信用卡帶來提前消費的便捷的同時，也給許多人帶來了怎么還的還不清的債務(wù)，特別是在北京、上海這樣的城市里，刷信用卡已成為很多人的習(xí)慣，信用卡取現(xiàn)也被越來越多人接受，可是，隨之而來的是怎么還也還不清的卡債。
你以為你了解信用卡了，可是實際上并沒有，信用卡隱藏著的潛規(guī)則常讓人防不勝防，有時候還會有短信提示“由于還款額統(tǒng)計故障，自動扣款失敗”的鬧劇。下面就來盤點一下，那些坑爹的信用卡還款潛規(guī)則。
潛規(guī)則一：信用卡自動扣款日≠最后還款日
肖先生在最后還款日發(fā)現(xiàn)，借記卡中余額不夠足額還款，于是在下班后趕緊通過網(wǎng)上銀行從其他銀行卡轉(zhuǎn)賬至借記卡。肖先生心想還款應(yīng)該沒問題了，哪知這個月的賬單顯示，上個月他并未全額還款，且被扣了罰息和滯納金，還影響了他的信用記錄。
把借記卡與信用卡綁定自動關(guān)聯(lián)還款并非就能高枕無憂。各家銀行對信用卡自動還款的劃賬時間并不一致。某銀行網(wǎng)站有這樣的信息：關(guān)聯(lián)自動還款業(yè)務(wù)要求用戶在賬單提示的到期還款日前，查看賬戶余額是否足夠，若賬戶余額不足時，則會將賬戶余額扣至"0"元，其余部分不再另行補扣，用戶需自行還款入信用卡賬號。而肖先生明明在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，為何還未能成功足額還款呢?
據(jù)某行客服介紹，和在ATM或柜臺還欠款不同，對于通過關(guān)聯(lián)賬戶償還欠款，銀行的自動扣款時間往往要早一些。如果是通過ATM或柜臺辦理還款，那么劃賬結(jié)算的最后時點是當(dāng)天24時，但若是關(guān)聯(lián)自動還款的話，由于系統(tǒng)結(jié)算的要求，往往在最后還款日的下午5時就劃賬。因此，雖然肖先生在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，但由于超過了下午5時，未能自動還款成功，銀行便以其未全額還款而收取了罰息。
另一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心客服表示，由于"銀行系統(tǒng)進行批處理的時間不一定"，信用卡自動還款的劃賬時間也就難以預(yù)測，而在最后還款日當(dāng)天存入借記卡肯定會還款不成功的?？头ㄗh，使用自動還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導(dǎo)致自動還款失敗。
潛規(guī)則二：信用卡異地刷卡一定免手續(xù)費嗎？
一般來說，信用卡刷卡免費，但不同的銀行對異地服務(wù)收費有更細則的規(guī)定，尤其是國外刷卡。因此在刷卡之前，一定要了解清楚你持有的信用卡是否免費，需要繳納多少手續(xù)費，避免不必要的支出。
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潛規(guī)則三：信用卡分期實際年利率高 提前還款不一定可免收手續(xù)費
我們在網(wǎng)上買東西的時候，有時候也能對這件商品直接進行分期付款，但往往分期付款的價格要高一些，其實高出來的就是手續(xù)費，羊毛出在羊身上，所以你在購買可以分期付款的商品時，最好計算一下手續(xù)費是多少。分期付款的手續(xù)費其實并非表面上的那個數(shù)字，比如，有的銀行，12期分期還款手續(xù)費率在7.2%左右，乍一看并不是很貴。但你忽略了一個問題，隨著你每月還款，你的借款基數(shù)是在減少的，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計算手續(xù)費。
比如你消費1.2萬元，普通貸款只需要我們在年底償還12000×(1 7.2%)=12864元即可(假設(shè)年利率和手續(xù)費率都是7.2%)，如果分期12個月，則每月要還本金1000元及手續(xù)費12000×7.2%/12=72元。但分期后的資金占用是分段的，第一期還的資金，我們實際上只使用了一個月，第二期的資金也只使用了兩個月，而我們每個月付出的手續(xù)費都是按照7.2%的年利率來算的。綜合來說，這1.2萬元12個月分期的真實利率遠比我們想象的要高。據(jù)專業(yè)分析師測算，其實際年利率高達22.34%。
另外，信用卡分期還款提前還款，不一定可免收手續(xù)費。當(dāng)持卡人對當(dāng)期的還款金額感到壓力時，大部分會選擇分期還款。分期還款一般有兩種手續(xù)費收取方式：一次性支付，即消費者把首期賬單金額以及分期手續(xù)費一次性付完;按月支付，即手續(xù)費隨每月的分期款一起支付。
不少銀行對一次性收取的手續(xù)費，即使后期提前還款，也不退回款項。而分期收取的，提前還款要一次性償還剩余期數(shù)的分期手續(xù)費。因此，消費者要留意合同中約定分期付款的手續(xù)費收取方式。
潛規(guī)則四：只還“最低還款”還是會影響信用額度
朋友阿立和老婆決定買入一套近郊面積約120平方米的房子，前去銀行申請優(yōu)惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經(jīng)理告訴阿立，在查閱了阿立的資信記錄后發(fā)現(xiàn)一些問題，導(dǎo)致阿立不能享受優(yōu)惠利率，甚至連申請貸款的可能性也很低。
究竟有什么問題?是不是因為阿立夫婦名下原本已有一套房子呢?但是那套房子的面積只有40多平方米，按規(guī)定這次買房屬于改善型自住購房，完全有資格享受7折優(yōu)惠購房利率啊!信貸經(jīng)理跟阿立解釋，問題其實并非出自這里，而是他的信用卡消費記錄。銀行信貸經(jīng)理接著解釋，消費記錄并沒有阿立逾期的記錄，但是記錄表明，阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會影響到阿立的個人資信，但每個月剩余的透支款是需要支付利息的，幾年下來，這筆透支利息已經(jīng)不是一個小數(shù)目了。
阿立沒辦法，還是打電話給信用卡中心，要求更改還款方式。這時他才弄明白，為什么刷卡多年，他的信用額度始終不漲，就連公司剛工作的小朋友的透支額度都比他高的原因了。原來他選擇的是“最低還款”方式。
“‘最低還款額’難道不是銀行(資訊論壇產(chǎn)品)定下的還款方式嗎?持卡人選這種還款方式難道有錯嗎?”阿立質(zhì)疑。他覺得，銀行單憑“最低還款”的還款方式，來判斷一個人的還貸能力，未免太武斷，如果這樣，為什么銀行還要設(shè)立這樣的還款方式讓持卡人來選呢?
“銀行不是總說，像我這樣每年都給他們貢獻很多利息收入的持卡人，是他們的優(yōu)質(zhì)客戶嗎?”他感覺自己好像掉進了銀行的“圈套”。
潛規(guī)則五：提高臨時額度，調(diào)額期內(nèi)銀行不收手續(xù)費？
節(jié)假日是促進消費的好時機，持卡人可能會有意愿臨時提高信用額度，有的銀行甚至自動為持卡人臨時提高額度。如果消費者以為銀行在臨時額度范圍內(nèi)都不收費，那就錯了。
有銀行在信用卡臨時額度調(diào)額期內(nèi)是可以享受免息的，但也有銀行規(guī)定臨時額度沒有免息期，不能享受免息。當(dāng)持卡人得知自己臨時調(diào)高信用卡額度后，應(yīng)該在第一時間咨詢銀行，問清楚具體細節(jié)。
潛規(guī)則六：簽名卡被盜刷可以不還款？NO！
一直以來，信用卡持卡人以為，憑簽名消費的卡如被盜刷，能證明不是持卡人本人簽名的，就不用承擔(dān)這筆盜刷資金的風(fēng)險。事實并非如此，這筆被盜刷的資金，很可能是持卡人自己承擔(dān)風(fēng)險。這與銀行當(dāng)初的宣傳相悖的結(jié)論，遭到持卡人的質(zhì)疑。簽名卡被盜刷也要還款。
不少市民擔(dān)心，信用卡憑簽名消費易被盜刷，但支持憑簽名消費的銀行在宣傳推廣時，給人感覺是：憑密碼若在掛失前被盜刷，持卡人風(fēng)險自擔(dān);而選擇憑簽名消費的卡被盜刷，如能證明不是持卡人本人簽名的，則由銀行或商戶負責(zé)賠償。但事實并非如此，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對于憑簽名消費的信用卡被盜刷，除了提供失卡保障的銀行，多數(shù)銀行都表示，銀行只負責(zé)協(xié)助持卡人跟商戶協(xié)商，如果商戶拒絕賠償，這筆被盜刷的資金還是由持卡人自己承擔(dān)。
多家銀行信用卡中心都表示，持卡人發(fā)現(xiàn)卡丟失或卡資金被盜用時，最好先向銀行掛失，掛失生效后持卡人不再承擔(dān)掛失卡因偽冒、盜用產(chǎn)生的損失。不同的是，若掛失前被盜刷，持卡人將面臨不同命運。如果有失卡保障，銀行核實并通過保險公司進行理賠，被盜刷資金由保險公司承擔(dān)。各銀行掛失時限不同。多數(shù)銀行是失卡48小時內(nèi)保障，少數(shù)銀行則為失卡72小時內(nèi)保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、廣發(fā)、光大、華夏、北京、平安、東亞中國等。
對沒有提供失卡保障且憑簽名消費的信用卡，在掛失前被盜刷，大部分銀行要求持卡人填寫相關(guān)資料自行報案，銀行協(xié)助持卡人與商戶交涉解決資金損失問題。但銀行同時強調(diào)，如果交涉不成功，這筆損失應(yīng)由持卡人承擔(dān)。目前工行、農(nóng)行、中行、建行、浦發(fā)、中信、民生和深發(fā)展等銀行沒有提供失卡保障。
潛規(guī)則七：如果你認為銀行柜臺查賬還款就可萬事大吉，那你就錯了
銀行卡逾期還款，千萬別按銀行柜臺查出的欠款還賬，不然您可能因為沒有還清全部欠款而背上莫名的利息。
案例：因為工作繁忙，劉女士在信用卡還款日到期后十余天才前往銀行還款?！耙驗椴淮_定到底差銀行多少錢，我在還款前在銀行柜臺查詢了自己的欠款金額?！眲⑴空f，自己隨后按柜臺查詢的欠款將錢存進信用卡，不想昨天收到的銀行對賬單上卻顯示還差銀行幾十元利息?！拔乙呀?jīng)按照銀行查詢的金額把信用卡欠款還清，之后未再刷卡消費，怎么會還欠銀行幾十元?”劉女士對此十分不解。劉女士電話咨詢該行信用卡客服熱線。對方解釋：持卡人逾期還款時，銀行柜臺查詢的金額只是上期所欠本金，不含利息，按此金額還款，仍會因沒有全額還款而產(chǎn)生利息。她建議，遇此情況，持卡人可適當(dāng)多存入現(xiàn)金，或咨詢催款人，查詢本息合計金額，再進行還款。
潛規(guī)則八：做了關(guān)聯(lián) 借記卡外幣就能還信用卡外幣欠款？
案例：某某有張人民幣和歐元雙幣種信用卡，開通了從借記卡自動還款給信用卡的功能?？摄y行并沒用借記卡里的歐元還信用卡的歐元賬單，而是用借記卡中的人民幣購買歐元還款，這是為什么?
若用卡人用雙賬戶借記卡，且同時存有人民幣和外幣，在柜臺簽訂自動還款協(xié)議時，應(yīng)在議書上選擇外幣自動還款，否則就會自動購匯還款。很多銀行對外幣自動還款都默認自動購匯優(yōu)先，若用卡者在簽訂協(xié)議時未填相關(guān)信息，那即便有外匯賬戶，也不會自動“償還”信用卡的外幣欠款。
