊，甚至與個人經(jīng)濟誠信毫無干系的條目，也被逐漸列入征信范圍。
根據(jù)《深圳商報》報道，福建武夷山市公安局交警大隊日前與人行武夷山市支行簽訂了《個人酒后駕車等違法信息共享協(xié)議》。該協(xié)議不僅針對個人酒后駕車違法行為，也將個人無證駕駛汽車、超速駕駛80%以上的、公路客運超員數(shù)超過100%的嚴重交通違法行為納入到銀行征信系統(tǒng)管理。
對于這種變相的治安處罰，不少業(yè)內(nèi)人士認為，由于征求意見稿尚缺征信內(nèi)容增減的權(quán)力明確界定，使得不少權(quán)力機構(gòu)紛紛希望通過征信系統(tǒng)對市民進行管理和勸誡。據(jù)了解，征求意見稿嚴格規(guī)定了征信機構(gòu)不得收集的五種個人信息，但卻沒有明確規(guī)定誰有權(quán)增加征信收集內(nèi)容，在什么情況下增加信息內(nèi)容。事實上，現(xiàn)在征信系統(tǒng)中的內(nèi)容就具有很大的隨意性，征信成了一個什么都可以往里面裝的筐。
這些強加在市民身上的征信條目，也引發(fā)了業(yè)內(nèi)業(yè)外諸多質(zhì)疑。一名網(wǎng)友在論壇中留言調(diào)侃道：“以后也不要什么治安處罰了，所有的罰款也可以取消，全都列到個人征信范圍里。犯了錯就讓你貸不了款，辦不了信用卡?！痹谝粋€處處講錢、處處要錢的時代，這毫無疑問是對普通百姓最大的懲戒了。
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上海：聯(lián)合征信走過十年
作為現(xiàn)代經(jīng)濟生活的“個人名片”，對于大多數(shù)市民而言，“征信”仍然只是個陌生的詞匯。記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，不少市民雖然知曉自己的信用資料會被記錄在案，但究竟自己哪些信息會被記錄、又被誰記錄，答案卻是眾說紛紜。
其實，所謂的征信，就是指為了滿足從事信用活動的機構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要，專業(yè)化的征信機構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息活動。事實上，自1999年至今，央行與地方征信公司同時征信的模式在上海已經(jīng)走過了將近十個年頭。2009年10月15日，中國人民銀行征信中心正式入股上海資信有限公司，成為上海資信的第一大股東。
據(jù)介紹，早在上世紀末，中國人民銀行征信系統(tǒng)就著力建設(shè)全國范圍的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2006年，央行組建了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。但凡在銀行辦過卡、貸過款，都會自動在該系統(tǒng)中生成一份屬于自己的“信用報告”。到2008年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織1447萬戶，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人。
除了央行組建的征信系統(tǒng)外，在上海同樣也有一套自己的征信系統(tǒng)，每天向各家銀行和個人提供著近萬筆的信用報告。
1999年7月，國內(nèi)首家融個人征信系統(tǒng)與企業(yè)征信系統(tǒng)為一體的征信公司———上海資信有限公司宣告成立。經(jīng)過十年時間，上海資信已成為一家既從事征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)，又提供個人征信與企業(yè)征信服務(wù)的專業(yè)化機構(gòu)，并成為上海市社會誠信體系建設(shè)基礎(chǔ)平臺的重要運作載體。
“上海資信在個人征信和企業(yè)征信上均有涉及，而個人征信系統(tǒng)的建設(shè)起步更早。”上海資信公司媒體聯(lián)絡(luò)人郁文倩介紹，在上海資信項目剛開始啟動時，人民銀行上海分行便專門下發(fā)文件，要求上海市15家中資銀行把1998年以后的個人消費信貸數(shù)據(jù)交給上海資信。同時要求，在發(fā)放個人消費貸款和信用卡時，這些銀行應(yīng)該向上海資信付費查詢相關(guān)的個人信用報告。“15家商業(yè)銀行向上海資信提供了110萬人的個人信用信息。”
目前，上海資信有限公司所承建的上海市個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)已擁有超過900萬人的信用信息，聯(lián)通了滬上所有中、外資銀行640多個信用報告查詢網(wǎng)點，并設(shè)立了4個面向廣大市民的個人信用報告查詢窗口。
2009年3月，上海市電力公司與上海市資信有限公司簽訂征信系統(tǒng)建設(shè)合作框架協(xié)議，將竊電和惡意欠繳電費等不良信用信息錄入征信系統(tǒng)。而在此前，個人基本身份信息、商業(yè)銀行各類消費信貸申請與還款記錄、可透支信用卡的申請、透支和還款記錄、移動通信協(xié)議用戶的繳費記錄、部分公用事業(yè)費的繳費記錄、執(zhí)業(yè)注冊會計師的職業(yè)操守記錄、上海市高級人民法院提供的上海市范圍內(nèi)的執(zhí)行信息和生效刑事有罪判決信息，均已納入聯(lián)合征信的范圍。
“在個人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，上海資信提供了一套針對個人用戶的信用評分系統(tǒng)?！鄙虾ＹY信有限公司工作人員向記者介紹，通過信用信息數(shù)據(jù)庫，運用相關(guān)的數(shù)理統(tǒng)計原理，可以找出能影響消費者未來信用風險、價值等的各種因素，并分配以不同權(quán)重，進而以一個分數(shù)區(qū)間來反映個人的信用狀況。
“個人信用評分能夠更準確地反映消費者未來發(fā)生風險拖欠的可能性。”據(jù)了解，個人信用管理評分的分數(shù)可分為A、B兩種等級，其中A級代表活躍人群，并分為A1至A7七個級別；B級代表不活躍人群，并分為B1至B6六個級別。分數(shù)由
A1至B6依次遞減?！耙话憬缍榉謹?shù)越高，則風險越低或信用越好。”
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個人征信，切勿撿了芝麻丟了西瓜
信用卡逾期還款的，影響到個人住房貸款的發(fā)放份額；未按時辦理住房貸款還款手續(xù)的，同樣也將不得辦理新的信用卡。看似和市民日常生活并無多大干系的個人征信，在經(jīng)濟生活中成了個人不可替代的“信用名片”。
2003年，黨的十六屆三中全會審議通過了《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》，首次將建立健全社會信用體系作為完善社會主義市場經(jīng)濟體制的一項重要內(nèi)容，并提出形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度。至此，建立現(xiàn)代社會體系下的“口碑經(jīng)濟”，成為完善社會主義市場經(jīng)濟的核心，征信和征信機構(gòu)也在此時應(yīng)運而生。
據(jù)介紹，信用記錄的主要作用在于商業(yè)銀行用于審核個人貸款申請；審核個人貸記卡、準貸記卡申請；審核個人作為擔保人申請；對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理；受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等。對于普通百姓而言，個人信用記錄首要的功能就在于對個人住房貸款資格的審核。
招商銀行信用卡中心市場企劃部負責人張繼洲解釋，如果客戶向銀行借錢，那么，銀行就需要了解對方是誰；需要判斷客戶是否能按時還錢；以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄?！澳壳?，征信系統(tǒng)里記載的個人信用記錄，已經(jīng)成為銀行等金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的重要參考依據(jù)?！?/P>
“原本以為就一兩次的逾期記錄，不會給房貸帶來麻煩，沒想到最后還是吃了大虧?！苯衲?月，市民楊先生準備在郊區(qū)購置一套二套房，根據(jù)當時各家銀行的房貸政策，楊先生只需支付2成首付，并能在利率上享受7折基準利率的待遇。然而，在和銀行信貸部談妥后，工作人員卻告知他，由于其在近兩年內(nèi)的征信系統(tǒng)中存有負面記錄，根據(jù)規(guī)程，最多只能貸得6成的房貸。“當時二套房貸政策在收緊，各家銀行都在收縮信貸發(fā)放量，一旦碰到有負面記錄的客戶，銀行方面很可能從嚴放貸?！睏钕壬趺匆矝]想到，小小的逾期記錄卻給他帶來了數(shù)萬元的經(jīng)濟損失。
像楊先生一樣因為個人信用記錄里存在信用卡逾期不還款、房貸拖欠等問題，享受不了銀行房貸優(yōu)惠的客戶不在少數(shù)。記者在多家銀行了解到，不少銀行還規(guī)定，對于有不良記錄的，申購購房貸款的利率不能低于9折，甚至得按1.1倍基準利率計算，而信用記錄良好的一般能打8折甚至7折。
此外，由于住房貸款逾期，或者有過其他類似不良信用記錄的客戶，同樣會在申請信用卡時遭到冷遇?！般y行在審批客戶的信用卡申請時，有一套專門的流程。銀行方面會綜合考量客戶在其他銀行信用卡的辦理情況、個人工作情況。此外，客戶在央行征信中心的信用記錄也是銀行的參考依據(jù)之一?！睆埨^洲介紹，客戶在其他銀行的房貸或者信用卡還款逾期只是一個現(xiàn)象，但這些負面記錄究竟是否會造成不良評價要視具體情況而定?！般y行審批信用卡申請主要參考的是客戶的總和評分，通常情況下信用報告有惡性記錄的，才會考慮拒絕審批?！?/P>
小貼士
查詢方式：征信記錄事關(guān)個人的經(jīng)濟“口碑”，卻不是任何人都可以輕易目睹。據(jù)介紹，目前在上海資信個人查詢本人的信用報告有現(xiàn)場查詢和網(wǎng)上查詢兩種方式。個人可攜帶本人有效證件身份證、護照、社保卡等，到指定查詢點查詢個人信用報告，查詢費用為30元；此外，個人也可以通過登錄個人信用網(wǎng)上服務(wù)平臺進行網(wǎng)上申請。在填寫完申請人本人的有效證件號碼、個人基本信息以及信用賬戶信息后，申請信息將在3個工作日內(nèi)通過驗證，申請者可通過最終發(fā)放的驗證碼完成個人信用報告的下載。
還款方式：信用卡持卡人未按時繳納欠費，發(fā)卡銀行會將此記錄作為負面記錄，報送到中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫。所以，在該信用卡注銷后，欠費記錄仍會保留一段時間。銀行理財人士建議，倘若個人由于欠信用卡年費導致信用報告中出現(xiàn)負面記錄，需立即還清欠繳費用，不要注銷該卡，而是繼續(xù)正常使用該信用卡兩年，這樣欠年費的負面記錄在信用報告“24個月還款狀態(tài)”中就不會再出現(xiàn)。
記者觀察：
誰的誠信更重要？
“個人信用記錄由銀行來決定，那么，征信機構(gòu)的誠信又該由誰來管？”、“誰又來確保征信機構(gòu)搜集的信息就一定準確無誤？”，《征信管理條例》公開征求意見伊始，如何在征信過程中保護市民的知情權(quán)，被擺在了輿論的風口浪尖。
據(jù)了解，征求意見稿未涉及已納入中國征信中心的未履行“告知程序”信息的效力問題。該不該在條例實施后的一定期限內(nèi)，集中向信息主體通報已有的個人信用情況，通過什么樣的程序履行告知義務(wù)，都沒有提供明確答案。這種情況下，個人信用成為了央行征信中心，、甚至普通征信公司的“一家之言”。
即便是個人用戶想要查看自己的信用記錄，也同樣需要大費周章。按照征求意見稿，個人每年還有一次免費獲取其信用報告的權(quán)利。如果個人認為征信機構(gòu)登記的信息存在錯誤、遺漏的，也有權(quán)向征信機構(gòu)提出異議，要求更正。這也意味著，在一年內(nèi)的其他時間里，普通市民若想要一睹自己的信用記錄，將不得不為此支付一筆“申請費”。
原本通過市民損失一小部分個人隱私權(quán)得以組建的征信系統(tǒng)，轉(zhuǎn)而成為向市民牟利的工具，這也引起了不少市民的不滿?！盀槭裁词?？收多少？”成為征信系統(tǒng)急需解答的問題。
對此，業(yè)內(nèi)人士認為，征信服務(wù)收費應(yīng)當實行政府指導價。河南財經(jīng)學院副教授詹啟智向媒體表示，征信服務(wù)實行許可經(jīng)營，形成的是一種不完全競爭市場。實行政府指導價能規(guī)避壟斷因素對征信服務(wù)市場的破壞性作用?！罢笇r應(yīng)適應(yīng)這種征信服務(wù)體系的要求，區(qū)別對待。對于以營利為目的的征信服務(wù)收費應(yīng)當實行最高限價，防范出現(xiàn)以級定價、以價定級。對于不以營利為目的的征信服務(wù)收費，主要考慮征信服務(wù)成本，實行最低限價。”
征信系統(tǒng)的無限擴大，同樣成為市民對征信引發(fā)頗多質(zhì)疑的導火索。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)市民對水、電、煤氣費納入征信范圍的舉措不以為然，不少人更是將矛頭直接指向了供水、供電、供煤氣的國有企業(yè)。在目前水、電、煤等行業(yè)仍處于壟斷局面，壟斷企業(yè)本身存在著收費模糊、管理落后、服務(wù)低下等不合理現(xiàn)象。片面強調(diào)消費者單向的誠信，卻忽視了壟斷企業(yè)自身在發(fā)展中存在的種種不足；只管百姓有沒有付錢，卻不管百姓為什么不肯付錢。頗有一種“企業(yè)犯錯，百姓買單”的味道。
一旦這些壟斷企業(yè)的收費情況納入國家的征信體系這個“公共設(shè)施”，可以預(yù)想的是，手機費的繳付、日常購物的消費甚至細化到個人消費支出的每一分錢，也完全有理由納入征信的范圍。如此一來，征信系統(tǒng)反而成為壟斷企業(yè)“威嚇”市民的利器。
