早在3000 多年前，古希臘、古巴比倫和古埃及的歷史上都曾有過關(guān)于信用交易的記載。我國也從西周時期開始就有了信用交易的記載。《周禮》曰：“凡民之貸者，與其有司辯而授之，以國服為之息?！敝袊南荣t圣人們更是反復(fù)強調(diào)信用的重要性。子曰：“民無信不立，業(yè)無信不興。”
信用制度建設(shè)任重道遠
然而可惜的是，在過去相當(dāng)長的時間內(nèi)，我國的信用文化卻長期停留在道德說教的層面上，人們習(xí)慣將信用看成個人品行修養(yǎng)的反映，一個沒信用的人只是會被社會輿論所唾棄，但很少有制度上的硬性約束，更沒有把信用和自身的經(jīng)濟利益直接聯(lián)系起來，這在本質(zhì)上體現(xiàn)的是傳統(tǒng)農(nóng)耕經(jīng)濟和現(xiàn)代市場經(jīng)濟之間的差異。
而經(jīng)過了30 多年的市場經(jīng)濟改革，今天越來越多的中國人，尤其是年輕的國人，開始意識到個人信用的重要作用，并且會有意識地去維護個人的信用。
盡管我國的信用體系建設(shè)和“信用即財富”的觀念普及都有了一定的進步，但總體上看，相比西方發(fā)達國家，我國的個人信用體系尚不夠完善，多以銀行信用征信作為主要依據(jù)。而社會上人們對于個人信用的重視程度也遠不如西方發(fā)達國家。
專家表示，中國的信用體系建設(shè)還存在以下一些問題。
一是社會信用關(guān)系不夠發(fā)達。盡管隨著近年來信用卡的快速普及尤其是在線支付的大發(fā)展，在大城市和東部沿海發(fā)達地區(qū)，越來越多的人已經(jīng)養(yǎng)成了信用支付的習(xí)慣。但在更廣闊的農(nóng)村地區(qū)和中西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，現(xiàn)金支付仍是主要形式。
世界各國的信用支付發(fā)展史也證明，經(jīng)濟發(fā)展水平越高的地區(qū)，信用支付的接受度和普及度也會越高。但由于我國地域遼闊，各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平相差巨大，導(dǎo)致許多人，尤其是年紀較大的國民，依然不習(xí)慣“花明天的錢”。
二是信用法律制度框架尚待建立和完善。這也是目前阻礙我國信用體系建設(shè)的最大掣肘。正是由于完善細致的信用立法仍未出臺，社會信用體系建設(shè)的總體步伐受到制約。雖然《征信管理條例》已經(jīng)在2013 年開始正式實施，但《條例》只規(guī)范了以征信活動為主要內(nèi)容的部分信用行為，仍需要建立完整的法律體系與之相適應(yīng)。
三是高效的失信懲戒機制有待進一步確立。雖然《民法通則》、《合同法》等法律法規(guī)中有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律約束，有法不依和執(zhí)法不嚴的問題相當(dāng)嚴重。目前刑事犯罪程度的失信行為尚未能得到相應(yīng)的懲罰，或者懲罰力度不足以震懾失信者，使違約的機會成本過低，而合規(guī)守信者的良好行為未能得到應(yīng)有的尊重和鼓勵。
四是各地區(qū)各部門在信用信息的互通互聯(lián)上存在多重障礙。信用信息系統(tǒng)建設(shè)既是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，也是全社會的系統(tǒng)工程。目前涉及多部門和跨行業(yè)的信用信息系統(tǒng)，從采集、匯總、分析、評估到查詢、披露執(zhí)行著不同的信息采集、數(shù)據(jù)處理和披露標準，為全國各部門系統(tǒng)的共享與集中、形成互聯(lián)互通的信用信息系統(tǒng)設(shè)置了技術(shù)障礙。
全面信用立法已經(jīng)啟動
值得慶幸的是，從2014 年下半年開始，為統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)社會信用體系建設(shè)，推動社會信用體系法律法規(guī)和制度建設(shè)，國家發(fā)改委和中國人民銀行共同牽頭成立了社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議機制。目前，十二屆全國人大已將信用立法列入立法規(guī)劃。
據(jù)悉，我國未來將推動建立統(tǒng)一的社會信用代碼制度。如果一個自然人、法人有多個信用代碼，有多個主體標志，其信用信息就很難進行交換共享和整合。根據(jù)國務(wù)院部署，公安部牽頭提出了以身份證號為基礎(chǔ)的公民統(tǒng)一代碼方案。
而在推動信用信息共建共享方面，在聯(lián)席會議框架下，已建立了有25 個部門參與的信用信息共建共享機制。在這個機制下，成立了5個工作小組，分別對信用規(guī)章制度、信用評價標準化、信用信息供求不對稱、信用信息共享技術(shù)和聯(lián)合懲戒進行研究。
相信在可預(yù)見的將來，信用的價值會越來越大。有信用的人將能獲得生活、消費、投資上的諸多便利，無信用的人則將左右碰壁，寸步難行。
