信用卡帶來提前消費(fèi)的便捷的同時(shí)，也給許多人帶來了怎么還的還不清的債務(wù)，特別是在北京、上海這樣的城市里，刷信用卡已成為很多人的習(xí)慣，信用卡取現(xiàn)也被越來越多人接受，可是，隨之而來的是怎么還也還不清的卡債。
你以為你了解信用卡了，可是實(shí)際上并沒有，信用卡隱藏著的潛規(guī)則常讓人防不勝防，有時(shí)候還會(huì)有短信提示“由于還款額統(tǒng)計(jì)故障，自動(dòng)扣款失敗”的鬧劇。下面就來盤點(diǎn)一下，那些坑爹的信用卡還款潛規(guī)則。
潛規(guī)則一：信用卡自動(dòng)扣款日≠最后還款日
肖先生在最后還款日發(fā)現(xiàn)，借記卡中余額不夠足額還款，于是在下班后趕緊通過網(wǎng)上銀行從其他銀行卡轉(zhuǎn)賬至借記卡。肖先生心想還款應(yīng)該沒問題了，哪知這個(gè)月的賬單顯示，上個(gè)月他并未全額還款，且被扣了罰息和滯納金，還影響了他的信用記錄。
把借記卡與信用卡綁定自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款并非就能高枕無憂。各家銀行對(duì)信用卡自動(dòng)還款的劃賬時(shí)間并不一致。某銀行網(wǎng)站有這樣的信息：關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款業(yè)務(wù)要求用戶在賬單提示的到期還款日前，查看賬戶余額是否足夠，若賬戶余額不足時(shí)，則會(huì)將賬戶余額扣至"0"元，其余部分不再另行補(bǔ)扣，用戶需自行還款入信用卡賬號(hào)。而肖先生明明在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，為何還未能成功足額還款呢?
據(jù)某行客服介紹，和在ATM或柜臺(tái)還欠款不同，對(duì)于通過關(guān)聯(lián)賬戶償還欠款，銀行的自動(dòng)扣款時(shí)間往往要早一些。如果是通過ATM或柜臺(tái)辦理還款，那么劃賬結(jié)算的最后時(shí)點(diǎn)是當(dāng)天24時(shí)，但若是關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款的話，由于系統(tǒng)結(jié)算的要求，往往在最后還款日的下午5時(shí)就劃賬。因此，雖然肖先生在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，但由于超過了下午5時(shí)，未能自動(dòng)還款成功，銀行便以其未全額還款而收取了罰息。
另一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心客服表示，由于"銀行系統(tǒng)進(jìn)行批處理的時(shí)間不一定"，信用卡自動(dòng)還款的劃賬時(shí)間也就難以預(yù)測，而在最后還款日當(dāng)天存入借記卡肯定會(huì)還款不成功的?？头ㄗh，使用自動(dòng)還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導(dǎo)致自動(dòng)還款失敗。
潛規(guī)則二：信用卡異地刷卡一定免手續(xù)費(fèi)嗎？
一般來說，信用卡刷卡免費(fèi)，但不同的銀行對(duì)異地服務(wù)收費(fèi)有更細(xì)則的規(guī)定，尤其是國外刷卡。因此在刷卡之前，一定要了解清楚你持有的信用卡是否免費(fèi)，需要繳納多少手續(xù)費(fèi)，避免不必要的支出。
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潛規(guī)則三：信用卡分期實(shí)際年利率高 提前還款不一定可免收手續(xù)費(fèi)
我們在網(wǎng)上買東西的時(shí)候，有時(shí)候也能對(duì)這件商品直接進(jìn)行分期付款，但往往分期付款的價(jià)格要高一些，其實(shí)高出來的就是手續(xù)費(fèi)，羊毛出在羊身上，所以你在購買可以分期付款的商品時(shí)，最好計(jì)算一下手續(xù)費(fèi)是多少。分期付款的手續(xù)費(fèi)其實(shí)并非表面上的那個(gè)數(shù)字，比如，有的銀行，12期分期還款手續(xù)費(fèi)率在7.2%左右，乍一看并不是很貴。但你忽略了一個(gè)問題，隨著你每月還款，你的借款基數(shù)是在減少的，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計(jì)算手續(xù)費(fèi)。
比如你消費(fèi)1.2萬元，普通貸款只需要我們在年底償還12000×(1 7.2%)=12864元即可(假設(shè)年利率和手續(xù)費(fèi)率都是7.2%)，如果分期12個(gè)月，則每月要還本金1000元及手續(xù)費(fèi)12000×7.2%/12=72元。但分期后的資金占用是分段的，第一期還的資金，我們實(shí)際上只使用了一個(gè)月，第二期的資金也只使用了兩個(gè)月，而我們每個(gè)月付出的手續(xù)費(fèi)都是按照7.2%的年利率來算的。綜合來說，這1.2萬元12個(gè)月分期的真實(shí)利率遠(yuǎn)比我們想象的要高。據(jù)專業(yè)分析師測算，其實(shí)際年利率高達(dá)22.34%。
另外，信用卡分期還款提前還款，不一定可免收手續(xù)費(fèi)。當(dāng)持卡人對(duì)當(dāng)期的還款金額感到壓力時(shí)，大部分會(huì)選擇分期還款。分期還款一般有兩種手續(xù)費(fèi)收取方式：一次性支付，即消費(fèi)者把首期賬單金額以及分期手續(xù)費(fèi)一次性付完;按月支付，即手續(xù)費(fèi)隨每月的分期款一起支付。
不少銀行對(duì)一次性收取的手續(xù)費(fèi)，即使后期提前還款，也不退回款項(xiàng)。而分期收取的，提前還款要一次性償還剩余期數(shù)的分期手續(xù)費(fèi)。因此，消費(fèi)者要留意合同中約定分期付款的手續(xù)費(fèi)收取方式。
潛規(guī)則四：只還“最低還款”還是會(huì)影響信用額度
朋友阿立和老婆決定買入一套近郊面積約120平方米的房子，前去銀行申請(qǐng)優(yōu)惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經(jīng)理告訴阿立，在查閱了阿立的資信記錄后發(fā)現(xiàn)一些問題，導(dǎo)致阿立不能享受優(yōu)惠利率，甚至連申請(qǐng)貸款的可能性也很低。
究竟有什么問題?是不是因?yàn)榘⒘⒎驄D名下原本已有一套房子呢?但是那套房子的面積只有40多平方米，按規(guī)定這次買房屬于改善型自住購房，完全有資格享受7折優(yōu)惠購房利率啊!信貸經(jīng)理跟阿立解釋，問題其實(shí)并非出自這里，而是他的信用卡消費(fèi)記錄。銀行信貸經(jīng)理接著解釋，消費(fèi)記錄并沒有阿立逾期的記錄，但是記錄表明，阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會(huì)影響到阿立的個(gè)人資信，但每個(gè)月剩余的透支款是需要支付利息的，幾年下來，這筆透支利息已經(jīng)不是一個(gè)小數(shù)目了。
阿立沒辦法，還是打電話給信用卡中心，要求更改還款方式。這時(shí)他才弄明白，為什么刷卡多年，他的信用額度始終不漲，就連公司剛工作的小朋友的透支額度都比他高的原因了。原來他選擇的是“最低還款”方式。
“‘最低還款額’難道不是銀行(資訊論壇產(chǎn)品)定下的還款方式嗎?持卡人選這種還款方式難道有錯(cuò)嗎?”阿立質(zhì)疑。他覺得，銀行單憑“最低還款”的還款方式，來判斷一個(gè)人的還貸能力，未免太武斷，如果這樣，為什么銀行還要設(shè)立這樣的還款方式讓持卡人來選呢?
“銀行不是總說，像我這樣每年都給他們貢獻(xiàn)很多利息收入的持卡人，是他們的優(yōu)質(zhì)客戶嗎?”他感覺自己好像掉進(jìn)了銀行的“圈套”。
潛規(guī)則五：提高臨時(shí)額度，調(diào)額期內(nèi)銀行不收手續(xù)費(fèi)？
節(jié)假日是促進(jìn)消費(fèi)的好時(shí)機(jī)，持卡人可能會(huì)有意愿臨時(shí)提高信用額度，有的銀行甚至自動(dòng)為持卡人臨時(shí)提高額度。如果消費(fèi)者以為銀行在臨時(shí)額度范圍內(nèi)都不收費(fèi)，那就錯(cuò)了。
有銀行在信用卡臨時(shí)額度調(diào)額期內(nèi)是可以享受免息的，但也有銀行規(guī)定臨時(shí)額度沒有免息期，不能享受免息。當(dāng)持卡人得知自己臨時(shí)調(diào)高信用卡額度后，應(yīng)該在第一時(shí)間咨詢銀行，問清楚具體細(xì)節(jié)。
潛規(guī)則六：簽名卡被盜刷可以不還款？NO！
一直以來，信用卡持卡人以為，憑簽名消費(fèi)的卡如被盜刷，能證明不是持卡人本人簽名的，就不用承擔(dān)這筆盜刷資金的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)并非如此，這筆被盜刷的資金，很可能是持卡人自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這與銀行當(dāng)初的宣傳相悖的結(jié)論，遭到持卡人的質(zhì)疑。簽名卡被盜刷也要還款。
不少市民擔(dān)心，信用卡憑簽名消費(fèi)易被盜刷，但支持憑簽名消費(fèi)的銀行在宣傳推廣時(shí)，給人感覺是：憑密碼若在掛失前被盜刷，持卡人風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān);而選擇憑簽名消費(fèi)的卡被盜刷，如能證明不是持卡人本人簽名的，則由銀行或商戶負(fù)責(zé)賠償。但事實(shí)并非如此，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于憑簽名消費(fèi)的信用卡被盜刷，除了提供失卡保障的銀行，多數(shù)銀行都表示，銀行只負(fù)責(zé)協(xié)助持卡人跟商戶協(xié)商，如果商戶拒絕賠償，這筆被盜刷的資金還是由持卡人自己承擔(dān)。
多家銀行信用卡中心都表示，持卡人發(fā)現(xiàn)卡丟失或卡資金被盜用時(shí)，最好先向銀行掛失，掛失生效后持卡人不再承擔(dān)掛失卡因偽冒、盜用產(chǎn)生的損失。不同的是，若掛失前被盜刷，持卡人將面臨不同命運(yùn)。如果有失卡保障，銀行核實(shí)并通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，被盜刷資金由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。各銀行掛失時(shí)限不同。多數(shù)銀行是失卡48小時(shí)內(nèi)保障，少數(shù)銀行則為失卡72小時(shí)內(nèi)保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、廣發(fā)、光大、華夏、北京、平安、東亞中國等。
對(duì)沒有提供失卡保障且憑簽名消費(fèi)的信用卡，在掛失前被盜刷，大部分銀行要求持卡人填寫相關(guān)資料自行報(bào)案，銀行協(xié)助持卡人與商戶交涉解決資金損失問題。但銀行同時(shí)強(qiáng)調(diào)，如果交涉不成功，這筆損失應(yīng)由持卡人承擔(dān)。目前工行、農(nóng)行、中行、建行、浦發(fā)、中信、民生和深發(fā)展等銀行沒有提供失卡保障。
潛規(guī)則七：如果你認(rèn)為銀行柜臺(tái)查賬還款就可萬事大吉，那你就錯(cuò)了
銀行卡逾期還款，千萬別按銀行柜臺(tái)查出的欠款還賬，不然您可能因?yàn)闆]有還清全部欠款而背上莫名的利息。
案例：因?yàn)楣ぷ鞣泵?，劉女士在信用卡還款日到期后十余天才前往銀行還款?！耙?yàn)椴淮_定到底差銀行多少錢，我在還款前在銀行柜臺(tái)查詢了自己的欠款金額?！眲⑴空f，自己隨后按柜臺(tái)查詢的欠款將錢存進(jìn)信用卡，不想昨天收到的銀行對(duì)賬單上卻顯示還差銀行幾十元利息?！拔乙呀?jīng)按照銀行查詢的金額把信用卡欠款還清，之后未再刷卡消費(fèi)，怎么會(huì)還欠銀行幾十元?”劉女士對(duì)此十分不解。劉女士電話咨詢該行信用卡客服熱線。對(duì)方解釋：持卡人逾期還款時(shí)，銀行柜臺(tái)查詢的金額只是上期所欠本金，不含利息，按此金額還款，仍會(huì)因沒有全額還款而產(chǎn)生利息。她建議，遇此情況，持卡人可適當(dāng)多存入現(xiàn)金，或咨詢催款人，查詢本息合計(jì)金額，再進(jìn)行還款。
潛規(guī)則八：做了關(guān)聯(lián) 借記卡外幣就能還信用卡外幣欠款？
案例：某某有張人民幣和歐元雙幣種信用卡，開通了從借記卡自動(dòng)還款給信用卡的功能?？摄y行并沒用借記卡里的歐元還信用卡的歐元賬單，而是用借記卡中的人民幣購買歐元還款，這是為什么?
若用卡人用雙賬戶借記卡，且同時(shí)存有人民幣和外幣，在柜臺(tái)簽訂自動(dòng)還款協(xié)議時(shí)，應(yīng)在議書上選擇外幣自動(dòng)還款，否則就會(huì)自動(dòng)購匯還款。很多銀行對(duì)外幣自動(dòng)還款都默認(rèn)自動(dòng)購匯優(yōu)先，若用卡者在簽訂協(xié)議時(shí)未填相關(guān)信息，那即便有外匯賬戶，也不會(huì)自動(dòng)“償還”信用卡的外幣欠款。
