面對新增壞賬規(guī)模及增速的升高，多家商業(yè)銀行放緩了信用卡審批，加強(qiáng)了內(nèi)部風(fēng)控，并有不少銀行對信用卡客戶進(jìn)行了分類，對于劣質(zhì)客戶和經(jīng)常套現(xiàn)客戶大面積的封卡和降低透資額度。
套現(xiàn)炒股
股市行情一路走高，炒股已經(jīng)成為了不少人生活的一部分。對于有實力的投資者而言，融資融券、民間配資是放大杠桿的一條途徑。然而對于“沒錢一族”，他們也將目光投向了信用卡來借錢炒股。
王坤是北京國企的一名白領(lǐng)，擁有一套自住房，但是手頭的存款不多?！翱匆姽墒羞@么漲，都后悔去年買房了。今年北京房價沒怎么動，不少股票都漲了不止2倍了?！蓖趵じ嬖V記者，在公司同事紛紛投身股海之后，他也按捺不住這種沖動。
他表示，去年在買房后，每月償還的房貸將近8000元，銀行存款很少。為了湊足一些錢炒股，他想到了信用卡。
“由于在國企工作，是能夠通過銀行的消費貸、抵押貸來借一些資金，但是這種貸款的利息都不低。相比大額信用卡，可能成本要高出很多。”王坤表示。
他認(rèn)為，向銀行申請一張20萬元的大額信用卡，擁有50天的免息期。短期內(nèi)在股市做一些投資，還是挺劃算的。
據(jù)他介紹，銀行對申請大額信用卡的條件比較多，但是擁有住房、存款、穩(wěn)定的工作及良好的信譽(yù)，這也并不難?！靶庞每ㄒ恢芏嗑蜕暾埾聛砹耍缓笸ㄟ^套現(xiàn)來炒股。”
目前信用卡套現(xiàn)已經(jīng)相當(dāng)容易了，通過微信電商甚至成本極低。據(jù)了解，通過信用卡套現(xiàn)如今方式較多，最為常見是通過微信電商虛假購買商品付款來將資金轉(zhuǎn)到商戶賬戶，商戶再將資金轉(zhuǎn)給信用卡持卡人。
王坤可能僅僅是通過信用卡套現(xiàn)炒股的一個例子，但是這種方式潛在的風(fēng)險卻不能小覷。
不良率持續(xù)高位
“從信用卡的審批來講，主要是衡量申請人的償還能力。但是，對于持卡人資金的用途，銀行是很難準(zhǔn)確予以認(rèn)定的，尤其是通過套現(xiàn)的方式。”一家股份行信用卡中心人士稱。
該人士表示，很多銀行為了追求發(fā)卡量，甚至將信用卡推銷業(yè)務(wù)外包給市場中介，肯定是在風(fēng)險控制上有所忽視，銀行只能盡力通過申請人的各項情況來識別。
“一些硬指標(biāo)是比較重要的，銀行也是根據(jù)這些條件對申請人進(jìn)行打分授信，包括住房、工作、收入、信譽(yù)、存款等。”該人士向記者透露，不排除收入、存款等條件的造假，這就是對銀行風(fēng)控能力的考驗了。
在銀行信用卡部門對申請的審批中，集中表現(xiàn)在固定收入、工作情況、法定年齡、銀行流水、固定電話、住房證明、工作時間、申請記錄、銀行理財、信貸記錄十個方面。
“除了法定年齡和信貸記錄比較難操作之外，其他的條件都是有操作的空間?！鄙钲谝患倚庞每ㄖ薪橄蛴浾弑硎?，中介機(jī)構(gòu)能夠有針對性地從這些條件入手，通過一些操作幫助客戶更容易地申請到信用卡。
“這也是很多人向銀行申請信用卡被拒之后，從中介順利申請到信用卡的原因?！鄙鲜鲂庞每ㄖ薪闄C(jī)構(gòu)人士稱。
事實上，由于信用卡審批存在漏洞，規(guī)模擴(kuò)張過快及競爭的無序，該業(yè)務(wù)埋藏的風(fēng)險正在逐漸顯露出來。 央行發(fā)布的《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較上年末增加105.72億元，增長41.97%。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.53%，占比較上年末上升0.16個百分點。
信用卡應(yīng)收賬款方面，各行信用卡貸款在總貸款當(dāng)中的占比也均在不斷上升。截至2014年年末，招行、中信、浦發(fā)信用卡貸款則分別為2199億元、1261億元、591億元，分別較上年增長41.7%、45.8%、79.6%。
“今年一、二季度的情況也沒有好轉(zhuǎn)，信用卡的不良率還是維持在一個高水平?！币患掖笮行庞每ㄖ行呢?fù)責(zé)人表示，銀行如今在追求發(fā)卡數(shù)量的同時做好風(fēng)控，對申請卡的各個環(huán)節(jié)都加強(qiáng)了把控，并增強(qiáng)了對賬款的催收。
該人士表示，信用卡的“老賴”太多了，不少銀行都在嘗試新的方式催賬，包括公布“老賴”名單等等。實際上，很多應(yīng)收賬款到最后都要因為1萬元上訴到法院，這也給銀行的工作帶來了比較大的壓力。
今年上半年，全國由于涉及信用卡的案件呈遞增趨勢，金額從幾千元到數(shù)十萬元不等。
“河南濮陽信用卡案件最多的時候一個月近100起?！焙幽襄ш柗ㄔ合嚓P(guān)人士者透露，很多案件大同小異，往往是銀行向客戶追債。
銀行加碼風(fēng)控
面對壞賬規(guī)模越來越大，多家銀行已經(jīng)放緩了信用卡的審批，并對流程進(jìn)行了重新梳理。
“信用卡流程上，更加重視申請人資料的真實性，對大額信用卡都是進(jìn)行面簽。對于信用卡的推銷，也不是隨機(jī)確定，而是對穩(wěn)定的公司職員來確定。另外，加強(qiáng)了對信用卡消費的跟蹤，嚴(yán)格實行了降額、封卡等等措施?！鼻笆龉煞菪行庞每ㄖ行娜耸勘硎?。
近期交通銀行、平安銀行、中信銀行等銀行對信用卡客戶進(jìn)行了分類，對于劣質(zhì)客戶和經(jīng)常套現(xiàn)客戶大面積的封卡和降低透支額度。
“信用卡多次逾期，并達(dá)到一定金額，信譽(yù)上將受損；持同一家銀行信用卡在同一商場頻繁刷卡消費，會被認(rèn)為有套現(xiàn)嫌疑；這些情況都會有封卡危險存在?！苯煌ㄣy行信用卡中心理財經(jīng)理向記者透露，相比之前信用卡審批，目前審批要會嚴(yán)格很多。
值得關(guān)注的是，包括建行、上海銀行在內(nèi)的多家銀行正在將大數(shù)據(jù)接入信用卡系統(tǒng)，通過對大數(shù)據(jù)應(yīng)用來實現(xiàn)對信用卡申請人的資質(zhì)認(rèn)定。
“運(yùn)用大數(shù)據(jù)的方式能夠在信用卡申請上更有效率和準(zhǔn)確性，這也將是行業(yè)發(fā)展的一種趨勢?！苯ㄐ邢嚓P(guān)人士表示。
近日，上海銀行則是與上海聯(lián)通公司聯(lián)合打造創(chuàng)新性產(chǎn)品“上海銀行聯(lián)通聯(lián)名信用卡”，將客戶通信數(shù)據(jù)納入信用卡征信模型，成為大數(shù)據(jù)時代信用卡授信模式的創(chuàng)新應(yīng)用.
