2008年6月，楊淼收到了自己上個(gè)月的信用卡對(duì)賬單，上面顯示共欠款3050元。她在到期還款日還了3000元，卻大意地把50元零頭漏掉了，之后，她再?zèng)]用過(guò)這張卡消費(fèi)。7月的對(duì)賬單寄來(lái)時(shí)，賬單上顯示的本期應(yīng)還利息是15.25元，賬單日是7月7日。
天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，對(duì)于在到期還款日尚未償還的債務(wù)，銀行收取的利率通常是日息萬(wàn)分之五，也就是說(shuō)，年化利率高達(dá)18.25%，超過(guò)當(dāng)前5年期以上貸款利率3倍還多。問(wèn)題是楊淼忘了歸還的只是50元零頭，即使按照日息萬(wàn)分之五的利率來(lái)計(jì)算，所欠利息僅應(yīng)是幾毛錢(qián)，怎么生生翻了這么多倍呢？
費(fèi)了一番周折咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士，楊淼才搞明白，如果持卡人到期沒(méi)有全額還款，就不能享受“免息還款期”待遇，銀行不但不會(huì)免息，而且會(huì)按照所有應(yīng)支付額，從消費(fèi)日開(kāi)始，以萬(wàn)分之五的日利率計(jì)收利息。
注意，這里是應(yīng)還款總額，而不是應(yīng)還款余額，而計(jì)息日也非免息期的最后一天。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，假設(shè)銀行免息期為30天，你在某個(gè)月的第一天用信用卡消費(fèi)了2000元人民幣，在本月結(jié)束之前還清所有借款，那么就不需要支付任何利息費(fèi)用。但是，如果你在當(dāng)月1分錢(qián)都沒(méi)還，那么，從第二個(gè)月起你就得支付利息30元(2000元×日息萬(wàn)分之五×30天)。
吃了一塹的楊淼在當(dāng)月的還款日7月17日全額繳清了賬單，然而事情到這兒還沒(méi)結(jié)束。8月份，楊淼的賬單上，又出現(xiàn)了一筆15元的循環(huán)利息。這個(gè)影子一樣甩不掉的利息是打哪兒來(lái)的呢？幾近抓狂的楊淼再次向?qū)I(yè)人士咨詢(xún)，得知這筆錢(qián)是從7月賬單生成日到17日還款前產(chǎn)生的利息，因?yàn)榭蛻?hù)收到對(duì)賬單的時(shí)間往往滯后于賬單生成日，在這期間，欠款仍然在貢獻(xiàn)著利息，而她對(duì)此一無(wú)所知。
或許楊淼還應(yīng)該慶幸，她只是用較小的代價(jià)弄清了銀行循環(huán)利息計(jì)算的重要關(guān)竅，更可怕的“利滾利”陷阱窺伺的是那些現(xiàn)金償付能力不足，每月只靠最低還款額來(lái)維持信用卡使用的人。
