目前銀行卡收單市場規(guī)模迅速擴(kuò)大，新型支付手段和支付工具層出不窮。但同時(shí)，收單機(jī)構(gòu)魚龍混珠、秩序混亂，市場風(fēng)險(xiǎn)日益加大。
收單市場欺詐風(fēng)險(xiǎn)上升
銀聯(lián)信數(shù)據(jù)顯示，銀行卡受理商戶日益豐富，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長。截至2014年三季度末，聯(lián)網(wǎng)商戶已超過1000萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS終端達(dá)1466萬臺。商戶交易金額從2009年的7.7萬億元增長到2014年41.1萬億元，增長5.3倍。
銀聯(lián)信分析師郭競在接受大眾證券報(bào)和財(cái)信網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，隨著支付行業(yè)不斷向縱深發(fā)展，各種新型支付手段和支付工具層出不窮，創(chuàng)新周期縮短和支付日趨便利成為行業(yè)發(fā)展趨勢。
“但同時(shí)，受理市場總體欺詐風(fēng)險(xiǎn)有所回升。”郭競說，預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、信用卡大額套現(xiàn)、沖正撤銷、持卡人信息泄密、跨境移機(jī)、測錄等風(fēng)險(xiǎn)事件有增多趨勢，部分自助交易終端成為偽卡測試交易工具;賬戶信息和數(shù)據(jù)安全問題日益嚴(yán)重，因賬戶信息泄露導(dǎo)致的銀行卡欺詐呈專業(yè)化趨勢，賬戶信息測錄儀向微型化、芯片化發(fā)展，收單端存在賬戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)隱患。另外，收單機(jī)構(gòu)拓展商戶審核不嚴(yán)，業(yè)務(wù)外包管理不善，受理終端特別是新型支付終端管理薄弱，業(yè)務(wù)違規(guī)呈現(xiàn)專業(yè)化、系統(tǒng)化和智能化特征。
江蘇某第三方收單機(jī)構(gòu)曾用同一名稱注冊“揚(yáng)州金逸影城”商戶1300余戶，每戶交易均不超過10筆。其注冊時(shí)用一套圖片，通過PS修改在不同違規(guī)商戶中重復(fù)使用。根據(jù)人民銀行收單檢查結(jié)果，個(gè)別收單機(jī)構(gòu)抽檢商戶虛假比例高達(dá)70%。某些第三方收單機(jī)構(gòu)為了迅速擴(kuò)大市場份額，通過網(wǎng)絡(luò)出售POS，其中商戶準(zhǔn)入等一系列收單風(fēng)險(xiǎn)把控非常薄弱，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生。
“部分第三方收單機(jī)構(gòu)為了規(guī)避銀聯(lián)偵測和人民銀行監(jiān)管，將餐飲、珠寶類商戶等高扣率商戶通過其收單系統(tǒng)平臺系統(tǒng)化拆分，將同一商戶的交易拆分成多個(gè)商戶代碼、商戶名稱以及收單機(jī)構(gòu)代碼，再根據(jù)刷卡交易時(shí)間、金額和筆數(shù)組合交易進(jìn)行上送，達(dá)到商戶扣率高套低的目的，這種變更成本極低，但大大增加了偵測、約束的難度，嚴(yán)重?cái)_亂了發(fā)卡機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)的風(fēng)控管理。”郭競說。
機(jī)構(gòu)惡意搶占商戶
“收單機(jī)構(gòu)魚龍混雜，機(jī)構(gòu)之間惡意搶占商戶現(xiàn)象嚴(yán)重。”銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠對大眾證券報(bào)和財(cái)信網(wǎng)記者表示，某些第三方收單機(jī)構(gòu)和代理商一味降低商戶收單扣率并套用民生類商戶代碼，造成惡性競爭。
2014年，人民銀行下發(fā)了針對匯付天下、富友、易寶和隨行付四家第三方支付公司的處罰意見，要求其退出部分省市的現(xiàn)有收單業(yè)務(wù)。可隨后，一些第三方收單機(jī)構(gòu)趁機(jī)惡意搶占商戶，甚至吸納這四家機(jī)構(gòu)關(guān)停的代理商及商戶，更換商戶代碼重新違規(guī)入網(wǎng)。據(jù)此次被處罰的某機(jī)構(gòu)反映，其每天清理的4000～5000個(gè)虛假商戶均被其他機(jī)構(gòu)更換商戶代碼重新入網(wǎng)。
互聯(lián)網(wǎng)：巨大線上收單商機(jī)
符文忠表示，市場競爭日益激烈，價(jià)格違規(guī)成為某些第三方收單機(jī)構(gòu)的首選。由于銀聯(lián)對制定規(guī)范投入和重視不足，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)化追償金額始終小于第三方收單機(jī)構(gòu)收入總額，導(dǎo)致其違規(guī)沖動(dòng)難以約束，加上部分第三方收單機(jī)構(gòu)清算繞開銀聯(lián)作轉(zhuǎn)接，收單成本低于正常價(jià)格，價(jià)格違規(guī)，屢禁不止，市場監(jiān)管日趨嚴(yán)峻。
“銀行應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展收單業(yè)務(wù)?！狈闹医ㄗh，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)目前蘊(yùn)含巨大的線上收單商機(jī)。為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)提供收單服務(wù)，就必須按照互聯(lián)網(wǎng)的思維和規(guī)則進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)作。以“痛點(diǎn)”思維為引領(lǐng)設(shè)計(jì)收單產(chǎn)品?！巴袋c(diǎn)”是客戶最基本的需求，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的起點(diǎn)，抓“痛點(diǎn)”就是抓藍(lán)海市場。以簡約思維突出產(chǎn)品的核心功能和用法。
