“套現(xiàn)猛于虎也”，這對于信用卡業(yè)而言無異于一大命門，信用卡套現(xiàn)金額的規(guī)模如同滾雪球般愈演愈烈。記者昨日采訪銀行業(yè)內(nèi)了解到，雖然為防套現(xiàn)將根據(jù)規(guī)定關(guān)閉個(gè)體商戶POS機(jī)刷信用卡的功能，但職業(yè)“養(yǎng)卡人”不以為然稱自有對策。而信用卡套現(xiàn)甚至有暗通民間高利貸的情況，為其進(jìn)行資金“輸血”，業(yè)內(nèi)相關(guān)人士指出，銀行管理不善給信用卡套現(xiàn)行為提供了便利環(huán)境。本報(bào)記者徐可奇
難治的“信用卡套現(xiàn)”
因?yàn)樾庞每ㄓ脩粲凶罡?6天的“免息消費(fèi)”期，持卡人一旦套現(xiàn)，在這段“免息期”內(nèi)既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以說信用卡套現(xiàn)使得持卡人在獲得現(xiàn)金的同時(shí)規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費(fèi)用，相當(dāng)于獲得一筆無息貸款，極具誘惑力。簡單一點(diǎn)講，信用卡套現(xiàn)，就是通過其他方式來支取信用卡額度內(nèi)現(xiàn)金的行為。因此，信用卡套現(xiàn)的方式也在不斷翻新，網(wǎng)絡(luò)上甚至出現(xiàn)許多網(wǎng)友交流套現(xiàn)心得的論壇和熱貼，信用卡的信貸風(fēng)險(xiǎn)被進(jìn)一步放大，加上不法商戶和不法中介的參與，對我國金融秩序產(chǎn)生很大影響，所以銀行將不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。
打擊
個(gè)體戶POS機(jī)遭遇“圍剿”
“根據(jù)監(jiān)管部門的要求，最近正在抓緊關(guān)掉個(gè)體商戶POS機(jī)刷信用卡的功能。”一家股份制銀行的信用卡中心市場部人士劉先生對記者表示，個(gè)體商戶的POS機(jī)以后將只能刷借記卡。而以公司賬戶申請的對公商戶POS機(jī)則仍可以照常刷信用卡，所以除了個(gè)體商鋪外，超市、商廈和酒店等大型消費(fèi)場所仍正常受理信用卡消費(fèi)業(yè)務(wù)。
記者從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，中國人民銀行辦公廳在去年8月1日下發(fā)的“特急”（2009）149號文件中明確要求，嚴(yán)格收單結(jié)算賬戶管理，禁止將特約商戶（含固定電話支付業(yè)務(wù)的特約商戶）的個(gè)人結(jié)算賬戶設(shè)置為信用卡收單賬戶?，F(xiàn)有已使用特約商戶的個(gè)人結(jié)算賬戶開展信用卡收單業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)，要立即關(guān)閉信用卡受理功能。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要做好敦促收單機(jī)構(gòu)按照該政策進(jìn)行整改的工作。
“這次圍剿個(gè)體戶POS機(jī)，讓他們只能刷借記卡而信用卡行不通，主要目的說穿了就是打擊套現(xiàn)。”信用卡業(yè)內(nèi)人士劉先生介紹，套現(xiàn)從最初的星星之火發(fā)展到眼下幾成燎原之勢，確實(shí)已經(jīng)成為國內(nèi)信用卡業(yè)內(nèi)的毒瘤。銀行業(yè)內(nèi)把這次關(guān)停個(gè)體商戶POS機(jī)刷信用卡形容成“收槍”，就是要想方設(shè)法截?cái)嗵赚F(xiàn)的源頭。
事實(shí)上，信用卡套現(xiàn)蔓延的勢頭，已經(jīng)絕非一家監(jiān)管部門就能力阻的。從去年5月份開始，央行、銀監(jiān)會(huì)、公安部和工商總局等就聯(lián)合打擊信用卡套現(xiàn)。但一年多過去了，信用卡套現(xiàn)仍然暗流涌動(dòng)，難言被根除。雖然央行在去年8月就下令，但不少銀行實(shí)際從今年5月以后才對個(gè)體戶POS機(jī)開始下手。
鉆營
職業(yè)“養(yǎng)卡人”稱自有對策
“養(yǎng)卡”，這是圈內(nèi)對信用卡套現(xiàn)的慣稱，但業(yè)內(nèi)專家一針見血地指出這對于信用卡業(yè)來說實(shí)為“養(yǎng)虎為患”。記者通過中間人介紹聯(lián)系到一位圈內(nèi)頗有名氣的資深職業(yè)“養(yǎng)卡人”，外人都叫他“老曹”。
“我們對外就是一家很普通的投資管理公司，那種幾個(gè)人租一間辦公室就開張的皮包公司。”老曹說話不繞圈子，坦言自己從2004年進(jìn)入這一行已經(jīng)順風(fēng)順?biāo)馗闪?年多。
當(dāng)記者詢問他一年下來能做多少套現(xiàn)額度時(shí)，老曹輕描淡寫地回答：“兩三年前我這邊經(jīng)手的套現(xiàn)就上億，現(xiàn)在圈子里一年從信用卡里套現(xiàn)10多億的很正常。你自己算算，一張卡一年套20萬左右，套現(xiàn)1個(gè)億也就不過500多張卡。”
“這么搞萬一被查到怎么辦？”記者詢問。
沒想到老曹絲毫不以為然：“查？怎么查？我們辦公室里又不放POS機(jī)，要套現(xiàn)了直接帶人到個(gè)體戶那邊，這樣做不大會(huì)出事的?！?
談到個(gè)體戶POS機(jī)將被“圍剿”，老曹認(rèn)為另有辦法：“這個(gè)問題不大，就用對公賬戶申請POS，還有商場和超市那邊都能通通路子。當(dāng)然影響多少也會(huì)有，比如套現(xiàn)資金會(huì)延長半個(gè)月到賬，多了幾道轉(zhuǎn)賬手續(xù)。而且套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)要從原來1%-1.5%多漲一個(gè)百分點(diǎn)，但費(fèi)用是羊毛出在羊身上，反正由持卡人負(fù)擔(dān)?！?
老曹末了意味深長地扔下一句話：“打擊信用卡套現(xiàn)是打不完的，像我這樣賺點(diǎn)套現(xiàn)傭金還只是小玩玩呢，人家套現(xiàn)搞得大的恐怕你都不敢相信。”
轉(zhuǎn)移
套現(xiàn)放高利貸攫取暴利
上海警方在5月份披露，經(jīng)查一家貿(mào)易公司利用3臺(tái)POS機(jī)專門提供套現(xiàn)服務(wù)，累計(jì)刷卡金額達(dá)1000萬余元。從這起案件順藤摸瓜又發(fā)現(xiàn)有關(guān)聯(lián)的其他系列套現(xiàn)案件涉及金額超過10億元。
“在大額套現(xiàn)的背后往往有更深的利益動(dòng)機(jī)?！币患抑匈Y銀行的信用卡中心高管對記者表示，從同業(yè)調(diào)查的情況來看，多家銀行卡中心的風(fēng)控部門甚至發(fā)現(xiàn)有信用卡套現(xiàn)資金為高利貸“輸血”的情況。該中資銀行在上半年監(jiān)控到一批有套現(xiàn)特征的信用卡，在上海地區(qū)的POS機(jī)上刷過后，資金隨后轉(zhuǎn)入浙江地區(qū)數(shù)家從事高息放貸業(yè)務(wù)的民間融資公司。雖然情況的性質(zhì)比較嚴(yán)重，但銀行考慮到負(fù)面影響并沒有報(bào)案，而是通過當(dāng)?shù)胤中嘘P(guān)系設(shè)法抓緊追討資金。
“養(yǎng)卡人”老曹也向記者證實(shí)了存在此類情況：“浙江那邊民間高利貸一般是月息三四分利，折合年利率40%左右，而信用卡套現(xiàn)的資金成本大約在3%，這里面要有多大的暴利啊?！?
以上信用卡中心高管坦言，利用信用卡套現(xiàn)來放高利貸的行為基本上都有專門的集團(tuán)在操作，絕非個(gè)人小打小鬧，這對銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)來說無異于定時(shí)炸彈。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的銀行卡專業(yè)委員會(huì)常務(wù)副主任楊科認(rèn)為，套現(xiàn)行為變相地增加了全社會(huì)信貸投放，造成消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)流通經(jīng)營信貸、短期信貸資金長期化使用、信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加的局面。同時(shí),這部分資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監(jiān)管層的管理視線和控制，不僅削弱了宏觀調(diào)控的效果，也擾亂了正常的金融秩序。
追責(zé)
套現(xiàn)猖獗銀行難辭其咎
信用卡套現(xiàn)的猖獗勢頭一發(fā)不可收拾。公安部經(jīng)偵局近日表示，非法套現(xiàn)是目前我國銀行卡產(chǎn)業(yè)最主要的風(fēng)險(xiǎn)形式之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年非法套現(xiàn)金額為1.95億元，而2009年就升至25.8億元。今年以來，全國公安機(jī)關(guān)共搗毀319個(gè)套現(xiàn)犯罪窩點(diǎn)，涉案金額達(dá)36.3億元。
“個(gè)人、商戶和集團(tuán)套現(xiàn)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生?！便y行卡專業(yè)委員會(huì)常務(wù)副主任楊科分析信用卡套現(xiàn)問題時(shí)表示，由于商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)為零或單筆封頂?shù)慕灰捉o信用卡非法套現(xiàn)提供了便利條件，在客觀上助長了非法套現(xiàn)等犯罪行為。在許多信用卡市場較為活躍的城市中，信用卡套現(xiàn)公司通過虛構(gòu)POS機(jī)刷卡消費(fèi)騙取高額手續(xù)費(fèi)和銀行資金。低交換費(fèi)率和零交換費(fèi)率商戶占比的不斷上升，給信用卡套現(xiàn)行為提供了便利環(huán)境。
而記者從銀行業(yè)內(nèi)了解到，套現(xiàn)誘發(fā)信用卡壞賬陡增。央行在5月19日發(fā)布的2010年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)有所增加，信用卡逾期半年未償信貸總額88.04億元，較2009年第四季度增加11.08億元，增長14.4%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.5%，較2009年第四季度上升0.4個(gè)百分點(diǎn)。
“信用卡套現(xiàn)這樣猖獗，銀行方面確實(shí)難以推脫責(zé)任?！币陨闲庞每ㄖ行母吖鼙硎?，主要問題在于商業(yè)銀行近年來在信用卡業(yè)務(wù)上過度競爭，對防范風(fēng)險(xiǎn)不夠重視。例如信用卡套現(xiàn)暗通民間高利貸，就是鉆了銀行對發(fā)卡和商戶管理不嚴(yán)的空子。一旦被用于放貸的套現(xiàn)資金收不回來，那么壞賬到頭來還是甩給銀行去收爛攤子。
記者手記
套現(xiàn)“小強(qiáng)”真難打死？
“野火燒不盡，春風(fēng)吹又生?！边@兩句婦孺皆知的古詩恰如其分地形容了信用卡套現(xiàn)的成長史。用網(wǎng)絡(luò)流行語還可以說得更直白些，套現(xiàn)就像那永遠(yuǎn)也“打不死的小強(qiáng)”。在三令五申的嚴(yán)查下，信用卡套現(xiàn)似乎是越打擊越猖獗，于是越來越多的人對套現(xiàn)早就習(xí)以為常。但是當(dāng)套現(xiàn)資金通過POS機(jī)嘩嘩流出時(shí)，信用卡業(yè)不斷響起SOS的求救信號。
信用卡套現(xiàn)事實(shí)上已經(jīng)從最初“一個(gè)人的戰(zhàn)斗”發(fā)展到一個(gè)頗具規(guī)模的產(chǎn)業(yè)鏈，持卡人、套現(xiàn)公司和商戶在其中各司其職，而且從中各取所需。當(dāng)信用卡套現(xiàn)甚至已經(jīng)升級到為高利貸輸血的程度時(shí)，這實(shí)在是一個(gè)屢禁難止的“杯具”。
