貸款合同約定，每月15日為還款日，那么15日當(dāng)天還款行不行？哈爾濱市民劉偉在當(dāng)?shù)啬炽y行的一段經(jīng)歷顯示，在還款日當(dāng)日還貸也可能被銀行認(rèn)定逾期并納入個人信用報告。記者采訪了解到，商業(yè)銀行的貸款合同中很多并未明確約定還款日最后還款時點，這給還款人增加了困擾。
還款日還貸也“失信”
幾年前，劉偉與某銀行哈爾濱房信支行簽訂了個人購房借款合同。約定“每月15日為還款日”，“在每期還款日前，借款人應(yīng)向還款賬戶中足額存入應(yīng)償還的貸款本息”。
劉偉說，今年4月他應(yīng)歸還貸款1355.52元，而15日之前，他就將超過這一金額的錢存入還款賬戶。15日白天，銀行一直未從賬戶中扣款。15日20時許，由于他想歸集整理一下資金，就將還款賬戶中1500多元轉(zhuǎn)至他名下的其他賬戶中。
劉偉說，20時30分許，他的手機收到銀行發(fā)來的短信提醒，顯示還款賬戶被扣除了一百多元，這讓他想起剛轉(zhuǎn)出的錢是原本用來還貸的。在十分鐘之內(nèi)，他就將1500多元轉(zhuǎn)回了還款賬戶。
房信支行出具的情況說明也證實了劉偉的說法?！坝捎谖倚忻咳罩慌靠劭钜淮?，15日不會再扣款，只能16日再扣，所以借款人并非惡意不歸還我行貸款?！边@份說明最后稱。
然而，他的個人信用報告還是記錄了這次“失信”。此后，他連續(xù)就此提出異議，但直到5月底才得知自己的逾期記錄被刪除。
消費者“不服氣”源于兩點
劉偉的遭遇并非孤例?！洱R魯晚報》去年底的一則報道稱，一位濟南市民因買車在一家銀行貸款，因為多次在還款日的下午去還款，3年里被記錄了12次逾期。
記者采訪了解到，消費者對逾期記錄的“不服氣”，源于銀行擬定的格式合同中通常至少有兩點模糊之處。
—以劉偉為例，“在每期還款日前，借款人應(yīng)向還款賬戶中足額存入應(yīng)償還的貸款本息”中的“每期還款日前”應(yīng)作何理解？孫善福等三位房信支行人士告訴記者，他們認(rèn)為這里的“之前”意味著客戶必須在14日就足額還款。劉偉則認(rèn)為，如果照此理解的話，“每月15日為還款日”就失去了意義。
記者在最高法民事審判第一庭所編的《最高人民法院二審民事案件解析》中看到，在一個案例中，最高院法官認(rèn)為，民法通則第155條規(guī)定：民法所稱的“以上”“以下”“以內(nèi)”“屆滿”，包括本數(shù)；所稱的“不滿”“以外”，不包括本數(shù)。對于“以前”是否包括本數(shù)，民事法律和司法解釋沒有明文規(guī)定。但通常“以前”與“以內(nèi)”相近，從民事判決通常所確定的履行期限的解釋來看，在某期日前履行也包括在該期日當(dāng)天履行。
—在還款日還款也可能因錯過銀行統(tǒng)一扣款而被認(rèn)定違約？中國消費者協(xié)會律師團成員、北京潮陽律師事務(wù)所律師胡鋼則認(rèn)為，如果合同中并沒有具體限定到還款日的哪一個時刻，從消費者的角度看，銀行是24小時運作的，那么消費者有理由認(rèn)為“最后還款日24時”前的任何一個時刻還款，都是遵守了約定的。
