注：1.若光大持卡人在未消費前申請分期還款，則自動默認(rèn)為12個月分期，每月收取0.5%。2.交行手續(xù)費是以消費金額為收費依據(jù)，金額越多，手續(xù)費越低。1500元以上每月為0.72%，6500元以上每月為0.70%；12500元以上每月為0.68%。
賬單分期是基于賬單的一種分期方式。它是指持卡人單筆刷卡消費達(dá)到或超過一定金額，即可致電銀行客戶服務(wù)中心申請將此筆消費做分期還款處理。此種分期付款的特點是：不受消費種類、地點的限制，可讓持卡人充分享受分期付款所帶來的超前消費。
目前分期付款主要有賬單分期、商場分期以及郵購分期三種，但每家銀行或許會根據(jù)其業(yè)務(wù)需要而調(diào)整該銀行在上述三種分期方式中的手續(xù)費費率。因此，本次測評主要以最具靈活性以及比較常用的賬單分期手續(xù)費作為比較依據(jù)。
測評1
凍結(jié)資金：賬戶資金還是額度
測評理由：是否能夠達(dá)到減輕一次性付款的壓力
測評結(jié)果：信用卡分期付款實際上是由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品、交通銀行、建設(shè)銀行以及中信銀行在確認(rèn)分期付款交易以后都會凍結(jié)賬戶的消費全額款項；也就是說，如果你的信用額度是5000元，信用卡內(nèi)有自有資金1000元，本次分期付款總額是5000元，那么銀行將會扣除你的自有資金1000元加上你的信用額度4000元。對于消費者來講，存在信用卡內(nèi)的自有資金就不能動了，相當(dāng)于銀行已經(jīng)提前凍結(jié)了你的資金。
符合銀行：工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、中信銀行等
2.凍結(jié)信用額度銀行實行的是全額凍結(jié)額度，其中被凍結(jié)的額度按每期還款而逐期減少，直至最后一期或提前清償所有分期余額。
符合銀行：光大銀行等
3.根據(jù)實際情況凍結(jié)或不凍結(jié)銀行根據(jù)審核結(jié)果決定是否以凍結(jié)或不凍結(jié)處理。
符合銀行：廣發(fā)銀行
測評2
手續(xù)費：各銀行收取標(biāo)準(zhǔn)不一
測評理由：與消費者購物成本增加幅度息息相關(guān)
測評結(jié)果：
1.期限越長手續(xù)費越高由于絕大多數(shù)銀行分期付款的手續(xù)費是按期限長短來確定標(biāo)準(zhǔn)的，往往期限越長，手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)越高。根據(jù)行業(yè)的平均水平來說，3期、6期、12期、24期比較普遍，手續(xù)費比例分別在1.8%、3.6%、7.2%、16.8%左右，折合成每期分別為0.6%、0.6%、0.6%、0.7%。
符合銀行：多數(shù)銀行
2.期限越長手續(xù)費越低不過也有反其道而行之的，如建行和浦發(fā)信用卡分期期限越多，手續(xù)費越低。
符合銀行：建行、浦發(fā)
3.手續(xù)費與期限無關(guān)只考慮金額與其他銀行不同的是，交行不以期限長短確定手續(xù)費，而是以金額確定手續(xù)費，分期付款的金額越多，手續(xù)費則越低。如1500元以上每月手續(xù)費為0.72%；6500元以上為0.70%；12500元以上為0.68%。此外，招商設(shè)置了手續(xù)費最低收費額，為每筆20元。
符合銀行：交行
4.手續(xù)費按月或一次性收取據(jù)了解，目前各家銀行分期付款手續(xù)費的收取方式也有所不同。主要有兩種，一種是按月計收。另一種則是在繳付首期款時一次性收取。據(jù)專家介紹，相比下，每期收取比一次性收取對于持卡人來說更加優(yōu)惠。
按月計收：交行、廣發(fā)、農(nóng)行、建行、浦發(fā)、華夏
一次性收?。汗ば?、中行、招行、光大等
測評3
起點金額：光大銀行不設(shè)起點門檻
測評理由：消費者使用分期付款功能的最低標(biāo)準(zhǔn)
測評結(jié)果：記者粗略測算一下，目前銀行允許使用分期付款功能的起點金額約為670元，按照行業(yè)分期平均手續(xù)費水平算，消費者一旦啟動分期付款，那么便要交付的手續(xù)費分別為12.06元、24.12元、48.24元、112.56元。雖不能展期，但其新實行的消費分期付款政策規(guī)定，持卡人如需調(diào)整分期期數(shù)，可在賬單日之前對尚未分?jǐn)偟南M分期交易進(jìn)行撤銷并重新申請，如金額已分?jǐn)倓t期數(shù)不能更改?！ ?
新快提醒
一、消費者在選擇分期還款前一定要仔細(xì)閱讀相關(guān)細(xì)則，詳細(xì)咨詢客服熱線，再全面比較期數(shù)、費率、商品后作出最佳選擇才是省錢、省心的關(guān)鍵。
二、不同銀行往往會選擇不同的商戶搞一些促銷活動，活動期間經(jīng)常以"零手續(xù)費"作為賣點，消費者可以選擇促銷銀行的分期付款，畢竟這種免費午餐不吃白不吃。
如建行便在其網(wǎng)站上表示，即日起至8月20日，到蘇寧廣州指定門店使用建行信用卡完成3期、6期、12期分期交易，便可享受零首付、零利息、零手續(xù)費的特別優(yōu)惠。同樣以購買12000元的液晶電視為例，分12期付款，每月僅需還款1000元，比需要繳交手續(xù)費時節(jié)省了72元。
三、通過銀行商城而進(jìn)行的郵購分期往往有免手續(xù)費的優(yōu)惠，但價格方面卻有可能比市場價略高。
十一家銀行特點比較
1.工行
作為四大銀行之一，雖然功能齊全，但無論手續(xù)費率或消費金額扣取方式都不算優(yōu)惠，屬于"隨大流"一類。其特點在于，信用卡分期付款功能具有展期業(yè)務(wù)，可對剩余款項申請再分成3期至12期歸還，對持卡人的資金周轉(zhuǎn)提供了更大的靈活度。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★
2.中行
手續(xù)費率上"中規(guī)中矩"，與其他銀行相比，其分期時間越長，就更優(yōu)惠。此外，單筆消費1000元的起點金額，大大減少了持卡人使用分期付款功能的機會。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點金額門檻：★★★
扣錢方式：★★★★
3.建行
雖然1000元起點金額門檻以及只有三種分期選擇方式，給持卡人帶來一定不便，不過該行允許持卡人在可用額度內(nèi)，可同時申請兩筆或兩筆以上的消費分期，便利不少。此外，其網(wǎng)頁上分家裝、購車、消費、商場以及郵購五大分期板塊，提供各類促銷活動，可算是一大特色服務(wù)。
便利程度：★★★☆
成本增加：★★★☆
起點金額門檻：★★★
扣錢方式：★★★
4.農(nóng)行
分期有3期、6期、9期、12期、24期可供選擇，每種分期的手續(xù)費率均為0.6%，持卡人可根據(jù)具體情況選擇最優(yōu)項。如需提前還款，持卡人只需支付當(dāng)期手續(xù)費便可，剩余期數(shù)免收手續(xù)費。
便利程度：★★★☆
成本增加：★★★☆
起點金門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★
5.交行
特別之處在于，手續(xù)費多少與分期期數(shù)沒有關(guān)系，而是與消費金額有關(guān)，分1500元、6500元、12500元三檔，手續(xù)費的具體金額彈性十足，持卡人在使用分期功能上要充分考慮手續(xù)費成本的。
便利程度：★★★☆
成本增加：★★★☆
起點金額門檻：★★★
扣錢方式：★★★★
6.招行
作為發(fā)卡量排名靠前的銀行，招行雖沒有對持卡人使用分期付款功能設(shè)定最低金額限制，但卻設(shè)置了20元的手續(xù)費最低收費額，可見其隱形起點金額并不低于500元，消費者莫要"因小失大"。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★
起點金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★
7.光大
采用功能性自動消費分期和賬單分期兩種形式，極具人性化處理。自動消費分期的費率為0.5%，而且不設(shè)最低消費金額的起點限制，方便之極。值得注意的是，該行一年期分期付款的手續(xù)費率是測評各行中最少的。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★★☆
起點金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★☆
8.華夏
雖然分期期限有8種可選，但賬單分期所需要的手續(xù)費較高。其較優(yōu)惠的地方在于，持卡人申請分期付款后，消費額逐月扣收。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★
起點金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★
9.中信
手續(xù)費率不算高，屬于較優(yōu)惠一類。但每個賬單周期內(nèi)，持卡人只能申請一筆分期付款業(yè)務(wù)，限制了使用次數(shù)。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★★
起點金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★
10.廣發(fā)
同樣是信用卡發(fā)卡量較大的銀行，其對持卡人使用分期付款后的額度控制與招行有所區(qū)別。一般會根據(jù)對持卡人的審核情況采取凍結(jié)和不凍結(jié)兩種處理方式，對持卡人使用信用卡二度消費提供更大便利。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點金門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★
11.浦發(fā)
手續(xù)費率雖然無太多亮點，但其扣費方式卻值得關(guān)注。該行無論對消費額扣費還是對手續(xù)費扣費都實行按月扣取，與其他銀行一下就扣掉所有消費金額或手續(xù)費的方法相比，浦發(fā)無疑更貼近分期付款的本意。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點金門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★☆
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商場分期和郵購分期各不相同
除了賬單分期以外，信用卡分期還有商場分期（POS分期）和郵購分期。本報記者也就此進(jìn)行了對比。
商場分期：12期可省752元手續(xù)費
銀行與商戶簽訂分期付款協(xié)議后，會在商戶處安裝分期POS機，通過此POS機的結(jié)算，銀行將會自動做分期處理。持卡人在商場選好商品后，只需于分期POS機上刷卡即可完成本次分期付款購買活動。
這種分期付款的特點是：持卡人在商戶處可以充分體驗實際商品后再做分期付款，現(xiàn)場就可完成整個交易流程。
一般來說，POS機分期有3期、6期、12期等，少數(shù)商場支持24期。一般3期免手續(xù)費，6期和12期的費率則各家銀行設(shè)定不同。由于支持分期的商家一般都屬于發(fā)卡行的協(xié)議商家，因此往往可以享受到優(yōu)惠的手續(xù)費。比如阿PAUL在國美購物，如果刷某行信用卡，則可以享受到1500元-50000元分12期，只收取2.5%的手續(xù)費，相當(dāng)于每期手續(xù)費為0.2%，而該行設(shè)定的正常分12期的每期手續(xù)費為0.6%。如果阿PAUL選擇POS機刷卡分期，16000元分12期共需手續(xù)費400元，而選擇一般賬單分期需支付1152元的手續(xù)費，立馬可省752元，節(jié)省幅度達(dá)到65%。
當(dāng)然，想享受POS機分期付款優(yōu)惠有諸多前提條件，比如商家能提供分期服務(wù)、所持的信用卡在商家分期服務(wù)范圍內(nèi)、發(fā)卡銀行與商家有一定優(yōu)惠規(guī)則、結(jié)賬前就要提出分期要求（不能事后補登記）、所持卡內(nèi)剩余額度可以全額支付所購買的產(chǎn)品等。
需要提醒的是，在商家享受POS機分期一般需要提供身份證明，購物時別忘了帶上身份證。
郵購分期：無手續(xù)費但價格略高
銀行與商品供應(yīng)商合作，在銀行網(wǎng)站上對分期付款商品進(jìn)行展示。持卡人在銀行網(wǎng)站上瀏覽商品，選擇商品后，向銀行提出申請，通過銀行審核即可完成分期付款購物。
每個月卡主大多會收到各家銀行郵寄來的各種購物手冊，持卡人可分期郵購目錄中的商品。相比POS機分期與賬單分期來講，郵購分期最引人之處就是免息且無手續(xù)費。
不過，這個午餐也并非就那么實惠，且不說產(chǎn)品有限，而且價格也多略高于市場價。以LG某款手機為例，市價960元左右，而郵購價格為1080元。如果按分6期（平均手續(xù)費為每期0.6%計算），郵購產(chǎn)品即使扣除手續(xù)費后的原價也達(dá)到1042元。因此，羊毛出在羊身上的道理同樣適用于郵購分期。
當(dāng)然，郵購分期也并非一無是處，每到季末打折或者銀行聯(lián)合商家推出特價商品時，也常會有超值產(chǎn)品推出，關(guān)鍵要會"淘"。通過與銀行的合作商家來分期郵購，安全性較高，而且郵購時直接可以辦理分期，無需另外申請。但據(jù)記者了解到，目前大部分銀行合作的郵購商家都在上?；蛘弑本?，郵購一般需要15天時間，且退換手續(xù)較為繁瑣。
