信用卡為越來(lái)越多的國(guó)人擁有和使用，目前平均每個(gè)家庭擁有一張信用卡。
從1985年3月，中國(guó)首張信用卡在珠海誕生至今已經(jīng)30年。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量為4.6億張，2014年全年交易總額為15.2萬(wàn)億元，人均持卡達(dá)0.34張，意味著平均每個(gè)家庭擁有一張信用卡。
然而，央行在今年5月發(fā)布的《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》中表示，盡管我國(guó)信用發(fā)卡量不斷趕超國(guó)際同業(yè)，但在產(chǎn)品創(chuàng)新客戶(hù)體驗(yàn)服務(wù)口碑等多個(gè)方面較國(guó)外還有較大差距。
那么，歷經(jīng)30年發(fā)展的中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了高速發(fā)展、跑馬圈地的時(shí)代到如今面臨轉(zhuǎn)型，收入來(lái)源單一、傭金低、面臨互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等，該如何在疲態(tài)中突圍重生呢？
對(duì)此，監(jiān)管層表示，未來(lái)要精耕“場(chǎng)景化”服務(wù)。進(jìn)一步規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)管理、要規(guī)范信用卡基礎(chǔ)服務(wù)流程與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)信用卡安全運(yùn)行。還要加強(qiáng)移動(dòng)創(chuàng)新，積極探索銀行設(shè)立信用卡等獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)等。
“每家一張信用卡”
信用卡起源于美國(guó)。是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的一種新型消費(fèi)信貸方式和支付手段。它是一種由銀行或信用卡公司開(kāi)給個(gè)人或公司(單位)使用的、證明持卡人身份和信用程度的消費(fèi)信貸憑證。
信用卡在中國(guó)誕生30年來(lái)，經(jīng)歷過(guò)緩慢增長(zhǎng)期以及高速發(fā)展的跑馬圈地時(shí)代。2000年左右，路上擺滿(mǎn)禮品的開(kāi)卡攤位和銷(xiāo)售人員不停地游說(shuō)成為民眾對(duì)信用卡行業(yè)跑馬圈地最深刻的記憶。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)(2014)》顯示，截至2014年底，我國(guó)信用卡新增發(fā)卡量6400萬(wàn)張，累計(jì)發(fā)卡量達(dá)4.6億張，比年初增長(zhǎng)17.9%，活卡率維持在59%左右。意味著平均每個(gè)家庭擁有一張信用卡。
同時(shí)，境內(nèi)受理市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)一步改善，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端等創(chuàng)新交易渠道發(fā)展迅速。
《藍(lán)皮書(shū)》顯示，截至2014年末，我國(guó)境內(nèi)受理商戶(hù)累計(jì)達(dá)1203.4萬(wàn)戶(hù)，比年初增長(zhǎng)57.6%；境內(nèi)受理信用卡的POS機(jī)終端累計(jì)達(dá)1593.5萬(wàn)臺(tái)，比年初增長(zhǎng)49.9%；境內(nèi)ATM機(jī)累計(jì)達(dá)61.5萬(wàn)臺(tái)，比年初增長(zhǎng)18.3%。
不良率犯罪率激增
隨著信用卡越來(lái)越被普及和認(rèn)可，信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的概念越來(lái)越深入人心，部分消費(fèi)者使用信用卡時(shí)消費(fèi)心理不成熟，刷卡無(wú)節(jié)制，導(dǎo)致信用卡的壞賬也在逐年增加。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，去年末信用卡逾期半年未償信貸總額為357.6億元，較2013年增長(zhǎng)42%；以年率計(jì)的當(dāng)前損失率為0.99%，較去年同期上升26.9%。
在這種情況下，不少銀行正在收緊信用卡業(yè)務(wù)，審核變得更加嚴(yán)格。通常用戶(hù)在申請(qǐng)信用卡時(shí)只需提交身份證明、在職證明、收入證明等材料就可以申請(qǐng)辦理信用卡，但記者致電了某行多個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，想通過(guò)該行信用卡申請(qǐng)并不簡(jiǎn)單。
廣發(fā)銀行北京某支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者，目前廣發(fā)銀行信用卡部發(fā)卡審批特別嚴(yán)，同時(shí)，額度也有所下降。私企的客戶(hù)申辦信用卡批下來(lái)可能性不大，幾乎只有國(guó)企、事業(yè)單位的員工可以通過(guò)審批。
在信用卡不良率上升的同時(shí)，信用卡詐騙、盜刷等違法犯罪行為也與日俱增。針對(duì)信用卡的犯罪活動(dòng)十分猖獗，花樣手段不斷翻新，竊取信息、制造偽卡、盜刷套現(xiàn)等手段，防不勝防，用卡安全面臨挑戰(zhàn)。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)楊再平表示，由于網(wǎng)絡(luò)本身的開(kāi)放性和目前網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)發(fā)展的局限性，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信息泄露事件頻現(xiàn)。網(wǎng)上交易發(fā)展所要求的開(kāi)放的支付環(huán)節(jié)，需要金融和通信、互聯(lián)網(wǎng)等產(chǎn)業(yè)之間的融合，而這又導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)支付中的風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞。
信用卡亟待深耕質(zhì)量
在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，發(fā)卡量激增的中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)依然面臨不少挑戰(zhàn)。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)楊再平認(rèn)為，目前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的下行壓力增大，銀行卡產(chǎn)業(yè)大規(guī)模擴(kuò)張面臨挑戰(zhàn)。同時(shí)，我國(guó)信用卡還面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付機(jī)構(gòu)、外包公司等新的市場(chǎng)主體涌入銀行卡市場(chǎng)、各類(lèi)支付模式和受理終端不斷涌現(xiàn)等多重挑戰(zhàn)。
因此，如何精耕細(xì)作，謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展，也成為當(dāng)下銀行思考的重要問(wèn)題。
工行董事長(zhǎng)姜建清坦言，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)經(jīng)過(guò)規(guī)模塑形期，需要進(jìn)入質(zhì)量并重精耕細(xì)作的新階段。信用卡業(yè)務(wù)是銀行未來(lái)發(fā)展的加速器轉(zhuǎn)型的助推器、收入的穩(wěn)定器，只有進(jìn)入精耕細(xì)作的階段更貼合客戶(hù)需求才能更具有競(jìng)爭(zhēng)力。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部副主任李文泓表示，面對(duì)日新月異的產(chǎn)業(yè)鏈條，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)一是應(yīng)注重探索信用卡服務(wù)的“多網(wǎng)疊加”，強(qiáng)化協(xié)同發(fā)展；二是精耕細(xì)作信用卡業(yè)務(wù)的“場(chǎng)景服務(wù)”，深化個(gè)性發(fā)展；三是逐漸強(qiáng)化信貸產(chǎn)業(yè)的“分層供給”，促進(jìn)生態(tài)發(fā)展。
李文泓稱(chēng)，“場(chǎng)景服務(wù)”是最近幾年很多行業(yè)提出的新的發(fā)展方向。資金實(shí)力、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、技術(shù)應(yīng)用和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合，使信用卡業(yè)務(wù)中的資金和信息同步流動(dòng)，整合形成不同的智能服務(wù)方案，使實(shí)際的、虛擬的各種場(chǎng)景服務(wù)要和刷卡交易的地理位置、交易時(shí)間和成交內(nèi)容形成關(guān)聯(lián)，千人千面，貼近需求，盡可能地連接資金沉淀和生產(chǎn)消費(fèi)，帶動(dòng)信用卡相關(guān)的各類(lèi)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。
信用卡30年大事記
1985年
中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了中國(guó)歷史上第一張人民幣信用卡“中銀卡”。中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展從此拉開(kāi)序幕。
1987年
國(guó)際信用卡組織進(jìn)入中國(guó)，五大國(guó)有銀行發(fā)行信用卡，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)從此提速發(fā)展。
1993年
國(guó)務(wù)院?jiǎn)?dòng)以銀行卡聯(lián)合發(fā)展為目標(biāo)的“金卡工程”，以改善用卡環(huán)境，實(shí)現(xiàn)設(shè)備共享、資源共享和市場(chǎng)共享，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)從此有了自己的體系。
2002年
中國(guó)銀聯(lián)在上海成立。作為中國(guó)的銀行卡聯(lián)合組織，建立統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范及跨行交易清算系統(tǒng)，擁有本土體系與自主品牌。
2009年
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專(zhuān)業(yè)委員會(huì)成立，中國(guó)銀行卡有了“自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”的行業(yè)公共平臺(tái)。
2011年
銀行卡行業(yè)開(kāi)始擁抱互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)辦卡、網(wǎng)銀激活開(kāi)卡、網(wǎng)上商城消費(fèi)、電子賬單、網(wǎng)上支付平臺(tái)繳費(fèi)還款等業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)滲透到銀行卡使用的全過(guò)程，中國(guó)銀行卡進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代。
2015年4月
國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，正式放開(kāi)銀行卡清算準(zhǔn)入?！稕Q定》的發(fā)布標(biāo)志著我國(guó)銀行卡清算服務(wù)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了面向國(guó)際和國(guó)內(nèi)的全面開(kāi)放。
數(shù)說(shuō)信用卡
全國(guó)累計(jì)發(fā)行信用卡：4.6億張
去年信用卡交易額：15.2萬(wàn)億元
交易總額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額：58%
逾期半年未償信貸總額：357.6億元
特寫(xiě)
今年三十歲——80后信用卡誕生記
個(gè)人檔案
姓名：中銀卡
出生日期：1985年3月
性質(zhì)：準(zhǔn)貸記卡
自1985年中國(guó)銀行發(fā)行我國(guó)第一張信用卡“中銀卡”至今已經(jīng)近30年了，如此算來(lái)，信用卡在我國(guó)還是個(gè)不折不扣的80后。
這位80后的成長(zhǎng)速度也令人嘆為觀止。截至2014年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行信用卡4.6億張，2014年全年交易總額達(dá)15.2萬(wàn)億元。全國(guó)人均持有信用卡0.34張，北京、上海信用卡人均擁有量仍遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平，分別達(dá)到1.70張和1.33張。
雖然信用卡在短短30年內(nèi)成績(jī)斐然，早已成為了國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的主要消費(fèi)方式之一，然而國(guó)內(nèi)信用卡的誕生卻是一波三折。
對(duì)外交流攔路虎
早在上世紀(jì)70年代末80年代初，隨著改革開(kāi)放的深入，越來(lái)越多的外國(guó)游客來(lái)中國(guó)旅游。當(dāng)時(shí)的中國(guó)銀行是惟一指定的外匯兌換銀行，負(fù)責(zé)辦理外國(guó)游客的貨幣兌換業(yè)務(wù)。
然而習(xí)慣了一張信用卡走天涯的外國(guó)游客們卻發(fā)現(xiàn)，自己手中的卡片在只認(rèn)現(xiàn)金的中國(guó)完全行不通，許多游客紛紛到中行質(zhì)疑為何信用卡無(wú)法取出現(xiàn)金。
當(dāng)時(shí)在中行分管?chē)?guó)際業(yè)務(wù)的原中行銀行卡中心總經(jīng)理張聯(lián)利在接到外國(guó)游客的投訴后，才第一次認(rèn)識(shí)了這種“塑料飯票”，并且撰寫(xiě)《信用卡起源》交給上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)。幾個(gè)月之后，中行決定先引入外國(guó)的信用卡。
1979年，中行廣東分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開(kāi)始代理東美信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進(jìn)入了中國(guó)。不久，上海、南京、北京等地的中行分行先后同香港東亞銀行、匯豐銀行、麥加利銀行以及美國(guó)運(yùn)通公司等發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂了兌付信用卡協(xié)議書(shū)。1981年，美國(guó)運(yùn)通卡(AmericanExpress)、維薩卡(Visa)和萬(wàn)事達(dá)卡(MasterCard)相繼進(jìn)入內(nèi)地。
走入千萬(wàn)百姓家
信用卡引入中國(guó)伊始，并不被國(guó)內(nèi)商家接受，是僅供外國(guó)人在涉外場(chǎng)所兌換現(xiàn)金使用，后來(lái)逐漸有消費(fèi)場(chǎng)所接受信用卡付款，但使用的仍然是笨重的壓卡機(jī)。
當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)還處在憑票供應(yīng)時(shí)代，購(gòu)物需要使用相應(yīng)的糧票、油票等，普通人月收入僅幾十元。因此當(dāng)中行提出發(fā)行自己的信用卡時(shí)，受到了極大的爭(zhēng)議。
然而部分業(yè)界人士卻認(rèn)為，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，未來(lái)的國(guó)民收入和消費(fèi)水平也將飛躍。在他們的支持下，1985年6月，中行珠海分行率先發(fā)行了第一張信用卡中銀卡。
1986年6月，中行北京分行發(fā)行長(zhǎng)城信用卡，后中國(guó)銀行總行指定長(zhǎng)城卡為中國(guó)銀行系統(tǒng)統(tǒng)一的信用卡名稱(chēng)，在全國(guó)各分行發(fā)行。這第一張長(zhǎng)城卡被贈(zèng)予了促成信用卡發(fā)行的功臣之一、時(shí)任央行行長(zhǎng)的陳慕華。
當(dāng)時(shí)，銀行不允許貸款給個(gè)人，因此信用卡無(wú)法透支，要先存錢(qián)再刷卡，因此長(zhǎng)城信用卡也成為了具有時(shí)代特色的準(zhǔn)貸記卡。與現(xiàn)在熱情的銀行工作人員辦妥一切不同，那時(shí)辦理一張信用卡，還需要重重審核、擔(dān)保和門(mén)檻，因此擁有信用卡也一度成為了身份的象征。
短短30年，隨著80后紛紛步入而立之年，我國(guó)的信用卡行業(yè)也逐漸成熟，2014年銀聯(lián)交易量已經(jīng)躍居全球第二。這張薄薄的塑料卡片，見(jiàn)證了我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融的巨大變化。
