近半年來(lái)，網(wǎng)購(gòu)達(dá)人們對(duì)“京東白條”、“花唄”等“賒購(gòu)”服務(wù)的認(rèn)可度越來(lái)越高，使用起來(lái)越發(fā)得心應(yīng)手， 此類電商“賒購(gòu)”模式雖然暫時(shí)難以和銀行傳統(tǒng)信用卡分期分庭抗禮，但一石激起千層浪，“賒購(gòu)”仍然帶著便捷、貼心的親民范兒獲得了年輕消費(fèi)者的認(rèn)可，也給傳統(tǒng)信用卡分期帶來(lái)些許危機(jī)。
電商“賒購(gòu)”的主要目的是增加客戶黏度、提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，其目標(biāo)客戶多為18-35歲、具有網(wǎng)購(gòu)習(xí)慣的中青年人群，此類人群10年后將成為消費(fèi)群體的主力，在他們習(xí)慣使用網(wǎng)購(gòu)并在電商信用額度支持下“賒購(gòu)”后，電商“賒購(gòu)”就成功的培養(yǎng)了一個(gè)朝陽(yáng)市場(chǎng)，非常具有發(fā)展?jié)摿屯卣箍臻g。
然而，就當(dāng)前形勢(shì)分析，電商“賒購(gòu)”與信用卡分期孰優(yōu)孰劣卻是勝負(fù)未分、不可定論，從目標(biāo)市場(chǎng)、產(chǎn)品特色和風(fēng)險(xiǎn)控制三個(gè)方面加以比對(duì)可知其優(yōu)劣。
首先是目標(biāo)市場(chǎng)差異。電商“賒購(gòu)”目前針對(duì)的是網(wǎng)購(gòu)，消費(fèi)人群主要年齡區(qū)間是18-35歲，屬于新生購(gòu)買力量；信用卡分期針對(duì)的則是全體消費(fèi)者，包括實(shí)體店消費(fèi)及網(wǎng)購(gòu)等載體，消費(fèi)人群涵蓋了18-65歲，其中包括了具有穩(wěn)定收入的消費(fèi)中堅(jiān)力量人群。顯然信用卡分期的覆蓋面及受眾比電商“賒購(gòu)”更廣泛。
產(chǎn)品自身也存在差異。從費(fèi)率、信用額度和逾期罰則方面比較，二者各有千秋。費(fèi)率方面，各大電商“賒購(gòu)”及信用卡分期在不同期限下的費(fèi)率各有高低，消費(fèi)者可根據(jù)自身購(gòu)買的商品擬分期期限，優(yōu)選費(fèi)率最低的支付方式；信用額度方面，電商賦予消費(fèi)者的信用額度通常是1000-15000元、或是根據(jù)消費(fèi)者在“寶寶”中的存款，適當(dāng)提高信用額度，而信用卡顯然要大方得多，一般消費(fèi)者只要提交穩(wěn)定的收入證明及一定的資產(chǎn)證明即可獲得3000-100000元甚至更高的信用額度，如此，給予消費(fèi)者的消費(fèi)空間更大；從逾期罰則方面，電商對(duì)待逾期消費(fèi)者更加靈活，消費(fèi)者逾期費(fèi)率較低、計(jì)算方式更加合理，使消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)損失較小，且逾期3日內(nèi)及時(shí)還款對(duì)自身征信無(wú)影響。
風(fēng)險(xiǎn)控制能力方面，電商“賒購(gòu)”之所以在授信額度方面小心試水、淺嘗輒止，正是因?yàn)槠涮幱诔砷L(zhǎng)初期，風(fēng)控能力及經(jīng)驗(yàn)較弱，沒(méi)有成熟的風(fēng)控模型及完善的客戶信息數(shù)據(jù)。同時(shí)，墊資來(lái)源于電商各自的小貸或微貸公司，資金來(lái)源受限，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就面臨著錢貨的雙重?fù)p失。風(fēng)控能力弱制約了電商“賒購(gòu)”的飛速發(fā)展，而信用卡分期作為信用消費(fèi)的成熟產(chǎn)品，已經(jīng)在銀行的多年經(jīng)營(yíng)下交足了學(xué)費(fèi)，短期內(nèi)有著難以撼動(dòng)的優(yōu)勢(shì)。
多角度對(duì)比后可以看出電商“賒購(gòu)”初出茅廬、朝氣蓬勃，信用卡分期老當(dāng)益壯、與時(shí)俱進(jìn)，究竟誰(shuí)的路走得更長(zhǎng)遠(yuǎn)，比的終究是綜合實(shí)力和對(duì)消費(fèi)者的吸引力。這將是一場(chǎng)不能短視、你追我趕的馬拉松。
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