1995年，廣發(fā)銀行發(fā)行國內(nèi)首張標(biāo)準(zhǔn)信用卡。作為電子化和現(xiàn)代化的消費(fèi)金融支付工具，信用卡在隨后20年間迅速占領(lǐng)國內(nèi)消費(fèi)市場，帶動國民消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)變。數(shù)據(jù)顯示，目前我國信用卡發(fā)卡量已突破4.5億張，每三個人就擁有一張信用卡。至2015年，首家發(fā)卡行廣發(fā)銀行信用卡累計發(fā)卡量突破3600萬張，信貸余額超過2000億元。
經(jīng)過20年的發(fā)展，信用卡行業(yè)完成了從規(guī)?；蚓?xì)化的轉(zhuǎn)型。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)興起，傳統(tǒng)銀行紛紛加快轉(zhuǎn)型步伐，以廣發(fā)、中信為代表的股份行更是緊緊抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”的機(jī)遇，繼續(xù)領(lǐng)跑下一個20年。
四大戰(zhàn)略應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型
“互聯(lián)網(wǎng)+”首次出現(xiàn)在今年的政府工作報告。經(jīng)過“十二五”信息技術(shù)的基礎(chǔ)打造，移動互聯(lián)網(wǎng)加速發(fā)展，云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)更快融入傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸跳出一個行業(yè)的范疇，成為國民經(jīng)濟(jì)的一大新引擎。
傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)已營造出眾多新業(yè)態(tài)，如傳統(tǒng)金融業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)有了第三方支付工具，傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)有了在線旅游、在線餐飲。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+”對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品制造、營銷模式、獲客渠道等都有顛覆性影響。換句話說，“互聯(lián)網(wǎng)+”對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)而言是換代升級的最好契機(jī)。
具體到信用卡行業(yè)，如何激發(fā)信用卡+互聯(lián)網(wǎng)的無限潛力，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”實現(xiàn)信用卡的華麗轉(zhuǎn)型？
對此，廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，信用卡行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”包含四個層面的內(nèi)容：首先，加深與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，利用互聯(lián)網(wǎng)巨頭在平臺、用戶、渠道等方面的優(yōu)勢，以強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的思路打造信用卡核心競爭力。其次，加深與行業(yè)領(lǐng)先者合作，將合作中獲取的各類大數(shù)據(jù)運(yùn)用到與客戶的每一次互動中，通過整合大數(shù)據(jù)掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣、偏好、需求等，展開精準(zhǔn)營銷。第三，加強(qiáng)與現(xiàn)有合作方合作，深挖彼此在互聯(lián)網(wǎng)方面的合作能量，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。第四，加大與海外互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，積極布局日漸成熟的境外消費(fèi)市場，通過海外消費(fèi)平臺開疆拓土。
攜手互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局移動金融
“互聯(lián)網(wǎng)+”的核心是“+”，如何把傳統(tǒng)信用卡行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)“+”在一起，是各大信用卡發(fā)卡行都在嘗試的課題。中信銀行與百度公司推出中信百度貼吧認(rèn)同信用卡，招商銀行推出掌上生活A(yù)pp4.0，廣發(fā)銀行推微信銀行、微信卡包等。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行在資金、管理、風(fēng)控等方面具有先天基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭在平臺、流量、大數(shù)據(jù)等方面有后發(fā)優(yōu)勢，兩者既是競爭對手，更是合作伙伴。隨著互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)的滲透，各大信用卡發(fā)卡行紛紛攜手互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局移動金融。
以廣發(fā)銀行信用卡中心為例，近年來廣發(fā)信用卡加速布局移動金融綜合服務(wù)平臺，搶先建立“微信銀行”。借助微信平臺，廣發(fā)信用卡可在線上受理還款、賬單查詢、即時辦卡、積分查詢、在線捐贈等多項業(yè)務(wù)。此外，廣發(fā)銀行還首家接入微信卡包，優(yōu)化支付場景，讓持卡人通過微信卡包實現(xiàn)各類優(yōu)惠券的收集與管理，充分利用移動互聯(lián)網(wǎng)平臺為消費(fèi)者提供服務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)正在重構(gòu)持卡人的刷卡體驗，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的基礎(chǔ)就是“以用戶為中心”。信用卡行業(yè)只有把用戶思維融入“互聯(lián)網(wǎng)+”，才能為自己爭取到廣闊的發(fā)展空間。
積極開拓海外消費(fèi)市場
近年來境外消費(fèi)市場持續(xù)火爆，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，去年國內(nèi)出境人數(shù)已超過1億人次，境外消費(fèi)總額達(dá)1萬億元人民幣。日益增長的境外消費(fèi)需求推動信用卡發(fā)卡行加速布局海外發(fā)展戰(zhàn)略。如中信銀行聯(lián)合VISA卡組織正式推出中信銀行全幣通信用卡，廣發(fā)銀行信用卡中心上線業(yè)內(nèi)最為先進(jìn)的主機(jī)平臺系統(tǒng)，全年零停機(jī)保障持卡人24小時無憂海淘。
與此同時，各大銀行紛紛加強(qiáng)移動互聯(lián)時代的風(fēng)險管控。如招行推出24小時異常消費(fèi)監(jiān)測、失卡保障等服務(wù)；廣發(fā)信用卡推出業(yè)內(nèi)唯一一個全面保障客戶資金安全的方案——“交易安全衛(wèi)士”，全面擴(kuò)展信用卡被盜刷后的賠付范圍。同時，還針對客戶網(wǎng)上消費(fèi)習(xí)慣，開發(fā)了最細(xì)分的“交易開關(guān)”功能，讓客戶自主參與風(fēng)險管理。
跨平臺合作深挖大數(shù)據(jù)
在移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代，跨界深度合作戰(zhàn)略成為必然。中信銀行與順豐跨界合作推出“中信順手付”，通過移動客戶端整合線上線下資源。廣發(fā)信用卡與騰訊游戲合作，在品牌植入的基礎(chǔ)上推出專屬優(yōu)惠活動，開啟了銀行信用卡與手機(jī)游戲合作新模式。
廣發(fā)信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，跨界合作的方向就是深挖彼此在互聯(lián)網(wǎng)方面的能量，整合大數(shù)據(jù)資源，最終實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。該負(fù)責(zé)人介紹，以前銀行數(shù)據(jù)主要來自已有客戶的存量數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)、云技術(shù)不斷發(fā)展的今天，更多數(shù)據(jù)分布在互聯(lián)網(wǎng)的各個角落，這些外部數(shù)據(jù)對于銀行來說是很好的補(bǔ)充。
因此，未來銀行在利用大數(shù)據(jù)方面，主要是應(yīng)用更多的外部大數(shù)據(jù)，包括互聯(lián)網(wǎng)電商、社交網(wǎng)絡(luò)、通訊類等。將內(nèi)外部大數(shù)據(jù)應(yīng)用到與客戶的每一次互動中，把客戶的畫像刻畫得更精準(zhǔn)、需求描述得更精確，客戶管理得更精細(xì)，形成大數(shù)據(jù)應(yīng)用的生態(tài)圈，最終為客戶帶來超乎預(yù)期的用卡體驗。
